Страхование объектов недвижимости(коттеджи)

Введение
Актуальность выбранной темы обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамическое развитие страхования в современной России связано с продвижением коммерческого страхования и в первую очередь, имущественного страхования. Актуальность развития страхования на сегодняшний день происходит из целого ряда свойств нашей страны в процессе своего изменения. Рынок страхования становится необходимой частью всего экономического механизма. Сферы его использования заметно увеличиваются, притягивая широкий спектр новых страхователей.
У человека всегда было желание как-то обезопасить себя и свое имущество от вредоносных последствий жизни или хотя бы попробовать снизить их к минимуму. Каждый человек может стать жертвой ограбления или чрезвычайного происшествия, что не так и редко в настоящее время.
Любой осторожный владелец дома старается сохранить нажитое. Часто квартира – это самое дорогое имущество, которое есть у человека. И относиться к ней несерьезно просто непозволительно. Угрозы для квартиры и находимого в ней имущества, могут быть различными. Приобретение или постройка собственного дома – это одно из самых больших денежных инвестиций в жизни, это то, к чему многие готовятся годами.
Существует много видов различных страховых полисов, имеющих отношение к недвижимому имуществу. Они могут защищать от утраты объекта, его повреждения или иных страховых случаев. С помощью различных мошеннических схем и иных непредвиденных обстоятельств собственники квартир и домов легко лишаются своего имущества, на которое копили много лет, поэтому желательно регулярно страховать объекты. При наступлении страхового случая имеется возможность получить от страховщика компенсацию. Страхование в настоящий момент представляет важный сегмент экономики и является одной из динамично развивающихся областей российского бизнеса. Взаимодействие сторон, которые заинтересованы в заключении договора страхования, достижении результатов операций страхования, производится на рынке страхования.
Страхование гарантирует стабильность, так как обеспечивает владельцам покрытие вреда при гибели или порчи имущества. При образовании крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Макроэкономические пропорции развития лидирующих государств мира в большей части определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний.
Рынок загородной недвижимости является растущим и очень динамичным. Спрос на объекты недвижимости на данном рынке зачастую превышает предложение, особенно в перспективных и элитных районах. В таких условиях ценообразование может быть не адекватным или не отвечающим действительности потребительских свойств объекта недвижимости. В этой ситуации, проведение независимой оценки коттеджей, дач и жилых домов является необходимым условием для соблюдения взаимовыгодного баланса интересов, как покупателя, так и продавца недвижимости.
Нынешнее рыночное общество нельзя представить без страхования как характерного вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благополучия общества, степенью роста рыночных отношений и уровнем роста страхования. В разных странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений (Япония, США, европейские государства и другие), страхование является одной из самых постоянных и быстро развивающихся областей народного хозяйства.
Объектом исследования является система страхования недвижимости (коттеджи).
Предметом исследования является особенности страхования объектов недвижимости (коттеджи).
Целью работы является страхование объектов недвижимости (коттеджи).
Задачи исследования:
 охарактеризовать общие положения об страховании имущества в РФ;
 рассмотреть правовое регулирование страхования и страхование имущества;
 изучить сущность и принципы страхования имущества;
 рассмотреть анализ рынка страхования имущества в России за 2007-2020 гг.;
 изучить новые «продукты» на рынке страхования имущества;
 рассмотреть пути совершенствование страховых отношений в России;
 определить перспективы и прогнозы развития рынка страхования имущества в Свердловской области;
 рассмотреть описание оцениваемого объекта недвижимости;
 изучить расчет стоимости объекта недвижимости для страхования;
 определить расчет стоимости страхования.
Основой для написания дипломной работы послужили материалы периодических изданий, специальная литература по рассматриваемой теме, учебные пособия и электронные ресурсы.
Методы исследования: системный, абстрактно-логический, сравнительный, социологический методы. При систематизации полученных данных применялись методы группировки, экспертной оценки, графической интерпретации исследуемых процессов и др.
В ходе данного исследования были изучены исследования авторов по данной проблеме: И.В. Балынин, Е.М. Глушкова, О.Н. Ефимов, А.П. Згонников, Р.Р. Карабаш, А.А. Малиева, М.С. Меженская и др.
Структура исследования: работа состоит из введения, четырех глав, заключения, списка литературы и приложения.
Глава 1. Теоретические основы страхования объектов недвижимости
1.1 Общие положения об страховании имущества в РФ
Одним из важных гражданских и экономических прав является право собственности. Это исключительное право, то есть никто не может посягать на собственность человека иначе, как в предусмотренных законом случаях.
К праву собственности относятся права владения, пользования и распоряжения имуществом. Право владения – это право фактического обладания вещью (просто то, что она у тебя есть).
Право пользования – это право извлекать из вещи её полезные свойства (например, на скрипке можно играть, а ручкой можно писать).
Право распоряжения – это право определять дальнейшую судьбу вещи (ручку можно подарить кому-то, специально сломать, выбросить). Право собственности возникает только при наличии всех прав: владения, пользования и распоряжения [12, с. 135].
Для того чтобы имущественные интересы человека в отношении собственности были под охраной, существует имущественное страхование.
Имущественное страхование – это система отношений между страхователем и страховщиком, защищающих имущественные интересы человека, то есть права владения, пользования и распоряжения имуществом.
С экономической точки зрения имущественное страхование защищает материальные интересы страхователя, возмещая ему ущерб, возникший в результате страхового случая.
Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.
Имущественные интересы, подлежащие страхованию, определяются Гражданским кодексом РФ. К ним относятся:
1. Риск гибели (утраты) имущества.
2. Риск повреждения имущества или его недостачи (нехватки).
3. Риск гражданской ответственности – риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
