Фрагмент для ознакомления
2
ВВЕДЕНИЕ
Кредит представляет собой экономическую категорию, посредством которой происходит движение денежной стоимости.
Суть кредита, его формы на сегодняшний день, вызывают споры специалистов. Например, если мы помним конец восьмидесятых - начало девяностых годов прошлого века, когда гиперинфляция сделала кредит для заемщика очень прибыльным (в начале кредитного периода сумма кредита была фактически одной, и во время погашения он значительно отличался в сторону множественного сокращения). Наибольшее количество необлагаемых кредитов приходится на тот же период. Похоже, что тема кредитования отдельных лиц на современном этапе развития российской экономики очень актуальна.
В рыночных условиях важны проблемы, связанные с проблемами и перспективами кредитования физических лиц и их практической реализации. Кредитование банками населения помогает удовлетворить жизненные потребности населения в сфере жилья, различных товаров и услуг.
Актуальность окончательной квалификационной работы обусловлена быстрым развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием четкого понимания населения механизма кредитования и специальной нормативной базы.
В последние годы банковские эксперты отмечают растущее влияние политики депозитов коммерческих банков на развитие их деятельности. В то же время недостаточное развитие теоретических основ формирования, проблемы практической реализации и методы оценки политики депозитов ослабляют его влияние на улучшение количественных и качественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы в целом. В этих условиях особое значение имеет комплексное развитие теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты политики депозитов коммерческого банка.
Цель выпускной квалификационной работы является банковское кредитование физических лиц
Исходя из поставленной цели были сформулированы задачи работы:
– изучить сущность, формы и виды кредитования физических лиц в российских коммерческих банках;
– раскрыть организацию кредитования физических лиц в современных условиях;
– исследовать принципы и методы кредитования физических лиц и инструменты формирования депозитной политики в российских коммерческих банках;
– проанализировать эффективность кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
– исследовать эффективность кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
– совершенствовать систему кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
– предложить мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования в дипломной работе является процесс кредитования физических лиц в российских коммерческих банках (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Предметом исследования являются финансовые отношения, складывающиеся в процессе кредитования физических лиц в российских коммерческих банках (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Теоретическая база исследования представлена трудами и разработками отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а также отчетами ПАО «Сбербанк России».
Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялись на основе реализации общенаучных методов познания − системного подхода, анализа и синтеза, индукции и дедукции, аналогии, обобщения, классификации и группировки, исторического и формально-логического методов, а также табличных и графических методов визуализации статистических данных.
Эмпирическая база исследования представлена информационными ресурсами официальных и тематических сайтов в сети Интернет, данными сайта ПАО «Сбербанк России» и сайта ЦБ РФ. Совокупность использованных данных, соответственно обработанных, проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования.
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
1.1 Сущность, формы и виды кредитования физических лиц в российских коммерческих банках
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. В этой главе заем и кредит, как два разных понятия, хотя они и имеют много общего.
Кредиты сегодня являются самой востребованной услугой, предлагаемой банками частным лицам. Классификация кредитов достаточно широка и не может быть строго ограничена перечисленными ниже типами, так как займы для физических лиц постоянно совершенствуются и модернизируются, образовывая новые группы и категории.
На сегодняшний день банки выдают займы физическим лицам по следующим направлениям:
– потребительские кредиты;
– целевые займы;
– нецелевые кредиты.
Потребительские кредиты - такие займы выдаются населению для непосредственного удовлетворения их потребительских нужд.
Классифицируются данные виды кредитов по следующим критериям:
– по облику кредитора. В данном случае подразумевается, что кредиты могут выдаваться не только непосредственно в офисе банка, но и в торговых организациях, автосалонах, учреждениях небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи).
– по наличию обеспечения все кредиты можно разделить на залоговые (под залог автомобиля, квартиры, ценных бумаг) и обеспечиваемые (выдаются при условии присутствия поручителя или созаемщика, то есть человека в равной степени отвечающего по обязательствам перед банком и помогающем платить кредит). В настоящее время существуют также кредиты без обеспечения, они предоставляются при наличии достаточного доверия банка к заемщику, при уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.
