Кредитный договор: гражданско- правовой аспект

ВВЕДЕНИЕ

Кредитные отношения выступают важной составляющей всего имущественного оборота. Кредит может оказывать энергичное воздействие как на объем и структуру денежной массы, так и на платежный оборот и скорость обращения денежных средств. Только благодаря кредиту осуществляется более динамичный процесс капитализации всей прибыли, а, таким образом, и концентрации производства.
С формированием производства появились операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: это ссуды на пополнение оборотного капитала, образование запасов сырья и уже готовых изделий, выплату заработной платы. Кредитное правоотношение носит огромное значение для становления некоторый отраслей и регионов, в улучшении эффективности производства, а также в формировании и использовании доходов и прибыли. Кредит осуществляет стимулирующее развитие производственных сил, улучшает становление источников капитала для расширения воспроизводства. Государство может воспользоваться кредитом для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, а также экспорта товаров. Без кредита нельзя обеспечить эффективное формирование предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение продуктивных видов производств и прочее. Надобность получения кредита может появиться и у физических лиц для удовлетворения их личных, семейных, домашних и других потребностей, которые не связаны с выполнением предпринимательской деятельности.
Законодатель, принимая нормативно-правовые акты, которые направлены на регламентирование кредитных правоотношений, шел по пути формирования положений, которые отвечали сформировавшейся ситуации в экономической области жизни общества. Однако подобный путь не всегда способствует ликвидации коллизий и пробелов, появляющихся в законодательстве.
На сегодняшний день приоритет в правовом регламентировании отношений по кредитному договору предоставлен гражданскому законодательству, в состав которого входят Гражданский кодекс РФ и принятые на основании его другие федеральные законы.
Актуальность темы обуславливается тем, что произошедшие за последние десятилетия преобразования общественно-политической, экономической жизни российского общества, потребовавшие реформирования правовой системы, послужили толчком для пересмотра сути и значимости многих гражданско-правовых институтов, в том числе и института кредитного договора. Потребность пересмотра проблем института кредитного договора в соответствии с потребностями рынка, обостряет внимание к данной тематике, т.к. несовершенство закона, на практике приводит к увеличению числа противоречивых судебных разбирательств и необходимости разработки дополнительных комментариев, толкований и рекомендаций судебными органами.
Цель дипломной работы - провести анализ кредитного договора, выявить его особенности в российском и зарубежном гражданском праве.
Задачи:
1. Изучить правовую природу кредитного договора в гражданско правовом аспекте.
2. Исследовать содержание и существенные условия заключения кредитного договора.
3. Раскрыть особенности заключение кредитного договора по законодательству зарубежных стран.
4. Изучить правовое регулирование обязательных резервов кредитной организации.
5. Выявить виды кредитного договора.
6. Обозначить особенности заключения потребительского кредитного договора.
Объектом исследования являются общественные отношения в сфере гражданско-правового регулирования кредитного договора.
Предметом исследования, выступают нормы российского законодательства, регулирующие кредитный договор.
Теоретическую основу данного исследования составили труды следующих ученых: Д.И. Мейер, К.П. Победоносцев, Г.Ф. Шершеневич, в советский период О.С. Иоффе, Ю.К. Толстой, в новое время Е.А. Суханов, А.П. Сергеев, П.В. Крашенинников, С.А. Хохлов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский и другие не менее видные представители науки.
Нормативную базу исследования составило в первую очередь действующее законодательство Российской Федерации, а именно: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, и иные нормативно-правовые акты, содержащие нормы о кредитном договоре.
Практическая значимость дипломной работы заключается в возможном использовании материалов в учебном процессе, в правоприменительной практике.
Методологическую основу исследования составили диалектический, системный и историко-правовой методы познания гражданского законодательства, а также практики применения договора займа.
Структурно работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованных источников.