4. Предпринимательский риск – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за обстоятельств, не зависящих от предпринимателя [15 с. 59].
Договор имущественного страхования, его формы и виды. Договор имущественного страхования иначе называется страховым договором.
Для того чтобы получить гарантию защиты своих экономических интересов, потенциальный страхователь должен заключить соглашение с компанией-страховщиком. В соответствии с этим соглашением у них возникнут взаимные права и обязанности. Такое соглашение называется страховым договором.
Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что при наступлении страхового случая страхователю (или лицу, в пользу которого заключён договор) будет произведена страховая выплата в установленные сроки.
Страховой договор заключается на определённый срок, а затем может быть продолжен, то есть перезаключён – пролонгирован (от англ. long – длинный) [17, с. 46].
Также он может быть расторгнут как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя. Но если для страхователя достаточно простого желания, то для страховщика необходимы серьёзные основания для расторжения договора (например, обнаруженный и доказанный обман со стороны страхователя). Договор имущественного страхования очень важно составить правильно, потому что от этого непосредственно зависит сумма возмещаемого ущерба при наступлении страхового случая.
Страховой договор является гарантией того, что при наступлении страхового случая и соблюдении необходимых формальностей страховая компания обязана будет возместить ущерб, причинённый страхователю.
В договор имущественного страхования вписываются следующие пункты:
1.Объект страхования (имущество физического или юридического лица).
2. Страховая стоимость имущества.
3. Страхуемый материальный ущерб (порча или гибель имущества и т.п.).
4. Страхуемые события (случаи, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховое возмещение).
5. Способ возмещения убытка.
6. Информация о выгодоприобретателе.
7. Сроки и порядок выплаты страхового возмещения.
8. Срок действия договора (после окончания этого срока страховщик является свободным от обязательств) [20, с. 55].
Также всегда указывается максимально полная информация о страхователе (его личные и контактные данные) и страховщике.
Договор имущественного страхования может заключаться как в добровольной форме, так и в обязательной. Добровольно заключают договор, как правило, физические и юридические лица, желающие экономически защитить права владения, пользования и распоряжения имуществом. Обязательному страхованию подлежит, например, государственное имущество, сдаваемое в аренду.
Виды имущественного страхования. К наиболее распространённым видам имущественного страхования относятся:
1. Огневое страхование. Объектами страхования могут быть квартиры, дачные дома, подсобные помещения, домашнее имущество, в общем, всё, что может гореть. Страхованию может подлежать как всё имущество, так и его часть. Основные риски в этом случае: пожар, взрыв, удар молнии и иные обстоятельства, которые могут привести к пожару. На сегодняшний день это один из наиболее популярных видов страхования имущества.
2. Страхование от кражи. Объекты страхования в этом случае совпадают с указанными выше. Основным риском является документально подтверждённый факт исчезновения имущества.
3. Страхование от проникновения воды. Объекты страхования – всё те же. Основным риском является залитие, вызванное любыми причинами, как аварией в коммуникациях, так и, например, залитием вследствие тушения пожара в квартире этажом выше.
4. Автострахование. Объекты страхования: автотранспортные средства.
Основные риски будут определяться формой страхования – обязательной или добровольной [22, с. 187].
Страховой полис. Подтверждением заключения страхового договора между страхователем и страховщиком является страховой полис.
Страховой полис – это письменный документ определённого образца, заверенный подписями страхователя и страховщика, а также его печатью и содержащий информацию об условиях страхового договора и сторонах, его заключивших. Иначе страховой полис называют страховым свидетельством или страховым сертификатом. Страховой полис содержит информацию об участниках договора страхования: наименование страховщика и ФИО страхователя, адреса обеих сторон, размер страховой суммы, указание страхового риска, порядок внесения страховой премии (взноса), срок действия данного договора. Полис обязательно заверяется подписями сторон и скрепляется печатью страховой компании.
1.2 Правовое регулирование страхования и страхование имущества
Закон, регулирующий правовые отношения в организации страхового дела в современной России, был принят в 27.11.1992 году. Его постоянно дополняют и изменяют, чтобы улучшить структуру добровольного и обязательного страхования граждан.
Страхование – это «…отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» [5].
Ежегодно множество людей сталкиваются с необходимостью страхования имущества (автомобиля, жилья), жизни, здоровья и т.д. Рыночным субъектам (организациям, предприятиям, учреждениям), также как и физическим лицам, требуются страховые продукты, позволяющие обеспечить эффективную и экономически целесообразную страховую защиту в области финансовых, коммерческих, производственных и иных рисков.
Таким образом, на уровне государственного управления требуется разработка комплекса нормативно-правовых актов, направленных на обеспечение потребителей адекватными страховыми продуктами, защиту их интересов и формирование эффективного отраслевого рынка страхования. Главной задачей государства становится контроль платежеспособности страховых организаций и пресечения случаев невыполнения ими своих обязательств.
Основными средствами достижения этой цели являются, наряду с финансово-правовым регулированием деятельности страховщиков, ограничительные меры: лицензирование, контроль размеров страховых тарифов, условий договоров страхования и пр.
На рис. 1 представлены формы и методы государственного регулирования деятельности субъектов страхового рынка [11, с. 333].
Можно отметить, что регулирование страховой деятельности со стороны государства проводится следующим образом: государство в лице ответственных органов разрабатывает и реализует правовую политику; обеспечивает развитие рынка страхования за счет поощрения и популяризации страхования среди граждан; проводит достаточно лояльную налоговую политику для субъектов страхового рынка; обеспечивает условия для развития конкуренции на страховом рынке. При этом реализуется достаточно «жесткая» политика со стороны ЦБ России, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) [1, с. 333].

