Банковская система России: оценка состояния и перспективы развития

ВВЕДЕНИЕ

Современные экономические преобразования в России связаны с процессами трансформации в ключевых областях экономики, включая банковскую систему. Вместе с тем данные процессы имеют место на фоне нестабильного развития внешней среды. Глобальный экономический кри-зис показал чувствительность финансовой системы и необходимость даль-нейших изменений для обеспечения устойчивости банковской системы и ее основных участников.
На рынке наблюдается рост разнообразных услуг, предоставляемых банками, новых методов обслуживания и привлечения клиентов. В услови-ях ужесточения конкурентной борьбы банки укрепляют свои позиции на рынке, повышают эффективность работы, создают «уникальные» банков-ские продукты, внедряют новые банковские технологии.
Для полного развития банковской системы в целях максимального полного осуществления ее социально значимых задач необходимо разра-ботать определенные программы ее развития на основе концепции целост-ного представления целей, средств и механизмов, которые будут исполь-зоваться.
Цель исследования – изучение банковской системы России для оцен-ки ее состояния и перспектив развития.
Цель исследования предопределила необходимость решения следу-ющих задач:
- исследовать сущность и структуру банковской системы, ее влияние на экономику государства;
- рассмотреть факторы, оказывающие влияние на развитие банков-ской системы;
- изучить стратегические ориентиры развития банковской системы в условиях финансовой нестабильности;
- проанализировать показатели функционирования банковской си-стемы России на современном этапе;
- изучить проблемы реализации стратегии развития банковской си-стемы страны на долгосрочную перспективу;
- рассмотреть современные проблемы российской банковской систе-мы и возможные меры по их разрешению.
Объектом исследования выступила банковская система России, предметом исследования – показатели ее деятельности с целью оценки со-стояния и перспектив развития отечественной банковской системы.
Теоретической базой исследования послужили научные достижения таких видных ученых в области финансов, денежного обращения, кредита и банковского дела как С.А. Андрюшин, В.И. Букато, Н.И., B.C. Захаров, Ю.И. Кашин, Ю.А. Константинов, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, И.В. Левчук, Ю.И. Львов, В.В. Новикова, Г.С. Панова, В.М. Родионова, В.К. Сенчагов и др.
Исследование базируется на эмпирической базе, состоящей из стати-стических и аналитических материалов Центральный банк Российской фе-дерации, Министерства финансов РФ, Федеральной службы государствен-ной статистики, данных по теме работы, опубликованных в открытой пе-чати, в сети Интернет, справочных правовых системах Гарант и Консуль-тант плюс.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, разбитых на параграфы, заключения и списка использованных источни-ков.
Во ведении отражены цели и задачи работы, объект и предмет иссле-дования, теоретическая и эмпирическая база исследования, его структура.
В первой главе исследованы теоретические аспекты организации и функционирования банковской системы.
Вторая глава является аналитическим разделом исследования. В ней проведен анализ современного состояния российской банковской системы и определены тенденции ее развития.
В заключении подведены основные итоги работы.
Работа выполнена на 69 страницах, содержит 16 рисунков., 7 таблиц.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАН-КОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Сущность, значение и роль банковской системы в экономике страны