 
ГЛАВА 1 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1 Правовая природа кредитного договора в гражданско правовом аспекте

Одним из главнейших условий эффективной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Надобность дополнительного привлечения финансов связана с возможностью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и иные отрасли хозяйства. Требуются кредиты и гражданам, что связано с покупкой физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, а также недвижимости. Физические лица в отдельных случаях получают кредиты и на сравнительно небольшие денежные суммы. На сегодняшний день получила актуальность практика микрокредитования, когда компания кредитует на очень короткий срок, но под большие проценты. Главными источниками финансовых средств, которые выдаются в качестве кредитов на сегодняшний день, выступают образованные для подобных целей определенные финансово-кредитные учреждения - банки и другие кредитные организации.
Наличие устойчивой кредитно-банковской системы выступает одним из важных условий формирования рыночной экономики. Кредитные отношения, которые способны сформировать экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут планомерно развиваться без определенной юридической базы. Отношения клиента и банка при получении финансовых средств регламентируются условиями кредитного договора, который можно рассматривать как главный инструмент для их скорейшего получения.
Необходимо указать, что в банковской практике встречается для обозначения средств, которые получаются заемщиком по кредитному договору, как термин «кредит», так и понятие «ссуда», которые употребляются как синонимы. Отсюда сами операции по выдаче и погашению кредита можно назвать и кредитными, и ссудными. Подобное словоупотребление выступает исторически сформировавшимся и используется по традиции. Отсюда понятие «договор банковской ссуды» не говорит о том, что кредитный договор можно рассматривать как одну из разновидностей договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию.
Выдача и получение кредитов провоцирует появление определенных правоотношений, которые необходимо рассматривать в широком и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле необходимо понимать все юридические отношения, которые возникают при предоставлении (а также передаче, использовании и возврате) финансовых средств либо иных вещей, которые определяются родовыми признаками, на условиях их абсолютного возврата. Под кредитными отношениями в узком смысле следует понимать отношения, которые охватываются наиболее пригодной для данного обстоятельства формой кредитного договора. Но необходимо принимать во внимание, что кредитные отношения не всегда могут складываться на базе договора займа в чистом виде. В различных сферах жизни они могут включаться в качестве элемента в самые различные договоры (к примеру, купля-продажа в кредит).
Определение кредитного договора находится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ): по нему банк либо другая кредитная организация (кредитор) берет на себя обязанность предоставить определенные денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик должен вернуть полученную денежную сумму и компенсировать проценты на нее. Кредитный договор можно отнести к числу алеаторных (рисковых).
Кредитный договор имеет двусторонне обязывающий характер и выступает консенсуальным, так как правомочия у сторон появляются с момента заключения договора.
Кредитный договор выступает всегда возмездным. На практике можно встретить рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита, что является юридически не верным. Плата за кредит отмечается в процентах, устанавливающихся по договору и которые заемщик обязан выплатить кредитору.
Кредитный договор нельзя рассматривать как публичный договор (то есть договор, который был заключен коммерческой организацией и который устанавливал ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые подобная организация по характеру своей работы обязана выполнять в отношении каждого, кто к ней обратится), исходя из этого, банк имеет право отказать всякому лицу в получении кредита без объяснения причин (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
Правовое регламентирование кредитного договора на сегодняшний день реализуется рядом нормативных актов, наиболее значимым из которых выступает Конституция РФ . Согласно п. «ж» ст. 71 данного документа, «валютное, кредитное регулирование... федеральные экономические службы, включая федеральные банки», находятся в ведении непосредственно Российской Федерации; ст. 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.
Юридическому регламентированию кредитного договора отведен § 2 гл. 42 ГК РФ. В данном параграфе имеются наиболее общие нормы, которые затрагивают кредитный договор.
Помимо этого, подобный договор регламентируется общими нормами договора займа. В п. 2 ст. 819 ГК РФ отмечается, что к отношениям по кредитному договору могут быть применены положения, которые предусмотрены для договора займа, если другое не отмечено положениями о кредитном договоре и не следует из его существа. Следовательно, договоры кредита и займа носят общие положения об исчислении процентов, а также об обязанности заемщика вернуть сумму займа, о последствиях нарушения подобного договора и потери обеспечения обязательства, о получении займа на конкретные цели, заключении договора установленным способом и иные, если другое не проистекает из закона либо самого договора кредита.
Кроме того, кредитные отношения регламентируются рядом иных правовых актов, главнейших среди которых выступают: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ . К примеру, Закон № 395-1 имеет нормы о процентных ставках по договору кредита (ст. 29), способах обеспечения возвратности кредита (ст. 33). Помимо этого, в ст. 30 Закона № 395-1 указываются существенные условия кредитного договора.
Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте имеются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ . Помимо этого, есть целый ряд подзаконных правовых актов, которые регулируют кредитный договор. К примеру, кредитный договор также регламентируется указами Президента и постановлениями Правительства. Так, можно обозначить Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 , Постановление Правительства РФ от 10 марта 2009 г. № 209 и др.
Помимо этого, кредитный договор регламентируется другими нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями.
К нормативным актам, которые издаются Банком России, регламентирующие кредитные отношения, можно причислить такие нормы, как указания, положения, инструкции.
Кредитный договор регламентируется и обычаями делового оборота, когда в законодательстве нет норм по какому-либо виду кредитования. Присутствие обычая подлежит доказыванию с помощью экспертов, которые знакомы со сферой его использования.
Положения, которые регулируют кредитование, имеют и международные акты. Среди них можно обозначить соглашение между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Национальным Банком Азербайджанской Республики «О сотрудничестве в области банковского надзора за деятельностью кредитных организаций», заключенное в Баку 4 декабря 2006 года.
Таким образом, на сегодняшний день, законодательная практика банковского регулирования говорит о присутствии целого ряда юридических проблем в данной области, к примеру проблема невозврата выданных кредитов; использования кредитного договора для захвата чужой собственности. Так, например, в соответствии с законодательством банки-кредиторы имеют право передавать свои права на возврат кредита третьим лицам без согласия заемщиков.
Представленное законодательство не всегда результативно справляется с такими проблемами. Следовательно, правовое регламентирование банковского кредитования обязано двигаться по направлению принятия специальных законов. Подобные законы приняты и действуют в большинстве зарубежных государств, где банковское кредитование представляется как профессиональная деятельность, выступающая основой для предпринимательства. Тем не менее, в нашей стране, всеобъемлющего нормативного акта, которым регламентировалось бы предоставление банковских кредитов гражданам и юридическим лицам, до сих пор не существует.

1.2 Содержание и существенные условия заключения кредитного договора

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями всякого гражданско-правового договора выступают условия о предмете договора, условия, названные в законе либо других правовых актах как существенные либо необходимые для договоров этого вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Следовательно, существенными условиями всякого гражданско-правового договора необходимо признать: предмет договора; условия, существенные либо необходимые в силу закона, других правовых актов; условия, существенные либо необходимые по заявлению одной из сторон.
В законах, нормативных актах нет прямого указания на существенные условия кредитного договора, в связи с чем этот вопрос до настоящего времени в теории можно рассматривать по-разному.
В силу особенности банковской деятельности заключение кредитного договора должно подчиняться положениям ГК РФ, специальным нормативным правовым актам, регулирующим банковскую деятельность, а также нормативным актам Банка России.
На основании ч. 2 ст. 30 Закона № 395-1 в любом банковском договоре обязаны быть отмечены процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Вопрос о том, являются ли условия, отмеченные в Законе № 395-1 существенными для кредитного договора, в теории дискутируется. При этом необходимо поддержать взгляды В.В. Витрянского, который отмечает, что «...нормы, содержащиеся в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, вовсе не предназначены для специального регулирования именно кредитного договора... Общей формально-юридической причиной отрицания закрепленного за соответствующей нормой ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности значения условий, названных в ней существенными или необходимыми для кредитного договора, является то обстоятельство, что названная норма говорит об условиях всех договоров, на основе которых осуществляются отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, а не о существенных условиях «договора данного вида» (т.е. кредитного договора), как того требует п. 1 ст. 432 ГК РФ» .
То есть, Закон № 395-1 не устанавливает, какие из условий выступают существенными либо необходимыми для кредитного договора.
В ГК РФ (§ 2 гл. 42), как уже ранее указывалось, какие-либо правила о существенных условиях кредитного договора специально не обозначены.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк либо другая кредитная организация (кредитор) берет на себя обязанность предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик должен вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из данной нормы, по мнению В.В. Витрянского, «к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом» .
Подобное заключение при определении существенных условий кредитного договора было сформулировано в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 . Как отметил Президиум ВАС РФ, «...к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита».
В то же время большинство из вышеназванных условий для кредитного договора могут быть определены из норм ГК РФ. Аналогичная позиция о том, что условие, которое является существенным или необходимым для договора данного вида, может быть не прописано в договоре, если оно может быть установлено через положения закона, и, соответственно, в таком случае кредитный договор нельзя признать незаключенным, высказывалась также и в п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 № 165 .
Тем не менее, подобные выводы судов вряд ли можно признать основанными на законе, так как в ст. 432 ГК РФ положение о возможности установления существенного условия из норм закона, при отсутствии его в договоре, отсутствует. Помимо этого, исходя из указанной статьи закон устанавливает прямое требование о том, что существенные условия должны быть согласованы сторонами.
Нельзя согласиться с судом и в той части, что условие о сумме кредита как существенном условии кредитного договора также может быть не согласовано сторонами в кредитном договоре, поскольку даже в том случае, если в договоре отсутствует сумма кредита, то при дальнейшем согласовании путем подачи заемщиком заявки о выдаче кредита в ней будет указана сумма кредита (транша).
Таким образом, к существенным условиям кредитного договора с точки зрения закона следует отнести предмет договора и сумму кредита.
В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного договора. Предметом кредитного договора следует признать:
- во-первых, действия кредитной организации (кредитора) по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
- во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в кредит .
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, в силу указанной нормы любые условия кредитного договора, не составляющие предмет договора и не названные в законе, иных нормативных актах существенными или необходимыми, могут приобрести характер его существенных условий, но не в качестве условий, названных существенными в законе, а как те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для признания такого условия существенным необходимо, чтобы заинтересованная сторона довела до сведения контрагента по договору (в процессе его заключения) свое заявление о том, что она придает соответствующему условию существенный характер, и при его отсутствии в договоре будет считать таковой незаключенным .
Данный вид существенных условий в рамках закона не содержит какой-либо специфики для кредитного договора.
Таким образом, к существенным условиям кредитного договора можно отнести условия: о сумме кредита; о сроке и порядке его предоставления заемщику; о размере процентов за пользование кредитом; о сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
Тем не менее, тот факт, что по каким-либо из отмеченных условий может не браться во внимание волеизъявление сторон, не выступает основанием для признания подобного договора незаключенным, так как к определенным отношениям сторон могут быть употреблены общие нормы ГК РФ, касающиеся гражданско-правовых договоров.
В ст. 30 Закона № 395-I представлен ряд условий, которые подлежат обязательному согласованию сторонами: проценты за кредит, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Кроме того, кредитная организация должна устанавливать в кредитном договоре абсолютную стоимость кредита, которое предоставляется заемщику - физическому лицу, а также удостоверять перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, которые связаны с несоблюдением им условий кредитного договора.

