Развитие национальной платежной системы Российской Федерации в современных условиях

Введение

Национальная платежная система является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры каждой страны. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономи-ки во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Национальная платежная система, взаимодействующая со всеми эконо-мическими аспектами бизнеса, является стратегически важным каналом, обеспечивающим качественные и точные финансовые операции. Крите-риями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям эко-номики являются: оперативность и скорость проведения платежей, сте-пень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.
Стабильность и устойчивое развитие национальных платежных си-стем является одной из основных задач национальных центральных банков. В этой связи, изучение теоретических и практических направле-ний совершенствования механизмов национальной платежной системы Российской Федерации, является весьма актуальным на сегодняшний день.
Национальная платежная система является относительно новым явлением, как в законодательстве, так и в юридической науке. Возникно-вение национальной платежной системы повлекло изменение существо-вавших ранее финансовых правоотношений, потребовало расширения и внедрения правил надзора и наблюдения за деятельностью данных субъектов. Деятельность Банка России в настоящее время направлена на обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы.
В течение последних десяти лет наблюдается стремительное разви-тие платежной инфраструктуры, появление новых субъектов, оказыва-ющих услуги по проведению платежей и применяющих современные схемы оплаты товаров, работ и услуг, кардинальное изменение подхода к осуществлению платежей. Такие изменения вызваны причинами обще-мирового масштаба: научно-техническим прогрессом, возникновением всемирной системы объединенных компьютерных сетей для хранения и передачи информации и ее проникновение практически во все сферы че-ловеческой деятельности, структурными сдвигами в экономике – глоба-лизацией и интеграцией. Экономические взаимосвязи между государ-ствами усложняются.
Финансовая самостоятельность государства от других стран – это одна из главных составляющих её политической независимости.
Функционирование национальной платежной системы немыслимо без учета лучшей зарубежной и отечественной практики, что является залогом качества, безопасности, скорости осуществления платежей. В связи с этим видится важным изучение правовой и экономической при-роды национальной платежной системы, исследование ее функций в со-отношении с функциями финансов, определение роли и места платежных систем в рамках финансовой системы, а также иных структурных эле-ментов, без которых существование национальной платежной системы как правового явления невообразимо.
Целью дипломной работы является разработка тенденций разви-тия и выявление проблем платежной системы Банка России, а также оценка перспектив развития платежной системы.
Исходя из цели исследования, нами были сформулированы следу-ющие задачи:
- изучить сущность и функции национальной платежной системы;
- исследовать правовое регулирование национальной платежной системы;
- проанализировать развитие и проблемы национальной платеж-ной системы;
- оценить зарубежный опыт построения национальной платежной системы в современных условиях;
- провести анализ основных показателей платёжной системы Банка России;
- определить основные направления развития национальной пла-тежной системы Российской Федерации.
Объектом исследования является платежная система Центрального банка Российской Федерации.
Предметом исследования выступает национальная платежная си-стема Российской Федерации.
Методологическую основу выпускной квалификационной работы составляет совокупность научных методов и приемов исследования яв-лений и процессов: аналитический, сравнительный, а также системный подход. В качестве инструментария использовались методы оценок, сравнения и аналогий. Проведен анализ и обобщение полученных дан-ных.
Информационной базой исследования стали данные Центрального банка Российской Федерации о развитии национальной платежной си-стемы Российской Федерации.
Структура работы включает введение, две главы, заключение и список использованных источников.
Теоретической и методологической основой нашего исследования явились законодательные акты Российской Федерации и нормативные документы Банка России, касающиеся вопросов функционирования национальной платежной системы , учебные пособия по банковскому делу, статьи и публикации в периодической и научной печати по иссле-дуемой проблематике.


1 Теоретические основы, развитие и проблемы национальной платежной системы РФ

1.1 Сущность и функции национальной платежной системы РФ
Платежная система – совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система фор-мирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государ-стве правилам.
Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечи-вающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хо-зяйствования в проведении расчетов, - это необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны .
В число основных элементов национальной платежной системы, которые в их взаимодействии и определяют направления ее развития, входят:
- платежные инструменты, применяемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на сче-та получателей платежей, открытые в финансовых организациях;
- процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, обработке и доведению платежной информации, а также переводу де-нежных средств между учреждениями-плательщиками и учреждениями-получателями;
- финансовые организации, предоставляющие расчетные счета, ин-струменты и услуги частным клиентам и предприятиям, а также органи-зации, осуществляющие в интересах указанных учреждений управление платежными операциями, клирингом и расчетными сетями;
- рыночные правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению раз-личных платежных инструментов и услуг;
- законодательство, стандарты, правила и процедуры, установлен-ные законодательными, судебными, регламентирующими и платежными организациями и определяющие механизмы проведения платежных операций, связанных с переводом денежных средств, а также правила поведения на рынках платежных услуг.
На рисунке 1 показана схема взаимодействия всех элементов наци-ональной платежной системы.


