Современный рынок кредитных банковских карт в России: состояние, проблемы и тенденции развития

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы данной выпускной квалификационной работы заключается в том, что в современном мире степень информатизации банковской отрасли в большой степени влияет на внедрение инновационных методов осуществления раз-личных финансовых операций. На данный момент для отечественных банков про-слеживается тенденция максимального уменьшения применения бумажных техноло-гий, их замена на электронную систему. Для это процесса свойственно: увеличение количества предоставляемых услуг, которые подразумевают применение банковских карт, рост объема материальных на карточных счетах, рост эмиссии пластиковых карт. По мере расширения рынка безналичных платежей, банками были разработано множество пластиковых карт, которые позволили клиентам получить доступ к раз-личным услугам и техническим возможностям. Помимо этого, в Российской Феде-рации активно расширяются все новые платежные системы, банковскими картами пользуются все большее количество людей.
Кредитные карты появились в середине XIX века, и получили свое распростра-нение в более чем двухстах странах мира, также успели стать неотделимым атрибу-том современного человека. На сегодняшний день кредитные карты являются важ-нейшим элементом электронных кредитных систем, все с большей активностью вы-тесняя с рынка привычные всеми нам наличные деньги.
Банковская продуктивность, связанная, прежде всего с так называемым «внед-рением в регионы», расширение дистанционных банков, позволит исправить поло-жение и увеличить открытость кредитных услуг. Широчайшее применение кредит-ных карт предоставляет банковским организациям возможность предоставления фи-нансовых услуг именно тем слоям общества, которые раньше не использовали услу-ги банков. Можно сказать, что на сегодняшний день можно кредитные карты явля-ются повседневным инструментом расчетов и платежей.
В связи с этим можно сделать вывод о том, что данная тема является актуаль-ной на данном этапе развития рынка банковских кредитных карт в российских реали-ях.
Объектом исследования является ПАО «Хоум кредит».
Предметом исследования является рынок кредитных банковских карт в России.
Целью дипломной работы являются тенденции и перспективы развития кре-дитных банковских карт в России.
Данная цель определена следующими задачами:
- изучить историю развития кредитных банковских карт;
- рассмотреть классификацию и виды кредитных банковских карт;
- исследовать современное состояние рынка кредитных банковских карт в РФ;
- дать финансово-экономическую характеристику ПАО «Хоум кредит»;
- проанализировать операции с кредитными банковскими картами в ПАО «Хо-ум кредит»;
- рассмотреть перспективы и проблемы рынка кредитных банковских карт в России.
Для решения поставленных задач использованы нормативные акты Российской Федерации, труды российских ученых в области банковского дела, а также практиче-ские материалы и финансовая отчетность ПАО «СХоум кредит».
В процессе написания дипломной работы была применена совокупность мето-дов экономико-статистического анализа, таких как горизонтальный, вертикальный и коэффициентный анализ, а также методы анализа и синтеза экономической и право-вой информации.
Дипломная работа состоит из введения, двух разделов, заключения, списка ис-пользованных источников и приложений. Во введении раскрывается актуальность темы, предмет, объект, цель, задачи, степень изученности темы, структура и методы исследования, примененные в дипломной работе. В первом разделе раскрываются теоретические основы функционирования рынка кредитных банковских карт. Во втором разделе проводится анализ рынка кредитных банковских карт в России на примере ПАО «Хоум кредит». В заключении обобщаются выводы по проделанной работе. Результаты дипломной работы могут быть использованы аппаратом управ-ления ПАО «Хоум кредит» при разработке направлений дальнейшего совершенство-вания использования кредитных карт.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА КРЕ-ДИТНЫХ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1 История развития кредитных карт
Роль банковских карт значительна в современном мире. На сегодняшний день огромный масштаб во всём мире принимает использование банковских карт. Их применяют при оплате покупок в торговых центрах, при получении зарплаты и в пу-тешествиях за границу.
История банковских карт начинается с 1950-х годов, однако их предшествен-ники появились в начале века. Они появились в 1914 году в Америке. На тот момент банковские карты создавались из картона и только лишь подтверждали кредитоспо-собность владельца вне его банка.
Один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила кар-ту, которая была средством идентификации и подтверждала право ее владельца на получение определенных скидок. Такую карту с того времени называют дисконтной картой. Уже в 1920 году появились так называемые «бензиновые карты».
Историю эффективного общественного выпуска кредитных карт полагается считать с 1949 года, когда появилась концепция о проведении действий с картами, распространенных под наименованием «Dine and Sign» (что означает - пообедав, распишись). В 1950 г. фирма «Diners Club» внедрила в оборот платежные карточки. В дальнейшем их назвали карточками туризма и отдыха.