Российский банковский сектор является важнейшим элементом фи-нансовой отрасли, поэтому Правительство Российской Федерации и Банк России создают необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банков-ского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечи-вающего высокий уровень банковского обслуживания населения и органи-заций.
Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитова-ние, инвестирование, хранение денежных средств и других денежных акти-вов, а так же управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обой-тись гражданам и бизнесу. Поэтому сложные банковские отношения явля-ются постоянным объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым приходится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами.
Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функционировать без товарного рынка, без нормального денежного об-ращения, без рынка капиталов, на котором и образуется «кровь», распре-деляемая потом по всем клеткам экономического организма. Одна из важ-нейших задач банковской системы - содействие созданию и функциониро-ванию рынка ссудного капитала. Это основное звено рыночной экономи-ки, которое влияет на развитие товарного, потребительского рынка и рын-ка труда. Ни один из них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и финансового рынков. Важной для всей экономи-ческой системы функцией банка является кредитование хозяйственной дея-тельности. В результате кредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал, растет уровень жизни. Банковские кредиты игра-ют важную роль в экономике, потому что в больших размерах обеспечи-вают финансовыми ресурсами промышленность, сельское хозяйство, тор-говлю.
Понятие «банковская система» предполагает в первую очередь опре-деление ее составляющих: банки и система. Банки представляют собой ор-ганизационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привле-чению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от свое-го имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручениями их клиентов.
В современной экономике России ключевое значение обретают бан-ки, которые в соответствии с законами экономики являются ключевым зве-ном хозяйственного процесса. Их деятельность должна быть направленна на развитие отраслей экономики с помощью посредством различных ин-струментов (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, капитализа-ция ресурсов и т.п.).
Рассмотрим подробнее, какова роль банковской системы России в структуре экономики страны на современном этапе.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской дея-тельности» от 02.12.1990 N 395-1действующая банковская система пред-ставлена двумя уровнями и включает в себя Банк России, кредитные орга-низации, филиалы и представительства иностранных банков [34].
По данным статистической информации сайта Банка России за по-следние 20 лет произошли существенные изменения в структуре банков-ской системы, где центральная роль отведена коммерческим банкам (табл. 1.1).
Как видно из данных, представленных в табл.1.1, тенденция сокра-щения количества кредитных организаций - в 2,4 раза с 1311 до 551 за пе-риод с … по …. Мы связываем это, в первую очередь, с проводимой поли-тикой Банка России, направленной на оздоровление банковской системы от неблагонадежных банков, а также с последствиями финансовых кризи-сов 2008, 2014 годов.
Вместе с тем, по результатам проведенного представителями Банка России исследования отмечается, что за последние 10 лет наблюдается развитие и укрепление банковской системы России, в целом повысилось качество управления при проведении банками коммерческой деятельности.
Таблица 1.1
Информация о структуре банковской системы России по состоянию на 01.03.2018 г.
Дата Количество зарегистрирован-ных кредитных организаций Количество действу-ющих кредитных ор-ганизаций Количество кредит-ных организаций, у которых отозвана лицензия
01.01.2001 2124, в том числе банков 2084 1311, в том числе банков 1274 806
01.01.2005 1516, в том числе банков 1464 1299, в том числе банков 1249 218
01.01.2010 1178, в том числе банков 1124 1058, в том числе банков 1007 119
01.01.2015 1049, в том числе банков 976 834, в том числе бан-ков 783 214
01.03.2018 915, в том числе банков 859 551, в том числе бан-ков 507 48

В соответствии с официальными данными Банка России, в 2018 году по состоянию на 1 октября зарегистрировано 29408 внутренних структур-ных подразделений, в том числе:
– дополнительных офисов – 20338 ед.,
– операционных касс вне кассового узла – 1413 ед.,
– кредитно-кассовых офисов – 1928 ед.,
– операционных офисов – 5729 ед.,
Такая форма организации банковских услуг и проведения банковских операций стала предпочтительной для банков в виду возможности охвата новых территорий обслуживания клиентов.
В итоге, в настоящее время сформировалась новая структура бан-ковской системы, представленная сетевой формой ведения бизнеса и пред-почтительно универсальной бизнес-моделью.
Представленная в настоящее время структура банковской системы обладает рядом характерных черт, оказывающих влияние на экономику России в целом:
– неравномерность распределения капиталов российских коммерче-ских банков, концентрация преимущественно в центральной части России,
– снижение обеспеченности банковскими услугами в связи с прово-димой оптимизацией банками своих отделений «…под влиянием развития технологий удаленного банкинга и роста конкуренции со стороны небан-ковских организаций…».
Таким образом, приведенные два фактора существенным образом отражают влияние на перспективы развития российской экономики, осо-бенно с точки зрения обеспеченности населения и бизнеса банковскими услугами и развития малого бизнеса и сельского хозяйства, как нам пред-ставляется, важных стратегических секторов экономики страны.
Решить обозначенные задачи, по нашему мнению, возможно путем развития технологий удаленного банкинга, а также смягчения регулятив-ных требований по отношению к банкам с базовой лицензией в рамках пе-рехода к пропорциональному регулированию в целях облегчения банкам достижения окупаемости при работе в небольших населенных пунктах.
1.2 Структура и состав банковской системы в Российской Федерации