Рисунок 1. Схема национальной платежной системы

Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказыва-ющими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. Для работы платежной системы необхо-димо наличие соответствующих институтов, которые обеспечивают оплату счетов, инструментов и услуг, предоставленных клиентам (в том числе гражданам, предприятиям и государственным органам), и органи-заций, которые являются операторами платежной инфраструктуры. Особое место среди участников платежной системы занимает Нацио-нальный банк, одной из его основных целей которого, в соответствии с законодательством страны, является организация эффективного, надеж-ного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов .
Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. К традиционными инструментам платежей относятся:
- кредитовые переводы в виде платежных поручений в электрон-ной или бумажной форме;
- дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме;
- чеки в бумажной форме;
- банковские пластиковые карточки .
Все вышеперечисленные инструменты являются в основном кли-ентскими, тогда как в межбанковском обороте платежной системы ис-пользуются электронные расчетные документы, составляемые участни-ками системы. Инструменты платежной системы функционируют в осо-бой среде, которой является техническая инфраструктура, включающая центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.
Также в национальную платежную систему в качестве составляю-щих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как само-стоятельные системы. К ним относятся подсистемы:
- международных расчетов и операций с валютой;
- расчетов по ценным бумагам;
- расчетов пластиковыми карточками;
- межбанковских децентрализованных расчетов;
- расчетов внутри одного банка.
Благодаря системе международных расчетов и операций с валю-той осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем. К последним относится Всемирная межбанковская система финансовых те-лекоммуникаций (SWIFT). Данная система связана с платежами в ино-странной валюте между уполномоченными банками страны и их банка-ми-корреспондентами, которые могут проходить децентрализовано, ми-нуя корреспондентский счет в Национальном банке, так как поручения направляются банками друг другу посредством телетрансмиссионных сообщений через сеть SWIFT. Проведение международных расчетов в национальной валюте может происходить децентрализовано, через кор-респондентские счета банков-нерезидентов и уполномоченных банков на базе сети SWIFT, и централизованно .
Осуществление международных расчетов предполагает наличие определенных валютных средств, которые приобретаются банками и их клиентами. Механизм расчетов по иностранной валюте действует, как правило, по принципу «платеж против платежа», что означает гарантию перевода одной валюты только тогда, когда произойдет окончательный перевод другой валюты.
Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу «поставка против платежа», что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет платеж.
Система расчетов на основе пластиковых карт представляет собой совокупность расчетов НПСК «Мир», международными системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard). Основное назначение расчетов пластиковыми картами состоит в замене безналичным платежным ин-струментом наличных денег в розничных платежах, в возможности по-лучения наличных денег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки. Системы с использованием пласти-ковых карточек имеют относительно самостоятельный характер, соб-ственные правила и стандарты, которые определяет владелец, однако они включаются в платежную систему страны, так как при проведении операций с помощью пластиковых карточек используются счета их вла-дельцев и корреспондентские счета банков, в том числе и в банках за границей.
Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее - наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским сче-том в Центральном банке.
Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в ин-тересах всех участников. Правила и процедуры национальной платеж-ной системы определяются ее правовой базой .
Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и испол-нение, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Центрального банка и многие другие положения по организации пла-тежного оборота.
Функционирование платежной системы предполагает обязатель-ность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать со-стояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать лик-видность на разных уровнях всеми банками.
Правила и процедуры являются тем связующим элементом, кото-рый придает индивидуальность каждой национальной платежной систе-ме, наиболее точно отражает ее состояние и соответствие общим прин-ципам и требованиям.
Национальная платежная система отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы.
Основные задачи, которые призвана решать национальная пла-тежная система, следующие:
- обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
- создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку - лик-видностью банковской системы;
- снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;
- интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рын-ков .
Принципами организации национальной платежной системы яв-ляются: