Бизнес модели коммерческих банков, содержания и направления трансформации в современных условиях

ВВЕДЕНИЕ
В современных экономических условиях деятельность любой кредитной организации сопряжена со многими рисками рыночной среды, которые необходимо вовремя учитывать. Поэтому для стабилизации и придания устойчивости бизнесу банку необходимо вовремя корректировать свою бизнес-модель, внедряя в нее новые элементы и устраняя несовременные технологии и процессы.
Банки заняли центральное место в продолжающемся финансовом и экономическом кризисе, и любое окончательное разрешение кризиса в основном зависит от восстановления финансового здоровья банков и доверия общественности на основе устойчивых бизнес-моделей, повышающих благосостояние.
Характерной чертой традиционной банковской модели является использование депозитов для пополнения портфеля активов банка. Это снижает как затраты на финансирование, так и риск ликвидности, поскольку вкладчики, связанные отношениями, с большей вероятностью сохранят остатки на своих депозитах, даже если им выплачивается процентная ставка ниже рыночной.
Таким образом, актуальность данной работы связана с тем, что внешние условия среды, в которой действует кредитная организация, связаны с нестабильностью финансово-экономической системы страны, санкциями. А внутренние факторы функционирования банка всегда нуждаются в улучшении основ и методов обслуживания клиентов. Поэтому бизнес-модель банка, чтобы быть устойчивой к этим влияниям, должна учитывать все риски и факторы.
В традиционной банковской модели основным источником финансирования являются основные депозиты. Это депозиты от домашних хозяйств и бизнес-клиентов, что делает их идеальными для финансирования кредитов на отношения, предоставляемых традиционными банками. Стабильность этих депозитов поощряет отношения, которые выгодны банку, по крайней мере, двумя дополнительными способами: постоянные отношения побуждают долгосрочных вкладчиков приобретать различные услуги и продукты у банка; и банк собирает полезную информацию, позволяющую осуществлять целевой маркетинг.
Поэтому крайне важно, чтобы банки продолжали адаптировать свои бизнес-модели, поскольку, чтобы оставаться жизнеспособными, они не могут полагаться только на более высокую маржу процентных ставок. Более того, хотя нормализация процентных ставок, по-видимому, должна соответствовать повышению прибыльности, а затраты, связанные с кредитным риском, и оценка активов должны оставаться сдержанными, чувствительность банков к циклу изменения процентных ставок также может отличаться в зависимости от их размера или бизнес-модели. И очевидно, что более высокие процентные ставки сами по себе не окажут существенного влияния на прибыльность банков, если общая экономическая активность не останется высокой.
Объект исследования – бизнес-модель.
Предметом данной работы выступает бизнес-модель банка.
Цель работы заключается в комплексном анализе бизнес-модели банка с целью ее дальнейшего улучшения.
В связи с этой целью ставится ряд задач:
раскрыть понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка
описать виды бизнес-моделей коммерческого банка
выявить факторы, влияющие на бизнес-модели коммерческого банка
раскрыть методические подходы к разработке бизнес-моделей коммерческого банка и оценке их устойчивости
дать характеристику бизнес-модели банка
оценить устойчивость бизнес-модели банка
раскрыть эволюцию бизнес-модели банка под влиянием факторов внешней и внутренней среды
разработать направления повышения устойчивости бизнес-модели банка и ее адаптивных возможностей.
Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение и список литературы.
В первой главе рассматривается сущность бизнес-моделей коммерческих банков.
Во второй главе анализируется бизнес-модель на примере ПАО «Сбербанк».
В третьей главе разрабатываются меры по улучшению бизнес-модели коммерческого банка.
Эмпирическая база исследования включает в себя внутренние материалы банка ПАО «Сбербанк».
Гипотеза работы состоит в том, что улучшение бизнес-модели банка оказывает положительное влияние на общую эффективность деятельности организации.
Практическая значимость работы заключается в разработке новой бизнес-модели банка, которая бы улучшала основные направления его деятельности.
Методы исследования: анализ, синтез, сравнение.
Для раскрытия данной темы были использованы различные исследования современных специалистов в области бизнес – анализа и моделирования, экономические и финансовые порталы и ресурсы Интернет.
Теоретическая база исследования включает в себя работы таких авторов, как Балабанова И.Т., Белоглазова Б.Н., Белотелова Н.П., Ермакова Н.Б., Жарковская Е.П., Жуков Е.Ф., Колесникова В.И., Коробова Г.Г., Кузнецова Е.И., Максютов А.А.


ГЛАВА 1. НАУЧНЫЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ БИЗНЕС-МОДЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1 Понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка
Бизнес-модель банков отличается от других видов бизнеса. Для того чтобы попытаться проанализировать банк, инвестор должен понимать бизнес-модель банков.
Бизнес-модель банка представляет собой общую схему, по которой банк строит свой бизнес [17, c.125].
Также бизнес-модель банка можно охарактеризовать как совокупность процессов, по которым руководство кредитной организации формирует основные направления своего бизнеса [20, c.54].
Когда дело доходит до банков, нет никаких сомнений в том, что они здесь для того, чтобы наилучшим образом предоставлять людям все удивительные