Рис.1. Система государственного регулирования деятельности субъектов страхового рынка

Таким образом, система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено в каждом государстве – орган страхового надзора, использующий целый комплекс экономических регуляторов для косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны.
На сайте ЦБ РФ размещен полный список нормативных актов и документов, регулирующих деятельность в сфере страхования. По состоянию на 2020 год представлено 17 Федеральных Законов, 5 Постановлений Правительства РФ, 12 Приказов Минфина, 1 Приказ Минэкономразвития России, 3 Приказа Федеральной Службы по финансовым рынкам, все остальные документы (их более 30) – Указания Банка России для участников страхового рынка [6,7,8,9].
В целом, страховое законодательство – это комплексная система нормативно-правовых документов, имеющих различную юридическую силу, основу которых составляют законы и прочие акты государственного уровня, а также ведомственные нормативные акты.
Совершенствование страхового законодательства и его правоприменения являются обязательными условиями для обеспечения надежности субъектов страхового дела, а также защиты прав страхователей и застрахованных субъектов.
Анализ источников, показал, что на современном страховом рынке России особое внимание уделяется следующим направлениям развития отрасли (рис.2) [16, с. 82].
Таким образом, страхование является одним из стратегических секторов экономики РФ, так как в нем происходит аккумулирование сбережений в виде страховых премий и перевод их в инвестиции.
С развитием страхового рынка увеличивается эффективность всей финансовой системы государства через сокращение транзакционных издержек и поддержание высокого уровня ликвидности сбережений. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Поэтому необходимо на данном рынке проводить активную работу по формированию нормативно-законодательной базы, способствующей развитию участников и субъектов страхового рынка в целом [21, с. 90].

Рис.2. Направления развития страховой отрасли

Завершая данное исследование, отметим, что важнейшие направления развития страховой отрасли были представлены в документе «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года (распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013г. № 1293-р) [19].
Она была подготовлена специалистами ВСС с привлечением международной консалтинговой компании «OliverWуmanFinancialServices». Этот документ явился продолжением Концепции развития страхования в РФ (распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002г. № 1331-р), Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу, 2008 -2012 гг. (Поручение Правительства РФ от 18.11.2008г. № ВП-П13–6891). Его цель – обеспечить превращение страховой отрасли РФ в «стратегически значимый сектор экономики» [18, с. 70].
Итак, правовое регулирование страхования имущества физических и юридических лиц происходит, основываясь на статьях этого закона.