Кредитная активность населения Российской Федерации"

Введение

Актуальность исследования. Наиболее важным фактором для ускоренного роста экономики России, служит рынок кредитования населения. Благодаря данному виду кредитования на рынке формируется спрос населения на качественные услуги кредитования в банках. На основе кредита, население может осуществлять давно запланированные покупки уже сейчас, а не в далеком будущем, путем накапливания определенной суммы денежных средств.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление сельскохозяйственных предприятий, предприятий малого бизнеса и прочих.
Вместе с тем при всех позитивных качествах кредитование физических лиц в современных условиях России пока не реализовано в полной мере. Кроме того, тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост кредитования физических лиц по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования.
Таким образом, анализ проблем тенденций развития кредитования физических лиц в России является актуальной темой исследования.
Целью исследования данной работы является анализ развития кредитной активности населения Российской Федерации.
Для достижения целей исследования в работе решены следующие задачи:
1) Рассмотрена сущность и значение кредитования физических лиц в системе кредитных отношений;
2) Охарактеризованы механизмы кредитования физических лиц;
3) Проанализированы тенденции кредитования физических лиц;
4) Предложены пути по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц.
Объектом исследования в данной работе является банковская система РФ.
Предметом исследования деятельность банков по проблеме кредитования физических лиц.
Методы исследования в работе: наблюдение; сравнение; расчет; измерение; обобщение; абстрагирование; формализация; анализ.
Степень разработанности проблемы. Вопросами кредитования физических лиц занимаются такие исследователи как Новоселова Е.Г., Земцов А.А., Счастная Т.В., Турбанов А.М, Тютюнник А. Б, Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух основных глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Особенности банковского кредитования населения

1.1 Понятие и назначение потребительских кредитов

Для большинства граждан Российской Федерации предоставление кредита остается единственной возможностью, благодаря которой они могут осуществлять свои потребительские желания. Кредитование населения обеспечивает не только увеличение его платежеспособного спроса и увеличение высокого уровня жизни населения, но и способствует увеличению темпов сбыта товаров и услуг, что положительно влияет на доходы предприятий и организаций, которые производят данную продукцию.
Процесс кредитования представляет собой одно из основных и важнейших направлений деятельности коммерческих банков. Субъектами кредитных отношений в сфере банковского кредитования выступают хозяйственные органы, государство, население и непосредственно сами банки. Кредиторы и заемщики играют роль сторон кредитной сделки. При этом под кредитором понимается банк, который предоставляет необходимые средства в распоряжение заемщика на определенный период времени. Заемщиком является та сторона кредитных отношений, которая получает эти средства в пользование в форме ссуды и обязуется их вернуть в установленный срок. Не- смотря на то что присутствует весьма высокий риск, кредитование все же остается более желанным для коммерческих банков и главным источником дохода [3].
Основными элементами для управления данным процессом являются [19]:
- развитая кредитная политика;
- разумное управление кредитным портфелем;
- высококвалифицированный персонал и эффективный контроль за выдачей кредитов.
Кредит для физических лиц – это заем, который выдается населению на личные нужды. Данная трактовка определения очень близка по смыслу термину потребительский кредит (потребительский кредит – это ссуда, которую берет заемщик с целью потратить полученные денежные средства на все что угодно, кроме операций, направленных на получение прибыли). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам.
Подчеркнем, что объективную необходимость в условиях современной экономики относительно процесса кредитования физических лиц обусловливают два взаимозависимых факта:
- с одной стороны, потребность физического лица в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество, предназначенное для длительного пользования [23];
- с другой стороны, субъекты, владеющие свободными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить от них дополнительные доходы. Таким образом, возможность кредитования физических лиц решает такую проблему, как противоречие между высокими ценами и текущими доходами населения.
Так мы можем сделать вывод о том, что, актуальность кредитования физических лиц, весьма высока. За последние 5 лет, мы можем наблюдать резкий скачок спроса на потребительский кредит, так как условия получения стали весьма облегченными.
Одним из наиболее практичных вариантов заимствования, явилось именно получение населением ссуды. Ярким показателем этого может служить тенденция быстрого развития банковских услуг в сфере кредитования. В кратчайший период тенденция развития кредитования физических лиц не изменится, потому что данный сектор бизнеса обеспечивает кредитные учреждения высокой прибылью и в то же время остается доступным для заемщиков.
Потребительское кредитование представляет собой наиболее востребованную банковскую процедуру в развитых странах Запада. В современной России функционируют около 240 банков и конкуренция, которая возникает между ними, постоянно растет, в связи с этим, возрастает потребность и необходимость улучшать условия выдачи кредитов, модернизировать сферу услуг и сервиса, а также получать точную информацию о политике конкурентов.
В настоящее время именно креди¬тование физических лиц представляет собой самую доходную статью в банковской отрасли, так как за счет этого процесса формируется основная часть прибыли боль¬шинства банков. Многие аналитики совпадают во мнении, что такой вид кредитования будет в дальнейшем развиваться и расти, однако при постоянном росте возникают риски, которые должны брать на себя как банки, так и банковская отрасль в целом. Анализ материала позволяет авторам сделать вывод, что основными элементами для управления данным процессом являются:
1) развитая кредитная политика;
2) разумное управление кредитным портфелем;
3) высококвалифицированный персонал и эффективный контроль за выдачей кредитов.
По мнению М. В. Кокориной, «кредит для физических лиц - это заем, который выдается населению на личные нужды. Данная трактовка определения очень близка по смыслу термину потребительский кредит (потребительский кредит - это ссуда, ко¬торую берет заемщик с целью потратить полученные денежные средства на все что угодно, кроме операций, направленных на получение прибыли). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физиче¬ским лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребитель¬ский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам». Подчеркнем, что объек¬тивную необходимость в условиях современной экономики относительно процесса кредитования физических лиц обусловливают два взаимозависимых факта:
1) с одной стороны, потребность физического лица в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, то есть суще¬ствует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество, предназначенное для длительного пользования;
2) с другой стороны, субъекты, владеющие свободными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют воз¬можность получить от них дополнительные доходы. Таким образом, возможность кре¬дитования физических лиц решает такую проблему, как противоречие между высо¬кими ценами и текущими доходами населения.
Кредит как звено финансовой государственной системы можно трактовать в трех направлениях: экономическом, непосредственно финансовом и юридическом.
Говоря о фундаменте кредита как об экономической категории, можно отметить, что он заключается в определенных экономических отношениях, обнаруживающихся между кредитором и заемщиком по причине выделения ссуды в денежной форме. Приведем ключевые функции, которые характеризуют всю сущность кредита:
- распределительная функция - выражается через распределение некой суммы денежных средств на обязательной, возвратной основе;
- эмиссионная функция - определяется как создание кредитных средств и их выпуск в обращение с целью замещения наличных денег;
- контрольная функция - рассматривается как обеспечение контроля над дея¬тельностью экономических субъектов.
В процессе многовековой истории развития банковской деятельности сформиро¬вались краеугольные принципы процесса банковского кредитования. К текущему мо¬менту различные экономические школы формулируют эти принципы по-разному, но если придерживаться в трактовках наиболее компетентной точки зрения, а именно мнения Центрального банка России, то он выделяет среди них три: срочность, плат¬ность и возвратность. Главный принцип связан с ключевой особенностью кредита как экономической категории - возвратностью. Это неотъемлемый атрибут любого кре¬дита. Без возвратности бессмысленно говорить о кредите как таковом, скорее, тогда речь идет о типе мошенничества. Что касается других принципов кредитования, то можно с определенной натяжкой утверждать, что они выступают формами достиже¬ния возвратности кредитов.
Срочность кредитования подразумевает, что любой кредит должен быть возвра¬щен в строго определенные сроки. Необходимость соблюдения данного принципа обу¬словлена обеспечением собственно самого существования коммерческого банка: прин¬ципы организации его деятельности не позволяют размещать привлеченные ими сред¬ства в виде вложений, не имеющих предусмотренных договором сроков возврата. Вы¬полнение своих обязательств заемщиком по сроку возврата кредита позволяет банкам исполнять свои обязательства перед вкладчиками, а также обеспечивает получение банком определенного уровня дохода. В свою очередь, для заемщиков соблюдение принципа срочности возврата кредитов представляет собой лучший способ заработать хорошую репутацию, открывает возможность получения нового кредита, а также позво¬ляет соблюдать собственные экономические интересы, так как за просроченные ссуды должны уплачиваться повышенные проценты.

