Правовые проблемы страхования в РФ и пути их решения

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования обусловлена наличием ряда факторов, характеризующих современное развитие страхования в России.
Во-первых, в условиях развития рыночной экономики страхование становится одной из наиболее динамичных отраслей хозяйственной деятельности. Оно способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Наличие страховой защиты стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности. Во-вторых, рост масштабов страховых организаций, формирование холдингов и групп страховщиков объясняет повышение внимания к эффективности их функционирования.
В теории различают две сферы страховой деятельности - социальное страхование и коммерческое страхование, взаимно дополняющие друг друга.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов. Определение гражданских прав, и обязанностей в сфере страхования, также как и в сфере иных форм бизнеса, происходит с помощью сделок между гражданами и юридическими лицами. Главным юридическим фактом, из которого впоследствии возникают обязательственные правоотношения сторон сделки по вопросу страхования, безусловно, является договор. Одним из самых распространенных и достаточно сложных видов договоров является как раз договор страхования. Такой способ правового регулирования как договорный, в современном мире достаточно часто используется внутри страховых правоотношений, играя роль, и в добровольном, и в обязательном страховании. По мнению многих исследователей данного вопроса, регулирование договора страхования - достаточно специфическая область права, многое в этих отношениях формируется на доверии, и в свою очередь доходит до суда намного реже, чем, к примеру, при поставке различной выполненной продукции, либо подрядных работ. Несмотря на это, некоторая судебная практика на данный момент уже накопилась. Итак, указанными обстоятельствами на наш взгляд определяется важность и актуальность предстоящей работы.
Степень теоретической разработанности темы исследования. Проблемами правового регулирования страховой деятельности в России впервые начали заниматься С.В. Аксютина , А.Г. Гузнов , А.М. Каримова , В.А. Красников , З.Ф. Шарифьянова и др. С.В. Аксютина и А.Г. Гузнов рассматривают страховой рынок РФ: проблемы и перспективы, а также страховой надзор в Российской Федерации , А.М. Каримова и В.А. Красников исследуют перспективы развития рынка страхования на современном этапе и приходят к выводу о необходимости страхового рынка РФ. Ю.А. Сплетухова особое внимание уделено проблеме страхования (финансов страхования) в рамках исследования теоретических аспектов функционирования финансовой системы Российской Федерации и ее компонентов . Мы считаем, что это обуславливается слаборазвитостью правовой базы и небольшого опыта функционирования в рыночных условиях.
Следовательно, данная тема требует своего дальнейшего изучения и теоретического обоснования. Работа по обновлению российского законодательства, регламентирующего функционирование института страхования обуславливает необходимость рассмотрения проблемы на основе анализа нормативной базы.
В ходе анализа и структуры предстоящего исследования определены цель и задачи исследования.
Предметом нашего исследования будет являться рассмотрение и анализ правовых проблем страхования в Российской Федерации и пути их решения.
Объектом исследования является анализ отношений связанных с правовыми проблемы страхования в РФ и поиск путей по их разрешению.
Целью работы является выявление, поиск правовых проблем страхования в РФ на законодательном уровне и хозяйственной практике и предложение путей их решения.
Задачи исследования:
 охарактеризовать основы и становление страхового дела;
 рассмотреть и проанализировать источники правового регулирования страхования;
 изучить деятельность органов контроля и надзора в сфере страхования;
 определить особенности правового статуса сторон в договорах личного и имущественного страхования;
 выявить проблемы правового регулирования и правоприменительной практики личного и имущественного страхования;
 наметить и предложить пути решения проблем правового регулирования в личном и имущественном страховании.
Методология исследования: системный, абстрактно-логический, сравнительный, социологический методы. При систематизации полученных данных применялись методы группировки, экспертной оценки, графической интерпретации исследуемых процессов и др.
Структура исследования: работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.









1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ

1.1. Основы и становление страхового дела

Одной из древнейших сторон отношений производственно-общественного характера является страхование. Его истоки следует искать еще во времена рабовладельческого строя. Тогда страховали имущество и рабов от возможного их уничтожения различными силами природы или от других обстоятельств. Так постепенно произошло объединение людей, заинтересованных в этом процессе. Возникло страховое дело .
Страховое дело играет огромную роль в экономике страны. Это, прежде всего, повышает потенциал страны для инвестиций в ее развитие. Надежность и гарантии безопасности привлекают дополнительные капиталы.
Страховое дело – это предпосылки для роста благосостояния нации. Оно дает возможность стабилизировать систему социального и пенсионного обеспечения. Область страхования подчиняется своим законам и имеет специфические особенности развития. Ее подразделяют на страхование имущества, ответственности и личное. Отдельно можно выделить область этого процесса, связанную с медициной. Под категорию страхования подпадают объекты, имеющие следующие признаки: присутствие страхового риска; объединение страхователей и страховщиков; окупаемость этого процесса; нераспределенные отношения; возвратность платежей.
Объектом страхования являются все риски, при возникновении которых страховщик обязан возместить причиненный ущерб. В качестве объекта могут выступать различные категории. Личное страхование включает в себя интересы граждан, которые касаются возрастных критериев, определенных событий в жизни, сферы медицинских услуг, болезней и других событий. В личном страховании – это жизнь и здоровье граждан, а также их трудоспособность. При страховании имущества объектами являются любые ценности, имеющие материальную форму, которые подпадают под критерии этого процесса. Это может быть владение определенным имуществом, а также его использование и распоряжение. Сюда входит и страхование ответственности, которое заключается в выплате компенсации другим лицам за причиненный ущерб .
Эмпирическое восприятие феномена страхования обусловлено воздействием, прежде всего, экономических факторов, а также возможностью принятия данным явлением различных организационно-правовых форм. На такое восприятие оказывает свое влияние и возможность использования терминов «страхование», «страховать» в различных значениях. Показательно, что в словаре русского языка С.И. Ожегова смысл слова «страховать» раскрывается как в специальном значении («обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба»), так и в переносном («предохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного») .
В России страховое дело прошло долгий путь развития. Но процесс его становления не закончен и на сегодняшний день. В 1996 году разработали постановление, в котором оговаривались меры по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. была принята программа развития страхования рисков, возникающих в результате глобальных катастроф, стихийных бедствий и других подобных случаев .
Центральную правовую модель страхового отношения в наши дни олицетворяют договоры. Можно сказать что, договор страхования является одним из сложнейших видов договоров представленных в гражданском праве. Примером может послужить определение высказанное B.C. Белых и И.В. Кривошеее указывающее, что «страховой договор – представляет собой соглашение, исходя из которого страховщик берёт обязательства при наступлении определенных страховому риску убыточных ситуаций воплотить страховой интерес, выплатив при этом страхователю некоторую денежную сумму, в то время как страхователь в свою очередь берёт обязательство обязуется выплатить страховые взносы в определенные заранее срок .
В основе рассмотренного термина, лежит понятие договора страхования, которое содержалось ранее в статье 15 Закона РФ «Об организации страхового дела». Данная статья перестала действовать с принятием второй части ГК РФ. Существование договора страхования не возможно без характеристики самого страхования, одновременно с тем, что страхование теряет весь свой смысл без воплощения его в договор, который в будущем представляет собой основу регулирования правоотношений субъектов страхования. Исходя из пункта 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, страхованием считаются отношения основанные на защите тех или иных имущественных интересов граждан Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, и муниципальных образований, при появлении некоторых событий с помощью покрытия полученных убытков за средства денежных фондов, созданных из оплачиваемых определенных страховых взносов, а также при помощи иных средств страховщиков. Ранее было уже отмечено, что в действующем на сегодняшний день гражданском законодательстве отсутствует единое понятие договора страхования, однако в законе Российской Федерации, а именно в гражданском кодексе даны некоторые определения договора страхования включающие такие виды как личное и имущественное страхование:
1. Договор имущественного страхования, при заключении которого один участник берёт обязательства за некоторую сумму определенную договором, при появлении заранее описанным в договоре страхового случая, восполнить иной стороне, либо другому лицу, в чью сторону был заключен договор, нанесенные по причине данного события потери в застрахованном имуществе, либо убытки связанные с другими имущественными интересами страхователя в рамках определенной ранее договором суммы.
2. Договор личного страхования, в котором отмечается, что одна сторона берёт обязательства за выделенную договором плату, выплачиваемую иной стороной, уплатить разовым платежом или оплачивать постепенно определенную сумму, при условии причинения вреда жизни или здоровью страхователя, либо другого указанного в договоре гражданина, достижения им некоторого возраста или наступления в его жизни, какой либо ситуации, ранее предусмотренной договором .
Исследование понятий двух разновидностей договора страхования позволяет увидеть, сложность страховых правоотношений, и отметить невозможность объединения понятий в одно целое. Однако при этом в ГК РФ существует ряд норм, которые распространяются на оба вида договора. Соответственно можно выделить общие черты, которые были бы характерны для договора страхования в целом. Данная классификация была предложена известным исследователем В.И. Серебровским, который установил и выделил девять общих признаков, характерных для всех видов страхового договора, каждый из которых он подверг подробному рассмотрению и убедительному обоснованию .
Ограниченность ответственности страховщика. Ответственность страховщика по договору определена указанной в нем страховой суммой. Срочный характер данной ответственности. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора определяет его существенным условием .
В первую очередь страховые договоры подразделяются на 2 вида:
 Обязательные. К такому страхованию принуждает закон, а игнорирование его требований приводит к соответствующим наказаниям. В эту категорию входит ОСАГО, страховки для пассажиров, ОМС.
 Добровольные. Страховой договор заключается исключительно по желанию гражданина.
Оно также может быть индивидуальным или групповым, а выплаты по нему – единовременными или в качестве ренты. По определению суммы компенсации существует пропорциональное возмещение (какая-либо оговоренная часть от ущерба) и система первого риска (в рамках оговоренной страховой суммы выплачивается весь ущерб). Согласно 48 главе ГК РФ , виды страхования в РФ подразделяются на 4 категории: имущественные; личные; ответственности; предпринимательских рисков; в свете последних тенденций дополнительно выделяются еще и специфические. Итак, кратко рассмотрим все озвученные типы.
Имущественная страховка: В данную категорию можно отнести три вида страхования: недвижимости (в т. ч. и инженерных сооружений внутри застрахованного помещения); транспортных средств (как в случае полного разрушения, так и при появлении повреждений); грузов (при перевозке, разгрузке, хранении).
Личное страхование. Один из самых распространенных и наполненных видов страхования в России. К нему относится: страхование жизни (с недавнего времени сюда относится и накопительное страхование жизни); страхование от происшествий (травмы, болезни, лишение органа или части тела, инвалидность, гибель); медицинская страховка (ОМС - обязательная, ДМС - добровольная); страхование несовершеннолетних; страхование пенсионеров (компенсация доступна для получения только при достижении пенсионного возраста) - обязательное и добровольное; страхование пассажиров различных видов транспорта; страхование работников .
Данная категория весьма многогранна. Перечислим ряд страхований, которые она включает в себя: гражданской ответственности за причинение какого-либо вреда третьим лицам; ответственности за качество производимых товаров; ответственности за неисполнение обязательств перед кредитором; профответственности - за причинение вреда работником клиентам, потребителям; гражданской ответственности организаций, предприятий, которые представляют собой источник повышенной опасности; гражданской ответственности различных перевозчиков - городского, железнодорожного, воздушного, водного транспорта, метро и т. д.; ОСАГО .
Сюда относится страхование: финансовых гарантий; утраты или повреждения имущества предприятия; инвестиций; риска неплатежа; депозитов; экспортного кредитования. Довольно интересны нестандартные виды страхования: страхование строительной деятельности - ответственности застройщиков; сельскохозяйственное; международное (для доступа к медицинским услугам мировых клиник, а также для граждан, часто бывающих за рубежом); коллективное (страховка нескольких лиц как одного целого); титульное (риск утраты права собственности по решению суда); страхование рисков, связанных с финансовыми вложениями; политических рисков (влияние факторов, связанных с политикой того или иного государства, на сделку) .
10 необычных разновидностей страхования. Обратимся к мировой практике нестандартных видов страхования - рассмотрим мировой рейтинг самых необычных категорий, составленный голландской компанией Hullberry Insurance: страхование роста цен на топливо; захлопнувшаяся дверь; застрявшим в лифте; переда неудач в лотерее; введение «сухого закона»; ошибочное тюремное заключение; отказ у алтаря; попавшим под прицел скрытой камеры; чужое дитя; похищение инопланетными существами .
Нестандартные виды страхования в России. Теперь обратимся к непривычным категориям страхования в нашей стране: страхование животных – братьев меньших можно застраховать от гибели, кражи, убийства; страхование от промышленного шпионажа – страховой договор для бизнесменов, опасающихся преступных деяний своих сотрудников - один из видов нестандартного страхования в России; страхование недвижимости от падения на нее метеорита; страхование от последствий укуса клеща – в страховой договор входит компенсация за удаление животного, исследование его на носительство опасных вирусов, врачебная помощь, расходы на лекарства; страховой полис «Свадебный». Данный договор страхует от целого ряда случаев: непогоды, внезапной болезни молодоженов, неявки фотографа, водителя, тамады и прочих нужных лиц и т. д.; страхование от риска невыезда за рубеж – для тех, кто боится, что экстренные обстоятельства - серьезное заболевание, суд, задержка оформления визы - могут сорвать важную поездку, такой нестандартный вид страхования будет весьма кстати; страхование от увольнения – в эпоху кризиса в нашей стране такие страховки весьма актуальны – особенно для граждан, выплачивающих долгосрочные кредиты, и для банков, такие займы выдающих .
Итак, рассмотрев основы и становление страхового дела, мы пришли к выводу, что страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании. До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. В настоящее время деятельность страховых компаний направлена на поиск оптимального для компании сегмента рынка потребителей страховой продукции, а также обращена на обслуживание организаций и граждан. Основными потребителями на страховом рынке среди юридических лиц являются торговые фирмы, промышленные и сельскохозяйственные предприятия, а также сфера услуг. Договор страхования не возможен без характеристики самого страхования, также как и само страхование, утрачивает весь свой смысл без дальнейшего его воплощения в договор, который в будущем является основой регулирования правоотношений субъектов страхования. Далее дадим анализ источников правового регулирования страхования.

1.2. Анализ источников правового регулирования страхования

К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся: федеральные законы; постановления Правительства РФ; указы Президента РФ; нормативные акты Федеральной службы страхового надзора; нормативные акты прочих министерств и ведомств. За последнее время экономика получила существенное развитие. При этом она стала репрезентативна поступательным расширениям в области предпринимательства. Все это происходит по причине вовлечения в оборот хозяйства неисчислимых вещественных ресурсов. Подобные ресурсы ранее либо ограничивались, были в дефиците, либо строго фондировались. Помимо этого, численность лиц, которая вовлечена в бизнес и предпринимательство, резко увеличилась. Также в значительной степени расширяется ряд форм права собственности, чему оказывали содействие процессы разгосударствления и приватизации .
Страхование – это способ компенсирования уронов, которые получило физическое или юридическое лицо, через их распределение между многими лицами (страховой совокупностью). Подобные убытки могут возмещаться средствами фонда страхования. Фон страхования, в свою очередь, находится в ведении страховой организации (страховщика). Виды страхования представлены: личным страхованием; имущественным страхованием; страхованием ответственности. Формы проведения страхования: акционерное страхование; взаимное страхование; государственное страхование. Значительная роль принадлежит медицинскому страхованию. Согласно мнению юристов, страхование представляет собой гарантию и защиту интересов имущества и других интересов .
Российская Федерация обладает сложной системой, благодаря которой регулируется страховой рынок. В данную систему входят Гражданский и Налоговый Кодекс Российской Федерации. А также эта система представлена специальными законами о страховании и нормативными актами министерств и ведомств. Согласно ст.927 Гражданского Кодекса РФ, существует добровольная и обязательная страховые формы .
Гражданский кодекс Российской Федерации обладает приоритетом, если сравнивать его с иными нормативными правовыми актам по страхованию, однако статья 970 ГК РФ учреждает исключение из этого правила. К примеру, законы об отдельных специальных видах страхования в иерархии источников правового регулирования стоят впереди ГК РФ, как и Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Это прописано в пункте 3 статьи 968 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно пункту 4 статьи 969 ГК РФ с целью обязательного государственного страхования предусматривается еще более серьезное отступление – приоритет получают не только законы, но и «иные правовые акты о подобном страховании» .
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем – Закон о страховании) содержит нормы регулирования страховых отношений, которые являются общими для всех видов страхования. Положение большинства прав регулируется специальными актами либо только страховщиков, это могут быть акты, которые издал страховой надзор, либо только страхователей, приобретателей выгоды и застрахованных. В настоящее время наиболее проблемную форму имеет обязательная форма страхования. Важно отметить, что на сегодняшний день обязательное страхование реализовывается на основе особых нормативных актов (к примеру, это могут быть законы, указы Президента РФ, постановления правительства РФ и т.д.). Благодаря подобным актам устанавливается обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества .
На сегодняшний день Россия обладает более 40 федеральными законами, в которых имеются статьи, учреждающие обязательность определенных видов страхования. Из-за того, что отсутствовала правовая база, которая определяет основы обязательного страхования, был принят Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» .
Требования, которые установлены данным Указом и Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», выступают как основание для проведения обязательного страхования пассажиров .
Большинство федеральных законов заключает статьи, которые посвящаются страхованию в обязательном порядке. Например, ст. 25 Закона РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» устанавливает обязательность страхования космической деятельности, ст. 20 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» – страхования жизни и здоровья судебного пристава и т.п.
Итак, подобными статьями по сути провозглашается обязательность проведения страхования в разнообразных отраслях. Они не выключают в свое содержание четкие механизмы его проведения. Именно поэтому созданы специальные законы, благодаря которым существуют конкретные виды обязательного страхования. Также российский страховой рынок характеризуется низким уровнем платежеспособного спроса (это связано с низкими доходами значительной части российского населения, слабое развитие среднего класса и т. д.) Так как нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации осуществляется множеством актов, полагаем, что одним из направлений развития правового регулирования страховой деятельности может стать создание единого комплексного документа в сфере страхования .