1.3 Особенности заключение кредитного договора по законодательству зарубежных стран

Рассмотрим особенности заключения кредитного договора на примере английского права.
В Великобритании сам факт подписания кредитного договора отнюдь не гарантирует, что денежные средства будут действительно предоставлены заемщику. Для их предоставления необходимо выполнение заемщиком определенных договором действий или наступление определенных условий, именуемых «предварительными условиями» (condition precedent) .
Это не условия вступления кредитного договора в силу - он вступает в силу в момент подписания. Данные условия – это условия предоставления денежных средств. Выполнение подобных условий фактически является правом, а не обязанностью заемщика, в случае невыполнения которых он не получит требуемую сумму кредитования. В одном из рассмотренных английскими судами дел было указано, что невыполнение предварительных условий только «откладывает кредитование», но не «отменяет» сам кредитный договор .
То есть, если предварительные условия не выполнены, договор не будет исполним. Эти требования должны быть оговорены как условия договора, а не как заверения (warranties and guarantees/representations), которые не оправдают прекращение всего контракта .
По одному из рассмотренных дел Лорд Деннинг высказался следующим образом по поводу предварительных условий: «Какова правовая природа таких договоренностей? Иногда это предварительные условия для заключения контракта, т.е. это условие, которое должно быть выполнено перед тем, как любой договор считается заключенным как таковой. В этих случаях выражение «при условии предоставления кредита» равно выражению «при условии заключения договора». Если кредит не предоставлен, то между сторонами нет договора. В других случаях договор заключен, и указание на кредит является существенным условием договора. В этих случаях предоставление кредита является предварительным условием не для формирования контракта, а для возникновения обязательств продавца поставить товары. Если покупатель не предоставляет кредит, продавец считает себя свободным от обязательств по дальнейшему исполнению договора и может судить покупателя за убытки вследствие непредоставления кредита» .
Данный подход предлагает судам «анализировать существо договора и решать, относится ли предварительное условие к заключенному договору как таковому или нарушение этого условия просто прекращает договорные отношения» .