Развитие системы личного страхования в России проблемы и перспективы

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны. Состояние страхового рынка на сегодняшний день свидетельствует о его динамичном развитии. Страхование – один из важнейших факторов эффективного функционирования и успешного развития экономики в стране. Оно помогает решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, содействует росту благосостояния граждан, а также увеличивает инвестиционный потенциал государства. Кроме того, мировой финансовый кризис затронул все отрасли экономики, включая и рынок страховых услуг.
В современной России развитие института страхования идет по определенной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование). Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Личное страхование в Российской федерации охватывает следующие виды страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.
Сложившаяся в Российской Федерации система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Однако наиболее популярными являются договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции.
Страхование в РФ еще является скорее необходимостью, чем осознанным выбором. Его развитие происходит крайне медленно – власти не спешат заниматься вводить в действие новые виды страхования. Но этому способствует так же и то, что не чувствуется потребности населения в тех или иных продуктах. Страхование сегодня в России – это, в основном, имущественное страхование. Поэтому в настоящий момент имущественное страхование является весьма перспективным сектором страхового рынка, активно реагирующим на все происходящие в этой сфере изменения. Все это обусловило выбор данной темы исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию деятельности страховой компании ООО «ВТТ-Трейдинг» на рынке личного страхования.
Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:
 рассмотреть понятие, сущность личного страхования;
 охарактеризовать нормативно-правовые основы личного страхования в Российской Федерации;
 провести анализ рынка личного страхования в России;
 провести анализ деятельности страховой компании ООО «ВТТ-Трейдинг» на рынке личного страхования.
 выявить основные проблемы деятельности ООО «ВТТ-Трейдинг» на рынке личного страхования;
 осуществить поиск путей оптимизации развития системы личного страхования в Российской Федерации;
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере функционирования в Российской Федерации личного страхования.
Предмет исследования – деятельность страховой компании на рынке личного страхования.
Методологическую основу исследования составили такие общенаучные методы познания правовых явлений, как: диалектический метод, историко-правовой метод, формально-логический метод, системно-структурный метод, системно-функциональный метод, компаративный (сравнительно-правовой) метод, прогностический метод.
Теоретической базой исследования являются труды ученых-правоведов: Л.В. Воробьевой, А.Н. Глущенко, С.Н. Зайкова, О.И. Скобелина, Т.Н. Обущенко, Н.В. Путило, И.М. Подколзиной, О.А. Цыгановой, и др.
Работа состоит из трех глав, введения, заключения и списка использованных источников.
В первой главе рассмотрено понятие, сущность личного страхования и особенности его нормативного регулирования, проведен анализ рынка личного страхования в России.
Во второй главе дана организационно-экономическая характеристика страховой компании, проведен анализ и оценка системы личного страхования в ООО «ВТТ-Трейдинг».
В третьей главе разработаны рекомендации по совершенствованию деятельности ООО «ВТТ-Трейдинг» на рынке личного страхования, оценена их экономическая эффективность.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие, сущность личного страхования и особенности его нормативного регулирования

Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.
Особенности личного страхования :
 застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;
 страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом;
 ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;
 наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;
 страховая выплата производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесённого ущерба.
Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.
Цель личного страхования — защита жизненных интересов граждан — реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций.
Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение этих трех подотраслей в личном страховании с уточнением оценки страхового риска и расчета страховых премий .
В зависимости от страхового периода личное страхование (далее – ЛС) может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года. Основные виды личного страхования приведены на рис. 1.


Рис. 1. Виды личного страхования

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:
1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
2. Пенсионное страхование.
3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
5. Медицинское страхование.
Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного). .
Существуют два вида страхования жизни: страхование без накоплений и страхование, позволяющее накапливать сбережения .
Финансовая защита жизни и здоровья. Страхование жизни позволяет оставаться уверенным, что внезапное ухудшение здоровья в связи с серьезными заболеваниями или последствиями несчастного случая не обернется финансовым крахом для застрахованного и его семьи. Страховщик оперативно произведет страховую выплату, определенную договором страхования. Это может помочь клиенту получить качественную и своевременную медицинскую помощь, компенсировать отсутствие дохода и поддержать привычный уровень жизни .
Сбережения. Полис страхования жизни позволяет получить гарантированную выплату по окончании срока действия договора, а также дополнительный инвестиционный доход, который компания начисляет исходя из результатов своей деятельности. С помощью программы пенсионного страхования формируется капитал для получения дополнительных пенсионных выплат в течение запланированного периода. Причем застрахованный самостоятельно определяет размер своей будущей пенсии уже в момент заключения договора.
Выплата, превышающая взнос. Страховая выплата, в разы превышающая страховой взнос, позволит решить возникшие проблемы со здоровьем, обеспечит необходимыми денежными средствами для восстановления и реабилитации, а также поможет компенсировать потерю привычного дохода в период нетрудоспособности.
Гарантированная страховая сумма. Страховые выплаты по рискам программы страхования от несчастного случая, страхованию от опасных заболеваний или выплаты по любым другим дополнительным программам не уменьшают страховую сумму, которая будет гарантированно выплачена по факту дожития клиента до окончания срока страхования.
Освобождение от уплаты взносов. При выборе данной опции, в случае постоянной полной нетрудоспособности застрахованного, страхователь освобождается от уплаты дальнейших взносов, а договор страхования продолжит действовать в полном объеме.
Комфортный взнос. Взносы по договору страхования можно оплачивать сразу или вносить с удобной периодичностью: ежегодно, раз в полгода или ежеквартально. Подобный порядок позволяет клиенту, начав с небольших сумм, систематически формировать серьезный капитал без ущерба для бюджета.
Налоговый кредит. Люди, заключившие договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет, могут ежегодно получать налоговый кредит с суммы уплаченных по таким договорам страховых взносов.
Сохранность средств. Как правило, права на получение страховой выплаты не конфискуются и не подлежат аресту, не делятся при разводе. Все это выгодно отличает данную программу от других финансовых инструментов.
Особый порядок наследования. Уход из жизни застрахованного — страховой случай, предусмотренный договором. Выплату получит тот, кого выбрал сам страхователь в качестве выгодоприобретателя, либо его наследники, если выгодоприобретатель не был указан. Причем страховая компания в случае наступления смерти застрахованного выплачивает то, что клиент планировал накопить к концу действия договора, а не то, что он успел накопить до этого страхового случая .
Ускоренная процедура выплаты. В случае ухода из жизни застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, если выгодоприобретатель не был указан, в срок до 14 рабочих дней с момента предоставления им необходимого пакета документов в страховую компанию.
Среди многочисленных законодательных актов в сфере личного страхования выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:
Основной закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
Гражданский Кодекс Российской Федерации - устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах .
Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.
Легальное определение договора личного страхования закреплено в п.1 ст. 934 ГК РФ: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ.

1.2 Роль личного страхования в общей системе страхования

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат .
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Если рассматривать личное страхование как страхование на случай любых возможных последствий причинения вреда любым личным нематериальным благам (а не только жизни или здоровью), то легко ответить на все поставленные выше вопросы.
При личном страховании защищается интерес, связанный с любыми возможными последствиями причинения вреда личным нематериальным благам. Этот интерес может быть как имущественным, так и неимущественным, поскольку последствия могут быть и имущественными, и неимущественными.
По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования.
Система обязательного медицинского страхования создана с целью обеспечения конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленных в статье 41 Конституции Российской Федерации. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья и гарантирует бесплатное оказание медицинской помощи за счет средств ОМС в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования.
Россия одна из первой среди стран бывшего СССР внедрила общеобязательное медицинское страхование. Большинство авторов считают, что именно это позволило системе здравоохранения пережить кризис 90-х гг. прошлого века в условиях острого дефицита бюджетных средств, что в частности, позволило:
 в основном сохранить доступность бесплатной медицинской помощи населению;
 сохранить ее приемлемый уровень;
 сформировать стабильный источник финансирования и предотвратить обвальное падение уровня финансирования медицинских учреждений и гарантировать оплату труда медицинских работников;
 сохранить здравоохранение как отрасль и в определенной степени обеспечить ее устойчивость.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и предусматривает взаимосвязь граждан (а также других лиц, законно проживающих на территории страны),