1.2. Виды потребительских кредитов

Существует огромное множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов (таблица 1.1).
Данная классификация позволяет, на наш взгляд, каждому заемщику подобрать выгодное предложение, которое максимально смогло бы соответствовать его требованиям, но она не является основной.
На наш взгляд, можно выделить следующую классификацию (таблица 1.2).
Потребительский кредит в экономической системе выполняет различные функции, которые можно объединить в две группы: микроэкономические и макроэкономические функции. В экономической литературе в основном рассматриваются макроэкономические функции кредитования физических лиц, анализируется роль кредита в экономическом развитии страны.
Таблица 1.1
Классификация видов кредитования физических лиц [27]

Таблица 1.2
Классификация потребительских кредитов [22]

Еще одна классификация потребительских кредитов представлена в таблице 1.3.
Таблица 1.3
Классификация потребительских кредитов [13]


В настоящее время различаются следующие основные виды кредитования физических лиц:
3) банковский кредит;
4) коммерческий кредит;
5) потребительский кредит;
6) автокредит;
- ипотечный кредит.
Банковский кредит является одной самых распространенных форм кредитования. В качестве объекта кредитования в банковском кредите выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Он предоставляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, которые имеют лицензию Центрального банка на проведение данных операций. Заемщиками являются физические и юридические лица, при этом в качестве инструмента кредитных отношений выступает кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного или банковского процента [13].
Так как кредитование осуществляется преимущественно в денежной форме (в отличие от коммерческого), что устраняет большое количество ограничений к которым относятся размер кредита, сроки, направление средств и др.
При осуществлении оформления данного вида кредита банки прежде всего руководствуются кредитной историей клиента, а также его кредитоспособностью. Основная особенность банковского кредита состоит в том, что банк оперирует преимущественно денежными средствами своих вкладчиков, предоставляя их на временное хранение заемщикам. В качестве еще одной особенности можно также выделить то, что в обязанности заемщика входит выплата ссудного процента по кредиту [22].
Коммерческий кредит является одной из первых форм кредитования в экономике, основная цель которого состоит в ускорении процесса реализации това¬ров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
В качестве инструмента коммерческого кредита можно выделить вексель, который выражает финансовые обязательства заемщика в отношении кредитора.
Одним из основных преимуществ коммерческого кредита по сравнению банковским является более низкая процентная ставка, что можно объяснить выгодой непосредственно для обеих сторон. Кроме того, важным преимуществом является возможность вложения процентной ставки в стоимость товара либо услуги, которая предоставляется покупателю.
В качестве недостатка коммерческого кредита можно выделить наличие ограничений со стороны государства в виде размера товарного запаса продавца, так как невозможно продать больше, чем имеет возможность хранить производитель, кроме того существует недостаточная осведомленность о кредитоспособности покупателя.
Потребительский кредит отражает взаимоотношения между кредитором и заемщиком в области кредитования конечного потребления. Потребительский кредит является средством непосредственного удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит способствует ускорению получения определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, которые необходимы для осуществления покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, способствует увеличению его текущего платежеспособного спроса, повышению жизненного уровня, с другой стороны, ускорению реализации товарных запасов, услуг, созданию основных фондов [5].
Предоставление потребительского кредита может быть осуществлено не только в денежном эквиваленте, но и в товарном виде. Во время оформления кредита непосредственно на торговой точке осуществляется более доскональное исследование потребностей тех социальных групп, на которые данная торговая точка ориентируется. Таким образом, банком прорабатываются специальные условия кредитования для каждой социальной группы людей, а также конкретной ситуации. Размеры и процентные ставки по кредиту могут быть различными для разных категорий населения.
Банками предоставляется возможность возврата займа аннуитентными платежами, которые представляют собой равномерно распределенные платежи по всему сроку кредитования, включающие как остаток долга, так и сумму начисленных процентов.
При осуществлении расчета размера ежемесячного платежа приведенным способом общая сумма выплат будет больше, чем при расчете дифференцированном методом [7].
Дифференцированными платежами является способ погашения кредита при котором заемщиком выплачивается ежемесячная часть долга и начисление процентов производится на остаток средств, в чем состоит основное различие двух рассмотренных способов. Зачастую банками для увеличения собственной прибыли выбирается аннуитентный способ погашения кредита.
Таким образом, существуют следующие виды потребительского кредита: единовременный; возобновляемый; на неотложные нужды; доверительный; на недвижимость; на покупку товаров; на пользование платными услугами; для пенсионеров; для молодых семей; на ремонт квартиры; ломбардный.
Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.
Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.
Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.