Одним из условий нормального функционирования современной рыночной экономики является наличие четко организованной банковской системы. Банковская система является одним из важнейших элементов эко-номической системы государства. Банковская система Российской Федера-ции имеет двухуровневую структуру: первый уровень-Банк России, второй уровень-коммерческие банки, небанковские кредитные организации.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России), являясь важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое влияние на функционирование государства и общества. От того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны, напрямую зависит развитие экономики, функционирование государственных органов и ин-ститутов, само существование суверенного государства.
Банк России не входит ни в одну из трех ветвей государственной вла-сти - законодательную, исполнительную и судебную. По статусу она отно-сительно независима в своей деятельности. Федеральные органы государ-ственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в де-ятельность Банка России по осуществлению возложенных на него законо-дательно функций и полномочий. Центральный банк Российской Федера-ции подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Россий-ской Федерации (Статья 5 Федерального закона «О Банке России»). В со-ответствии с настоящей статьей Государственная Дума: назначает и осво-бождает от должности председателя Банка России по представлению Пре-зидента Российской Федерации; рассматривает основные направления еди-ной государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение и др. Основными задачами Банка России являются: защита и обеспечение стабильности курса рубля. Банк России монополизирует вы-пуск российских денежных эмиссий, организует их обращение и вывод из обращения, совместно с правительством разрабатывает и реализует еди-ную государственную денежно-кредитную политику, осуществляет кре-дитные и депозитные операции с банками по регулированию банковской ликвидности. Развитие и укрепление банковской системы Российской Фе-дерации [34].
Банк России является органом банковского регулирования и надзо-ра за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоян-ный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского за-конодательства. Основной целью банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интере-сов вкладчиков и кредиторов. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций стандарты их деятельности, правила проведе-ния банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.
-ЦБ РФ отвечает за обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Российская платежная система, со-стоящая из платежной системы Банка России и частных платежных систем, обеспечивает экономику страны проведением необходимых расчетов и развивается в направлении внедрения электронных технологий в безна-личные расчеты. Создание современной и всеобъемлющей сети электрон-ных систем платежей и платежей требует значительных затрат. Централь-ный банк активно работает над дальнейшим развитием технической ин-фраструктуры своей платежной системы и совершенствованием норматив-ной базы, обеспечивающей ее функционирование.
Территориальное учреждение Банка России-обособленное подразде-ление Банка России, осуществляющее часть своих функций на территории субъекта Российской Федерации и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.
Территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации 1) участвует в реализации единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение стабильности курса рубля; 2) обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; 3) обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование расчетной системы; 4) прогнозирует, организует и ре-гулирует денежное обращение в регионе; 5) осуществляет надзор за дея-тельностью кредитных организаций.; 6) обеспечивает организацию и кон-троль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг; организацию валютного контроля; анализ состояния и перспектив разви-тия экономики и финансовых рынков региона.
1.3 Правовые основы функционирования российской банковской си-стемы
Российский банковский сектор является важнейшим элементом фи-нансовой отрасли, поэтому Правительство Российской Федерации и Банк России создают необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банков-ского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечи-вающего высокий уровень банковского обслуживания населения и органи-заций. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитова-ние, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическо-му гражданину. Поэтому сложные банковские отношения являются посто-янным объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпри-нимателей и т.д., которым приходится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами. Банковская система кровеносная система эко-номики. Она не может функционировать без товарного рынка, без нор-мального денежного обращения, без рынка капиталов, на котором и обра-зуется «кровь», распределяемая потом по всем клеткам экономического организма. Одна из важнейших задач банковской системы - содействие со-зданию и функционированию рынка ссудного капитала. Это основное зве-но рыночной экономики, которое влияет на развитие товарного, потреби-тельского рынка и рынка труда. Ни один из них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и финансового рынков. Важной для всей экономической системы функцией банка является креди-тование хозяйственной деятельности. В результате кредитования расширя-ется производство товаров, преумножается капитал, растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль в экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми ресурсами промышлен-ность, сельское хозяйство, торговлю. Банковская система России в совре-менных условиях переживает серьезные структурные изменения; более ак-тивно используются достижения современных информационных техноло-гий, составляющих основу модернизации банковской деятельности; повы-шается качество банковской деятельности, включающее расширение соста-ва банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости банковского бизнеса; внедряются эффективные системы управления, включая управление рисками, а также развивается процесс консолидации российского банковского сектора, базирующийся на эконо-мических интересах всех участников; разрабатывается и дополняется но-вое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития. Целью работы является исследование раз-вития банковской системы РФ, механизм функционирования которой по-стоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, за-конодательной базы, а также форм и методов кредитно-расчетных отно-шений. Основные задачи, поставленные в ходе написания работы следую-щие: -Изучить теоретические, исторические и законодательные основы функционирования банковской системы России. -Исследовать этапы разви-тия банковского сектора . В качестве информационной базы в работе ис-пользованы федеральные и региональные нормативно-правовые акты; по-ложения и инструкции Центрального Банка России, а также работы отече-ственных специалистов, таких как Г.Н. Белоглазова, В.А. Москвин, В.В. Иванов, А.И. Ольшанский, О.И. Лаврушин, Е.Ф. Жукова и др. Банковская система - форма организации функционирования в стране специализиро-ванных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами государства[1,с.406]. Как денежная и финансовые системы, бан-ковская система несет в себе значительные национальные черты, она фор-мируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, ха-рактерных для данного региона: природные и географические условия, клим