Концепция формирования такого рода карты появилась в центре Манхэттена, а конкретно в ресторане Major’s Cabin Grill. В этом месте столкнулись Алфред Блу-мингдейл, потомок основоположника одного из самых крупных американских уни-вермагов, его старый приятель Фрэнсис Макнамару. В ходе обеда диалог зашел об одном посетителе, он разрешал соседям пользоваться личным банковским счетом за проценты. Им понравилась эта финансовая модель. Недостаток они заметили только в кредитовании людей, не обладающих знаниями в кредитной линии. Ведь наиболее часто именно с ними появляются трудности.
С целью формирования бизнеса незамедлительно требовались кредитные сред-ства, и партнеры приняли решение о соединении собственных компаний. Новая ком-пания приобела наименование Diners Club. Компания постоянно взимала с собствен-ных покупателей оплату за годовое обслуживание карты в объеме 3 $.
К окончанию 1951 года данное предприятие принесла собственникам доход в объеме 61 222 $ с оборота в 6,2 миллионов. Далее совместно с формированием рын-ка США процедуры с картами начали вводиться повсюду. В 1951 г. Diners Club предоставила первую лицензию в применение собственных методик и своего имени в Великобритании.
И уже после этого возникли подобные популярные платежные системы, как American Express, Visa и Mastercard. Благодаря пятидесятым годам прошлого века кредитные организации вступили в новую эру кредитования, которые отличались от старых тенденций быстротой финансовых операций, а также комфортом и удобством для клиентов. Уже в 1960 - е годы металлические карты заменили карты на пласти-ковые. Максимального успеха добился калифорнийский Bank of America - его кар-точки BankAmeriСard к середине 1960 - х годов захватили целую Америку и некото-рые прочие 178 государства.
В 1966 году «Bank of America» стал предоставлять лицензии на производство собственных карт прочим банкам. В ответ на это 17 банков - конкурентов «Bank of America» сформировали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), в дальнейшем MasterCard.
Научный и технический прогресс в развитии информационных технологий зна-чительно воздействует и на банковскую сферу: расчеты в наличных деньгах все чаще замещаются на операции с пластиковыми картами. При этом, эксперты прогнозиру-ют рост объемов применения банковских карт, поскольку данный платежный ин-струмент обладает серьезными преимуществами как для предпринимателей и поку-пателей, так и для банковской сферы.
Банковской картой принято считать пластиковую или виртуальную карту, оформленную на физическое лицо, привязываемую к банковскому расчетному счету и являющуюся средством доступа к данному счету.
Пластиковые банковские карты начали активно выпускаться в США в 1950-е годы как новый инструмент безналичного расчета, постепенно заменяя морально устаревшие чековые книжки.
Первый такой продукт был введен в «массовый» оборот нью-йоркским банком Long Island Bank в 1951 году, в Европе «первооткрывателем» пластиковых карт ста-ла британская компания Finders Services. Магнитная полоса появилась на карточках в 1960-е, а чипы – в 1990-х.
Банковская пластиковая карта, как и цифровая является незаменимым сред-ством безналичных расчетов, и в ней сочетаются множество современных новейших технологий. Банковские карты могут использоваться для платежей в безналичном виде, включая и интернет-покупки, а также, чтобы снять наличные деньги или по-полнить счет через пункты выдачи наличных или банкоматы.
По оценкам Statista, уровень владения кредитными картами по всему миру в 2020 году по-прежнему самый высокий в Канаде, хотя Япония сейчас входит в трой-ку лидеров. Заметны высокие позиции нескольких стран Европы – Люксембурга, Финляндии, Норвегии, – которые склонны совершать покупки онлайн за пределами своих национальных границ.
Таким образом, банковская карта это современное средство безналичного рас-чета, которое обсуживается согласно договору об обслуживании банковской карты. При этом очень четко разграничиваются права и обязанности разных сторон догово-ра: владельца счета, держателя карты и банка-эмитента.
В современном мире кредитные карты с каждым днем приобретают популяр-ность во многих странах. Благодаря своим преимуществам, они дают людям неверо-ятные возможности, по сравнению с предыдущими схемами финансово - кредитных взаимоотношений.
Чтобы лучше разобраться в значении банковских карт как современного сред-ства безналичного расчета уделим внимание основным этапам их развития (рис. 1).

Рис. 1. Основные этапы развития банковских карт

В нашей стране был поставлен памятник кредитной карточке. Его поставили в Екатеринбурге в 2011 году. Эта скульптура – единственная в мире, посвященная в честь платежного инструмента - банковской карты.
Общее количество кредитных карт в России колебалось в период с первого квартала 2014 года по первую половину 2017 года. С тех пор количество кредитных карт, выпущенных по всей стране, неуклонно росло. По состоянию на первый квар-тал 2022 года насчитывалось почти 40,5 миллионов кредитных карт.
Таким образом, банковские карты прошли значительный путь от появления первых простейших карточек, заменяющих чековые книжки, до внедрения карт с чи-пами с широчайшим спектром функциональных возможностей.
Итак, с усложнением экономики и финансовой системы банковские карты при-обрели в наше время еще большую актуальность. Они стали одним из самых массо-вых банковских продуктов с очень широким набором функциональных возможно-стей.
Банковские карты успешно применяются практически во всех сферах торговли, где требуется безналичный расчет. Особенно это характерно для интернет-торговли и смежных с ней сфер.