– по сроку погашения - кредиты, погашаемые в рассрочку или единовременно. К первой категории относятся все виды целевых займов, в том числе ипотека и автокредит, а ко второй группе – экспресс-кредиты, которые должны быть возвращены в банк в течение краткого периода времени и желательно всей суммой долга с начисленными на нее процентами.
Целевые виды кредитов являются одной из подкатегорий потребительских займов. Они предполагают, что заемщик будет использовать кредитные средства лишь на покупку оговоренных с банков объектов. К ним относятся:
Показать больше
Фрагмент для ознакомления
3
Список использованных источников
1. Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2017. – № 5 – 52 с.
2. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2016. – № 1. 34-55 с.
3. База данных предложения российских банков «Потребительское кредитование для физических лиц». [Эл. ресурс] // Режим доступа : http://marketing.rbc.ru/research/, свободный (дата обращения: 21.04.2018).
4. Балабанов И. Т. Деньги и финансовые институты: учебник / под ред. И. Т. Балабанов, О. В. Гончарук. СПб : Издательство «Питер», 2017. – 359 с.
5. Банки: статистика и экономика [Эл. ресурс] // Режим доступа : http://www.bankdelo.ru/mnenie_experta/index.php?page, свободный (дата обращения: 12.03.2018).
6. Банковское дело: учебник / под ред В. И. Колесников [и др.]; под редакцией проф. В. И. Колесникова. – М. : ЮРАЙТ, 2017. – 336 с.
7. Банковское дело: учебник / под ред. Л. П. Кроливецкая [и др.]. – М. : Финансы и статистика, 2016. – 468 с.
8. Банковское право: учебник / под ред. Л. Г. Ефимова. – М. : Финансы и статистика, 2015. – 237 с.
9. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / под ред. Л. Г. Батракова. – М. : Логос, 2014. – 462 с.
10. Белоглазова Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка: учебное пособие / под ред. Г. Н. Белоглазова. – Л. : ЛФЭИ, 2017. – 394 с.
11. Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков: учебник / под ред. Л. П. Белых. — М. : Логос, 2016. – 539 с.
12. Бернар И. Толковый экономический и финансовый словарь / И. Бернар, Ж.-К. Колли. – В 2–х томах. – Т. 2 – М. : КНОРУС, - 2016. – 583 с.
13. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции. – М. : Финансы и статистика, 2016. – 348 с.
14. Волсович С. Н. Меню для корпоративных клиентов // Финансовая консультация. – 2010. – № 7. – С. 34-38.
15. Волосович С. Н. Перспективные направления привлечения сбережений населения банковскими учреждениями под ред. С. Н. Волсович // Вестник НБУ. 2010. – № 11. – С. 53-55.
16. Виноградова, Т.Н. Банковские операции. [Текст] : учеб. пособие / Т.Н. Виноградова. – Ростов н/Д. : Феникс, 2008. – 384 с.
17. Горбач, П. А. Сумма кредита и лимит: условия договора [Текст] / П. А. Горбач // Банковский вестник. – 2007. – № 10. – С. 51 – 53.
18. Горшков, В.П. Закон о кредите и специфика «денежного обращения» [Текст] / В.П. Горшков // Бизнес и банки. - 1999. - № 14. - С. 2.
19. Гражданский кодекс РФ № 51-ФЗ [Эл. ресурс] // Справочная правовая система «Консультант плюс» по состоянию на 01.03.2018 г.
20. Гребенюк, С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. – 2005. – № 8. – С. 25 - 30.
21. Гусева, И.Л. Автокредит: кому это выгодно [// Банковское кредитование. – 2015. – № 3. – С. 55.
22. Дуболазов, В.А. Нечетко – множественный подход к оценке кредитоспособности физических лиц // Финансы и кредит . – 2009. – № 13. – С. 35 – 45.
23 Жарковская, Е.П. Банковское дело: курс лекций. – М. : Омега – Л, 2004. – 400 с.
24. Жиркина, Н.И. Кредитование физических лиц: содержание роль и принципы организации [Текст] / Н.И. Жиркина // Вопросы экономики и права. – 2016. – № 4. – С. 338-341.
25. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст] : учебник / Е.Ф. Жуков. – М. : ЮНИТИ, 2008. – 480 с.
26. Земцов, А.А. Кредитный скоринг. Косвенный метод оценки богатства домашних хозяйств [Текст] / А.А. Земцов // Экономика. – 2008. – №2 (3). – С. 17-38.
