Страхование как сфера регулирования в социальном государстве

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является юридическим актом, в котором освещены правовые нормы страхового дела в Российской Федерации. В частности, «страховое дело представляет собой сферу деятельности страховщиков, страховых брокеров по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием».
Таблица 1 Направления воздействия государства на страховую деятельность в Российской Федерации
Прямое участие Косвенное участие
1. Формирование гарантий социальной защиты населения и внедрением обязательного страхования за счет бюджетных средств. 1. Формирование эффективной законодательной базы, где будут определяться нормы для всех субъектов рынка.
2. Формирование основ влияния государства в страховании для защиты инвестиций, в том числе и иностранных. 2. Создание единой системы государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.
3. Создание мероприятий по предоставлению гарантий страховщикам, размещающие свои средства в виде нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом. 3. Внедрение мероприятий по увеличению страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг.
4. Формирование целевых резервов, которые на прямую способствуют компенсированию несостоятельности отдельных страховых организаций, при исполнении ими обязательств по договорам страхования. 4. Формирование благоприятных условий для инвестиционной деятельности страховщиков, единой системы защиты конкуренции.

Особое внимание стоит уделить на то, что в законе указана роль государства в формировании страхового дела, под которым понимается, что, государство может выступать на страховом рынке как:
- страхователь;
- учредитель или соучредитель страховых фирм;
- гарант в тех сферах, где требуется государственная поддержка;
- регулятор страхового хозяйства страны .
Данная особенность еще больше увеличивает роль государства в регулировании страховой системы.
В целях защиты интересов участников страхового рынка, регулирования законодательно-нормативной базы в сфере страхования, развития страховых услуг, государство осуществляет надзор за страховой деятельностью .
Перестрахование является системой экономических страховых отношений, которые происходят между страховыми компаниями по поводу страховых договоров, заключенных со страхователями. Перестрахование называют также и вторичным страхованием либо страхованием страховщиков. Стоит отметить, что страхование осуществляется как на национальном, так и на международном уровне экономики .
Перестраховщиком является страховщик, который принял риски в перестрахование. Перестраховщика также называют цессионарием, а процесс передача рисков в перестрахование называется цессией. Страховщик, который принял на себя риск в перестрахование, может передать его частично другому страховщику, а тот в свою очередь, может передать часть риска иному страховщику, такой процесс называется ретроцессия.
Ретроцессионер – это страховщик, который принял в перестрахование риски в последующем порядке за цессией, ретроцедентом является страховщик, которым принял в перестрахование риски в последующем порядке за ретроцессией.
Перестрахование выступает одним из простых методов перераспределения рисков. В связи с исчерпаемостью финансовых ресурсов страховой копании снижается их возможность по осуществлению страхования крупных рисков, к которым можно отнести, например, космические риски, индустриальные риски, страхование парков самолетов и иные виды .
На основе перестрахования страховые компании при помощи использования денежных средств иных страховых компаний обеспечивают исполнение обязательств, связанных с выплатой страховых возмещений страхователям при наступлении страхового события. Стоит отметить, что в данном случае страховая компания сохраняет стабильное финансовое состояние своей деятельность. Также потребность перестрахования заключается в необходимости поддержания нормативных значений капитала и активов страховой компании.
Перестрахование помимо всего перечисленного способствует быстрому развитию страхового портфеля.
Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых компаний, защищает их капитал, а также способствует росту качества и объема страховых услуг. Стоит отметить, что система перестрахования в настоящее время приобретает большое значение, поскольку она способствует заключению страховыми компаниями страховых договоров стоимость рисков, по которым превышает их собственные средства. В связи с этим перестрахование способствует развитию страхового рынка .
В настоящее время, существует ряд проблем, влияющих на государственное регулирование страховой системы, для решения которых необходимо реализовать ряд мероприятий:
- низкая защищенность по рискам, которую возможно решить посредством законодательного развития обязательных видов страхования как механизма увеличения показателей страховой деятельности;
- несовершенство комплексной системы страхования, которая решается путем установления основ обязательного страхования и обществ взаимного страхования, а также поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок;
- отток капитала за границу, данная проблема решается путем совершенствования законодательства о налогах и сборах, что позволит увеличить уровень страхового дела в стране;
- недостаточное количество научных разработок по проблемам развития страховых рынков на региональном уровне, которое возможно решить путем внедрения мероприятий по усовершенствованию осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории отдельных регионов.