Потребительский кредит, его экономические и стратегические задачи в условиях экономического кризиса в Российской Федерации.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы обуславливается тем, что с повышением уровня доходов населения возрос интерес и различных видов потребительского кредита. Люди все более активно обращаются за решением своих финансовых нужд к банковским организациям. В связи с этим, видится необходимость изучить потребительское кредитование более подробно.
В современном мире при интенсивном развитии рыночных отношений одним из наиболее важных факторов развития экономики является кредитование, то есть вложение капитала для создания нового или совершенствования и модернизации действующего производственного аппарата, с целью получения прибыли. В кредитных отношениях банки являются важным звеном, так как кредитование это одно из важнейших направлений деятельности банка. На нем основываются активные операции организации.
В настоящее время одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности является потребительское кредитование. Его применение способствует повышению уровня потребления и позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения.
Можно сказать, что в стране созрели юридические, экономические, политические и организационные предпосылки для дальнейшего развития полноценной системы кредитования, но, тем не менее, в этой сфере на данный момент еще существует много нерешенных проблем.
Объектом исследования выступает банковское кредитование населения в РФ, за исключением жилищного кредитования.
Предметом исследования являются отношения, возникающие при осуществлении банковского кредитования физических лиц.
Целью работы является обобщение теоретических положений и анализ современного состояния, определение перспектив развития банковского кредитования населения в РФ.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи
- рассмотреть сущность и виды банковских кредитов физическим липам;
- исследовать теоретические аспекты кредитования физических лиц;
- охарактеризовать зарубежный опыт банковского кредитования физических лиц;
- дать организационную характеристику ПАО «Сбербанк»;
- провести анализ финансово-экономических показателей ПАО Сбербанк;
- провести оценку потребительского кредитования ПАО Сбербанк;
- предложить мероприятия по развитию потребительского кредитования в ПАО Сбербанк;
- рассчитать экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий.
Методологической базой является системный метод изучения экономических структур и метод экономического анализа.
Информационную базу исследования составили сборники законодательных и нормативно-правовых документов РФ, аналитические и статистические материалы и нормативные акты Банка России, данные официальных материалов Федеральной службы государственной статистики, итоговые материалы российских и международных научно-практических конференций, информация органов периодической печати, научной литературы по тезитике исследования, собственные разработки и расчеты автора.
Теоретической основой исследования являются научные труды специалистов в области банковского кредитования. В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях.
Научная новизна исследования заключается в развитии комплекса теоретических положений, проведение практического анализа, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц.
Практическая значимость исследования заключается в том, что выработанные в работе предложения и заключения могут быть использованы коммерческим банком при формировании собственной стратегии развития в сфере кредитования физических лиц.
Поставленные в работе задачи определили структуру исследования, которое состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.














1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и виды банковских продуктов для населения

Кредитование физических лиц - одна из наиболее частых услуг, предлагаемых банками. Кредитные операции являются основой активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
1) его успешная реализация приводит к сбору базовой ренты, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а невыполнение обязательств по кредитам сопровождается их разорением и банкротством;
2) банки призваны аккумулировать собственные ресурсы и привлекать средства для финансирования вложений в развитие экономики страны;
3) эта деятельность при успешной реализации приносит пользу кредитным организациям и заемщикам.
Подходы к определению понятия «кредит» представлены в таблице 1.
Таблица 1
Подходы к определению понятия «кредит»
Автор Определение
Захаров В. С. это общественное отношение по поводу стоимости. передаваемой во временное пользование.
Артемьева С.С. экономическая категория, выражающая отношения,
складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок
Белолетова Н.П. и Белолетова Ж.С. кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (В денежной или товарной форме)
Лаврушин О.И. предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений
Галицкая С.В. «это экономическая категория, выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности»

Кредит - это финансовая категория, то есть это часть финансовой системы. Порядок и условия предоставления займов в Российской Федерации регулируются главой 42 «Займы и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации [10, с 33].
