« Роль банковского сектора в экономическом развитии региона». (на примере промышленного и коммерческого банка провинции Хэбэй Китая (ICBC) )

Введение

Значимость банковской системы трудно переоценить в наше время. Суть банковского дела профессионалы рассматривают через призму маркетинга и менеджмента, инноваций, статистических данных, логистики.
Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах. Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских учреждений по иерархии в зависимости от их функций.
Суть банковского дела заключается в постепенном накоплении, надежном хранении, приумножении капиталов посредством управления активами и пассивами, оказания сберегательных, инвестиционных, кредитных услуг, а также операций по обмену валюты, по обращению ценных бумаг, по безналичному расчету и т. д.
Актуальность данной темы заключается в том, что банковская система до сих пор имеет много противоречий. При этом банки занимаются разнообразными видами операций. В их функции входит не только организация денежного оборота и налаживание кредитных отношений в регионах. Они финансируют народное хозяйство, операции по продаже ценных бумаг, организуют страховые операции, проводят посреднические сделки, управляют имуществом и т.д.
Объектом работы является банковский сектор.
Предмет работы – роль банковского сектора в развитии регионов.
Целью работы является комплексный анализ тенденций развития и проблем банковской системы и ее роли в развитии региона.
В связи с этой целью ставятся следующие задачи:
 определить сущность и структуру банковской системы,
 описать содержание банковской деятельности,
 осветить роль банков в развитии регионов,
 проанализировать тенденции развития банковской системы в провинции Хэбэй
 выявить проблемы и рекомендации для их устранения.
Работа состоит из введения, трех основных частей, заключения, списка использованной литературы.
Для раскрытия темы были использованы исследования и аналитические отчеты развития банковской системы в провинции Хэбэй.
 
1. Теоретические основы исследования роли и места коммерческих банков в экономике регионов