27. Злобина, Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках [Текст] / Е.И. Злобина // Финансы и кредит. – 2009. – № 30. – С. 37-42.
28. Лаврушин, О.И. Банковские риски [Текст] учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева; под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2017. – 232 с.
29. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование [Текст] : учебник / К.Д. Лиманов. – М. : Инфра-М, 2008. – 349 с.
30. Литвиненко, А.И. Розничные банковские услуги и банковская информационная система. Кредитование физических лиц [Текст] / А.И. Литвиненко // Бухгалтерия и банки. – 2017. – № 7. – С. 37.
31. Макарова, Г.Л. Система банковского маркетинга. [Текст]: учеб. пособие / Г.Л. Макарова. – М. : Финстатинформ, 2016. – 210 с.
32. Малюгин, В.И. Об эффективности статистических алгоритмов кредитного скоринга [Текст] / В.И. Малюгин // Банковский вестник. – 2015. –№ 31. – C. 39–46.
33. Мальцев, Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц [Текст] / Э.В. Мальцев // Банковский ритейл. – 2017. - № 1. – С. 8-12.
34. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции. [Текст] : учеб. пособие / О.М. Маркова. – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 397 с.
35. Носова, Т. П. Современная система кредитования физических лиц [Текст] / Т. П. Носова // Финансы и кредит. – 2017. – № 29. – С. 28-31.
36. Пищулин, А.С. Национальные особенности кредитного скоринга [Текст] / А.С. Пищулин // Банковское кредитование. – 2008. - № 1. – С. 20 -21.
37. Пятковский, О.И. Скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц на основе гибридных экспертных систем [Текст] / О. И. Пятковский // Ползуновский альманах. – 2018. – № 2. – С. 127 - 129.
38. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь [Текст] / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. – М. : ИНФРА-М, 2016. – 512 с.
39. Рыков, И.Н. Скоринг оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов [Текст] / И.Н. Рыков // Финансы и кредит. – 2007. – № 18. – С. 2-9.
40. Сорвин, С.В. Анализ изменений условий банковского кредитования [Текст] / С. В. Сорвин // Деньги и кредит. – 2016. – № 10. – С. 26-31.
41. Сошина, В.А. Оценка рисков между ценой и качеством [Текст] / В.А. Сошина // Банковское обозрение. – 2017. – № 8. – С. 5 – 8.
42. Тагирбеков, К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело) [Текст] / К.Р. Тагирбеков. – М.: Инфра-М, Весь Мир, 2003. – 720 с.
43. Тен, В.В. Проблемы анализа кредитоспособности заемщиков [Текст] / В.В. Тен // Банковское дело. – 2017. – № 3. – С.18.
44. Уланов, С.В. Оценка качества и сравнение скоринговых карт [Текст] / С.В. Уланов. – Экономические науки. – 2017. – №9 (58). – С. 330 –335.
45. Чернобыльская, А.Б. Управление рисками при розничном кредитовании [Текст] /А.Б. Чернобыльская // Банковское кредитование. – 2016. – № 3. – С.43-45
46. Андреева, Г А. Скоринг как метод оценки кредитного риска [Эл. ресурс] / Г. Андреева// Режим доступа: http://www.cfin.ru/finanalysis/banks /scoring.shtml, свободный:– Загл. с экрана.
47. Ковалев, М. Методика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц [Эл. ресурс] / М. Ковалев// Режим доступа: http://www.bsu.by/sm.aspx?guid=49623, свободный:– Загл. с экрана.
48. Недосекин, А.О., Соложенцев Е.Д. Идентификация скоринговой модели принятия решения о выдаче кредита [Эл. ресурс] / А.О. Недосекин, Е.Д. Соложенцев// Режим доступа: http://www.ifel.ru/br8/2.pdf, свободный:– Загл. с экрана.
49. ПАО Сбербанк [Эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sinara-group.com/about/structure/skb_bank/, свободный: – Загл. с экрана.
50. Скоринг. Применение скоринга при анализе кредитных рисков [Эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.financial-lawyer. ru/newsbox/bankiru/bankovskaya_sistema/123-528073.html, свободный:– Загл. с экрана.