Понятие кредитования населения рассматривается как одно из направлений кредитования в целом, следовательно, свойства характерные для кредитования, типичны и для кредитования населения (таблица 2)
Таблица 2
Подходы различных авторов к определению понятия кредитование населения
Авторы Определение
Лаврушин О.И. Система, состоящая из совокупности элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, субъекты и цель кредитования
Белоглазова Г.Н. Совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска
Дробозина Л. А. Система предоставления кредита населению на условиях возвратности, платности и срочности
Азрилиян А.Н. Процесс предоставления кредита
Москвина Д.Д. Процесс предоставления временной финансовой помощи на возвратной основе
Коробова Г.Г. Процесс предоставления кредита населению для удовлетворения его личных потребностей

Потребительский кредит отражает экономические отношения между банком и заемщиком с точки зрения предоставления ссуды для конечного использования. Выдается населению для удовлетворения потребностей потребителей. Но такая ссуда физическим лицам отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям на производственные цели:
- составом участников сделки
- объектами, условиями предоставления
- размером процентов
Кредит ускоряет получение населением определенных преимуществ (товаров, услуг), которые они могли бы получить только в будущем - при условии накопления денежной суммы, необходимой для покупки этих предметов или услуг в инвентаризации, строительстве и т. д..
Предоставление потребительских кредитов населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает уровень жизни, с другой стороны, ускоряет продажу акций, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Потребительский кредит в определенной степени способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с неравными доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
Кредитование физических лиц рассматривается как важный компонент целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредита физическим лицам - способствовать более полному удовлетворению потребительских потребностей населения.
Также важно отметить, что потребительский кредит снижает текучесть кадров, поскольку заставляет людей сохранять свои рабочие места как можно более прочно и, опять же, не терять работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность платить по долгам перед банком.
Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны».
Ссуды физическим лицам в основном выдаются по разным причинам. Во-первых, денежные доходы населения формируют их платежеспособность, которая часто не соответствует потребительскому спросу. Во-вторых, необходимость для производителя свободно продавать товары.
Кредиты населению не только позволяют правильно использовать временно свободные средства вкладчиков, но и имеют большое социальное значение, поскольку помогают удовлетворить жизненно важные потребности населения в жилье, в потребительских товарах и различных услугах.
Таким образом, изложенное позволяет сделать вывод, что существенным признаком современного этапа реализации принципов банковского кредитования является то, что они, будучи взаимосвязанными между собой, способствуют усилению заинтересованности субъектов кредитных отношений в эффективности результатов деятельности.
В настоящее время банковские кредиты можно различать по нескольким признакам:
1. В зависимости от типа заемщика ссуды можно сгруппировать следующим образом: корпоративные ссуды, ссуды государственным органам, ссуды населению, ссуды банкам;
2. По договору: потребительский кредит, промышленный кредит, торговый кредит, сельскохозяйственный кредит, инвестиционный кредит, кредит для населения;
3. В зависимости от функциональной направленности ссуды для бизнес-единиц делятся на: ссуды на замену основных средств, ссуды на организацию оборотных средств (ссуды для производственной площадки, ссуды для зоны обращения);
4. По размеру кредита их можно разделить на: малые, средние, крупные;
5. По условиям использования: по запросу, в срочном порядке (краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - от 1 года до 3 лет, долгосрочные - более 3 лет);
6. По способу предоставления ссуд они делятся на: компенсационные, когда ссуда направляется на расчетный счет заемщика с целью возврата собственных средств, вложенных в стоимость запасов или затрат;
7. Оплата в случае отправки займа непосредственно на оплату расчетных документов, представленных заемщику по кредитным мероприятиям. Причем кредиты могут предоставляться: единовременно или по частям; в наличной и безналичной форме; с целью или без нее;
8. По способу погашения: кредиты погашаются единовременно; ссуды погашаются в рассрочку;
9. По типу обеспечения: беззалоговые (пустые) ссуды; обеспеченные ссуды (залоговые, гарантированные, застрахованные);
10. Метод отсрочки: овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем дебетования счета клиента сверх остатка на счете. Это приводит к появлению дебетового остатка на счете клиента.
Банковская ссуда, таким образом, является одним из основных типов ссуд, и поэтому банки должны искать четкие и простые критерии для оценки кредитоспособности заемщика как метода снижения кредитного риска.
Концепцию потребительского кредита можно рассматривать как процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые продавцом, или как процесс выдачи банковской ссуды потребителю для покупки необходимых товаров или услуг.
Кредитование - достаточно сложный и трудоемкий процесс, при организации которого необходимо учитывать основные принципы, отражающие специфику кредитного движения.
В полную стоимость кредита входят затраты по обслуживанию кредитной линии, включающие в себя процентную ставку за пользование кредитом, различные комиссии и другие издержки в соответствии с Тарифами Банка.
Полная стоимость кредита выражается в процентах, и рассчитывается исходя из:
- размера кредитного лимита;
- размера процентной ставки в соответствии с тарифным планом;
- размера годовой комиссии за обслуживание;
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
- ставка рефинансирования ЦБ РФ;
- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
- срок, на который берется кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
Подробнее рассмотрим значение принципов кредитования.
1) принцип срочности - этот принцип говорит не только о том, что кредит должен быть возвращен, но и возвращен в строго указанный период времени, то есть срок кредитования - это максимальный период времени нахождения денежных средств у заемщика.
2) принцип возвратности - на конец срока кредита, долг должен быть возвращен в объемы выданных денежных средств плюс проценты. А также вовремя погашены промежуточные выплаты по кредиту.
3) принцип обеспеченности - подразумевает у заемщика наличие юридически оформленных обязательств, гарантирующих возврат кредита: договор поручительства, договор - гарантии.
4) принцип платности - каждый заемщик должен заплатить процент за временное пользование банковскими денежными средствами. Банку этот принцип приносит доход на покрытие его затрат и увеличение ресурсов.
5) дифференцированность кредитования - банк выдает кредит только тем заемщикам, которые способны погасить кредит, соблюдая все принципы кредитования. Поэтому этот принцип основывается на показателях кредитоспособности или, другими словами, на финансовом состоянии заемщика. Это принцип дает уверенность банку в способности заемщика возвратить кредит в оговоренные в договоре сроки.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, основанием возникновения этих отношений и основанием для выдачи кредита является договор займа. Содержание кредитного договора и его форма должны соответствовать определенным стандартам. Изучив различные источники информации о потребительском кредитовании, можно сделать вывод, что банковские специалисты выделяют разные виды кредитов, которые классифицируются по разным критериям, таким как: предмет кредитной операции, обеспечение, срок кредита, порядок предоставления, способ предоставления, способ погашения.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что само понятие «кредит» меняется, оно уж е не может быть раскрыто в предыдущем определении как форма перехода ссудного капитала от кредитора к заемщику.
В современных условиях кредитной сделкой можно назвать любую экономическую или финансовую сделку, в результате которой у одного из участников возникает задолженность. Задолженность погашается должником наличными или частями, и общая сумма погашения включает в себя комиссию в виде процентов в дополнение к долгу.
Таким образом, принципы кредитования физических лиц отражают всю сущность кредита и требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.
Субъектами банковского потребительского кредита являются физические лица - заемщики; специализированные кредитные организации (коммерческие банки); юридические лица (специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия).
Сезонность становится одной из основных характеристик потребительского кредитования. Накануне новогодних праздников и летом резко увеличивается количество выданных кредитов. Пики потребительских кредитов приходятся на периоды октябрь-декабрь и март-апрель.
Целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских потребностей населения.
Современный банкинг основан на системе частичного резервирования. ЦБ устанавливает норму обязательных резервов для коммерческих банков. Реальные резервы равны сумме обязательных и избыточных резервов. Коммерческий банк создает деньги, предоставляя ссуды, но его возможности для этого ограничены.
Главными недостатками потребительского кредитования являются: существенное возрастание стоимости покупки за счет процентов по кредиту и наличие скрытых банками комиссий.
В нынешних условиях большое значение играют принципы рационального кредитования, требующие правильной оценки не только объекта, предмета и качества обеспечения, но и уровня маржи, прибыльности кредитных операций и снижения рисков. Также становится важным соблюдение