1.1.Понятие и сущность деятельности коммерческих банков

Банковское дело – неотъемлемая часть экономики каждого государства. Это сфера жизни, в которой должен разбираться современный человек, если он желает сохранить и приумножить свои накопления, оформлять кредиты, хочет пользоваться другими услугами финансовых учреждений.
Под банком стоит понимать кредитную организацию, имеющую право осуществлять определенные финансовые операции в строгом соответствии с законодательством РФ. К таким операциям можно отнести следующие:
 открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
 привлечение во вклады средств различных лиц;
 размещение данных средств за свой счет и от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности.
Важно понимать следующий факт: если в деятельности организации отсутствует даже одна из операций, перечисленных выше, она считается небанковской структурой.
Банковское дело - это целый раздел экономической науки, посвященный банковскому сектору и его современному функционированию. Банковское дело позволяет понять, как и для чего используется банковский сектор, как он развивается, организуется, регулируется.
Значимость банковской системы трудно переоценить в наше время. Суть банковского дела профессионалы рассматривают через призму маркетинга и менеджмента, инноваций, статистических данных, логистики.
Суть банковского дела заключается в постепенном накоплении, надежном хранении, приумножении капиталов посредством управления активами и пассивами, оказания сберегательных, инвестиционных, кредитных услуг, а также операций по обмену валюты, по обращению ценных бумаг, по безналичному расчету и т. д.
Банковское дело – престижная, модная специальность, требующая внимательности, ответственности. Функции специалиста зависят от уровня должности. Если сотрудник уполномочен обслуживать операции клиентов с наличностью, его задачи: контроль над выдачей, погашением займов, выдача, смена банковских дебетовых карт и другое. Банкир – посредник, оператор кредитной системы.
Банковская деятельность – неотъемлемая часть экономики любого государства. В условиях разработки, совершенствования экономических механизмов в системе кредитных, расчетно-денежных связей подтверждается важность банковского дела как эффективного средства развития рыночных отношений, обеспечения особых условий сохранения, приумножения накоплений населения, оформления кредитов.
Грамотная организация, регулирование, совершенствование банковского сектора позволяет продуктивно управлять активами, пассивами клиентов банка, оказывать сберегательные, кредитные, инвестиционные услуги, поводить валютообменные операции, безналичные расчеты и другое. Процветание любой экономически развитой страны зависит от профессионалов, которые могут управлять, совершенствовать механизмы осуществления денежных операций внутри, за пределами страны.
У каждого банка существует своя политика и стратегия развития, которая разрабатывается исходя из индивидуальных особенностей деятельности банка. Она зависит от множества факторов, целевой направленности, доходности банка и уровня квалификации банковских служащих. Банковская политика содержит ряд предписаний и руководств действий для сотрудников банка разных подразделений.
Стратегия развития банка – это план определенных действий руководства кредитной организации, закрепленный в Стратегии его развития в долгосрочном или краткосрочном периодах, целью которого является обеспечение финансовой стабильности, развитие и совершенствование отношений и операций, протекающих в банке и за его пределами [22, c.32].
Формирование и разработка стратегии достигается путем определения руководством организации его долгосрочной цели развития. Это становится особенно важным в случае нехватки у банка собственных ресурсов, необходимых для ведения своей деятельности. Формирование правильной стратегии должно помочь организации в преодолении кризисных ситуаций и выйти из них, активизируя дополнительные источники и способы повышения финансовой независимости.
В целом, политика банка контролирует любые операции, проводимые банком. Политика составляется, опираясь на кредитную политику организации [12, c.76].
Рисунок 1 - Элементы деятельности коммерческого банка [11, c.76]
В общем, любая стратегия развития банка ориентирована на улучшение финансовых показателей банковской деятельности с учетом интересов государства, регулятивных норм и правил ЦБ. Она определяет цели, методы, инструменты и механизмы формирования и распределения финансовых ресурсов, необходимых для их реализации.
В настоящее время чаще приходится сталкиваться с той ситуацией, что политика банка является лишь формальностью, не только для сотрудников, а так же и для руководителей банковских структур, в то время, как эффективность кредитной политики возможна только в том случае, если она основывается на кредитном и экономическом потенциале организации. Также необходимо постоянно совершенствовать и обновлять банковскую политику, что будет дополнительно способствовать ее эффективности.
Рост основных показателей деятельности коммерческого банка будет свидетельствовать о надежности и финансовой устойчивости банка, его способность удерживать постоянную конкурентную позицию в долгосрочном периоде, обеспечить экономику достаточным объемом ресурсов для финансирования потребностей всех ее субъектов. Результативность банковского сектора зависит от степени удовлетворения потребностей клиентов, населения, предпринимателей перечнем и качеством банковских услуг.
Таким образом, стратегия банка представляет собой некоторые модели создания, использования и учета финансовых ресурсов коммерческих организаций в долгосрочном периоде, направленных на достижение основных целей деятельности банка.
Как правило, стратегия развития любого банка напрямую связана с наличием и распределением, а также использованием его финансов для целей развития.


Рисунок 2 - Элементы стратегии в рамках управления финансами банка [33]

Финансовая стратегия является элементом общей банковской стратегии, поскольку связана с комплексом построения долгосрочной цели в финансовой деятельности банков. Значение данной стратегии связано с тем, что финансовая политика банка – это основное направление работы любого кредитно – финансового учреждения. Это подтверждается следующими аспектами деятельности банка [4, c.178]:
- банк – это финансовый посредник на рынках капиталов;
- банк действует на финансовых рынках;
- банк предоставляет некоторые виды финансовых услуг;
- сотрудники банка – это специалисты, имеющие опыт в области финансовой деятельности.
Важнейшей стратегической целью финансового управления выступает обеспечение рационального для коммерческих банков соотношения между нормативами необходимой ликвидности; между степенью надежности банка для потенциальных клиентов; между плановыми уровнями рентабельности.
Выделяются следующие направления реализации стратегии банками:
- дивидендная политика;
- депозитная политика;
- кредитная политика;
- политика обеспечения текущей ликвидности;
- эмиссионная политика;
- фондовая политика;
- процентная политика.

Рисунок 3 - Сущность финансовой стратегии банков [32]

На основе стратегии развития банки формируют свою финансовую политику, целью которой является формирование эффективных систем управления финансовым потоком.
Как было отмечено ранее, основой для создания стратегии банка является разработанность системы финансового планирования. Финансовое планирование – это управленческий процесс по созданию, распределению и использованию денежных средств хозяйствующего субъекта. Данная деятельность выступает структурным элементом процессов планирования в организации.
Финансовое планирование осуществляется в четко определенной последовательности (Рис.4). Так, первым этапом является этап прогнозирования, определяющий задачу текущего планирования финансовой деятельности банка, которое, в свою очередь, создает основу оперативного прогнозирования его деятельности.


Рисунок 4 - Основные этапы финансового планирования [34]

На первом этапе происходит анализ финансовых показателей деятельности банка за предыдущий период на базе бухгалтерского баланса. Основное внимание уделяется таким показателям, как объемы реализации финансовых услуг, уровень затрат, размеры получаемой прибыли. Проведенный анализ дает возможности оценивать финансовые результаты деятельности банка и определять некоторые проблемы.
Второй этап связан с разработкой финансовой стратегии и финансовой политики кредитной организации по основным направлениям ее финансовой деятельности. Здесь происходит составление основных прогнозных документов, которые относятся к перспективному финансовому плану и включаются в структуру бизнес-планов банков.
В процессе реализации третьего этапа банк уточняет и конкретизирует основные показатели прогнозов, составленных в финансовых документах через составление текущего финансового плана. Далее сравниваются показатели финансовых планов, разрабатываемых банком.
Пятый этап – это реализация оперативного финансового планирования посредством разработки оперативного финансового плана.
Таким образом, финансовое планирование предусматривает реализацию и осуществление текущей финансовой деятельности банка, которые влияют на итоговые финансовые результаты его деятельности.

Рисунок 5 - Функции финансовой стратегии банка [33]
В системе управления финансами стратегия развития банка занимает важное место и выполняет роль по развитию кредитной организации, направленном на оптимизацию получаемых финансовых результатов.
Финансовые планы банков – это синтезирующие и отражающие в денежном выражении результаты хозяйственной деятельности компании. Информационной базой для их составления выступает бухгалтерская отчетность.
В финансовом плане находят отражение статьи [13, c.62]:
 поступлений средств и доходов;
 отчислений и расходов;
 кредитных и бюджетных отношений;
 баланса банка.
Таким образом, финансовый план закрепляет основные элементы и направления стратегии развития любой кредитной организации. Контролируемые средства направляются банком на реализацию его кратко- и долгосрочных целей развития.
Как правило, стратегия развития любой кредитной организации направлена на приумножение ее капитала в будущем, поэтому основные направления или элементы данной стратегии будут непосредственно связаны с этой целью.

Рисунок 6 - Концепция реализации целей стратегии банка [31]

Данная концепция реализации стратегии банка отражается в первоначальных элементах, характеризующих в целом всю деятельность банка:
- миссия банка,
- видение,
- задачи
- стратегия.
Основные принципы реализации миссии Банка:
-выполнение просьбы клиента или ответ на заданный вопрос, а не поиск причин для отказа;
-использование честных курсов, комиссий и процентных ставок;
-готовность подстроиться под требования и нужды клиента;
-предложение клиенту новых продуктов Банка и более выгодных условий уже используемых продуктов.
Философия Банка:
Банковское дело – ежедневный сложный квалифицированный труд. Работа с деньгами клиентов – ответственное дело. Управляя деньгами, банк создаёт богатство и строит лучшее будущее для клиентов и для себя. Стратегическое видение, правильное управление рисками, использование открывающихся возможностей позволяют нам добиваться поставленных целей.
Банк содействует развитию бизнеса и увеличению благосостояния компаний и физических лиц, предоставляя им комплексное банковское обслуживание.
Стратегия развития Банка представляет собой всесторонний комплексный план деятельности и развития Банка по определенным направлениям, предназначенный для того, чтобы обеспечить осуществление достижения миссии и стратегических целей Банка. Стратегия – это комплекс поставленных задач, инструментов¬ и средств, направленных для их решения.
Таким образом, стратегия банка реализуется в зависимости основных задач, которые и определяют направления реализации данной стратегии.
Стратегия банка состоит из двух основных элементов: постоянная (основные положения и миссия банка) и динамически обновляемая стратегия (текущие цели и задачи).
Выделим главные элементы стратегии банка [16, c.98]:
1. Рыночная стратегия:
• система клиентских каналов;
• система конкурентных преимуществ;
• модель клиентской службы;
• план мероприятий по привлечению клиентов.
2. Управленческий образ банка:
• финансовые цели;
• стратегические цели (ориентированные на клиентов);
• цели развития услуг;