Банковское обслуживание физических лиц: анализ и перспективы развития.

Кредит представляет собой экономическую категорию, посредством которой происходит
движение денежной стоимости.
Суть кредита, его формы на сегодняшний день, вызывают споры специалистов. Например, если
мы помним конец восьмидесятых - начало девяностых годов прошлого века, когда
гиперинфляция сделала кредит для заемщика очень прибыльным (в начале кредитного
периода сумма кредита была фактически одной, и во время погашения он значительно
отличался в сторону множественного сокращения). Наибольшее количество необлагаемых
кредитов приходится на тот же период. Похоже, что тема кредитования отдельных лиц на
современном этапе развития российской экономики очень актуальна и актуальна.
В рыночных условиях важны проблемы, связанные с проблемами и перспективами
кредитования физических лиц и их практической реализации. Кредитование банками
населения помогает удовлетворить жизненные потребности населения в сфере жилья,
различных товаров и услуг.
Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц и депозитной политики в
российских коммерческих банках
1.1 Сущность, формы и виды кредитования физических лиц в российских коммерческих банках
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и
кредит» Гражданского кодекса РФ. В этой главе заем и кредит, как два разных понятия, хотя
они и имеют много общего.
Кредиты сегодня являются самой востребованной услугой, предлагаемой банками частным
лицам. Классификация кредитов достаточно широка и не может быть строго ограничена
перечисленными ниже типами, так как займы для физических лиц постоянно
совершенствуются и модернизируются, образовывая новые группы и категории.
На сегодняшний день банки выдают займы физическим лицам по следующим направлениям:
– потребительские кредиты;
– целевые займы;
– нецелевые кредиты.
Потребительские кредиты - такие займы выдаются населению для непосредственного
удовлетворения их потребительских нужд.
Классифицируются данные виды кредитов по следующим критериям:
– по облику кредитора. В данном случае подразумевается, что кредиты могут выдаваться не
только непосредственно в офисе банка, но и в торговых организациях, автосалонах,
учреждениях небанковского типа.
– по наличию обеспечения все кредиты можно разделить на залоговые (под залог автомобиля,
квартиры, ценных бумаг) и обеспечиваемые (выдаются при условии присутствия поручителя
4
или созаемщика, то есть человека в равной степени отвечающего по обязательствам перед
банком и помогающем платить кредит). В настоящее время существуют также кредиты без
обеспечения, они предоставляются при наличии достаточного доверия банка к заемщику, при
уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.
– по сроку погашения - кредиты, погашаемые в рассрочку или единовременно. К первой
категории относятся все виды целевых займов, в том числе ипотека и автокредит, а ко второй
группе – экспресс-кредиты, которые должны быть возвращены в банк в течение краткого
периода времени и желательно всей суммой долга с начисленными на нее процентами.
1.2 Сущность депозитной политики, ее значение в деятельности коммерческих банков
В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих
целей каждый коммерческий банк должен разработать свою собственную политику депозитов,
то есть стратегию практического управления. Как вы знаете, привлечение денежных средств и
их последующее размещение являются основными формами коммерческой деятельности
Банка. Фонд фондов, формируемых на платной основе, используется для инвестиций в
активные инструменты. Таким образом, пассивные операции носят первичный характер в
отношении большей части банковских операций, направленных на получение дохода. В этой
связи привлеченные средства следует рассматривать как отдельный объект политики.
Политика процентных вкладов - это комплекс мер, направленных на мобилизацию банковских
средств юридических и физических лиц, а также государственный бюджет в виде депозитов
для их последующего взаимовыгодного использования.
Политика депозитов предназначена для обеспечения того, чтобы кредиторы извлекали выгоду
из размещения временно свободных средств, а также способности банков выгодно
использовать свои хранимые ресурсы в активных операциях. Необходимо учитывать
характеристики разных месторождений [18, с. 24]. Политика депозитов - стратегия и тактика
коммерческого банка для привлечения средств клиентов на возвратной основе.
Политика депозитов Банка должна включать:
1) разработка стратегии реализации деятельности Банка по привлечению средств на депозитах
на основе комплексных маркетинговых исследований, то есть условий анализа финансовой
среды места и роли Банка в области сбора средств, диагностика и прогнозирование;
2) формирование тактики коммерческого банка для разработки, поставки и продвижения
новых продуктов банковского вклада для клиентов (в области товарной, ценовой,
маркетинговой и коммуникационной политики);
3) реализация разработанной стратегии и тактики;
4) контроль за осуществлением политики и ее эффективности;
5) мониторинг деятельности коммерческого банка по сбору средств [16, с. 44].
5
Основным документом, регулирующим процесс привлечения временно свободных средств
предприятий, организаций и общественности на счета Банка в различных видах вкладов
(депозитов), является политика Депозита Банка. Этот документ разрабатывается каждым
Банком самостоятельно на основе стратегического плана Банка, анализа структуры, состояния
и динамики ресурсной базы Банка и исходя из перспектив его развития. Кроме того,
используются такие документы, определяющие основные направления и условия размещения
привлеченных средств, как «Кредитная политика Банка» и «Инвестиционная политика Банка».
1.3 Принципы и методы кредитования физических лиц и инструменты формирования
депозитной политики в российских коммерческих банках
Каждый из этапов формирования политики депозитов коммерческого банка напрямую связан с
остальными и является обязательным для формирования оптимальной политики Депозита и
правильной организации процесса Депозита.
Успешное выполнение целей и задач, поставленных Банком в процессе разработки и
реализации политики депозитов, во многом зависит от эффективности этого механизма.
Для современной юридической школы характерно распределение дополнительных принципов
в дополнение к требованиям, изложенным в статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990
года № 395-I «О банках и банковской деятельности». К ним относятся принципы целевого
использования и безопасности. Однако этот более широкий подход, определяющий принципы
кредитования, не удовлетворяет всех ученых. Так, согласно А. П. Горшкову, формулировка
других (дополнительных) принципов в дополнение к установленным законом может только
дезориентировать субъектов кредитных отношений и отнести категорию «принципа» к уровню
общих правил [24, с. 13].
Эта позиция недостаточно обоснована: общие принципы можно разделить на две группы.
Первая группа будет состоять из принципов, перечисленных в статье 1 Федерального закона от
2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» - основополагающих
принципах. Они включают также принцип «безопасности». Дополнительное требование
безопасности имеет право на существование как основополагающий принцип кредитования.
Вторая группа принципов включает правила, которые включены в банковское кредитование
только по воле сторон, то есть если эти требования не включены в кредитный договор, они не
должны применяться и не возникают автоматически. Эти требования включают, например,
назначение займов [7, с. 340]. Кроме того, принципы кредитования также включают
дифференциацию.
Основными принципами индивидов являются: погашение, срочность, оплата, безопасность и
дополнительные кредиты и дифференциация. Давайте рассмотрим суть этих принципов более
подробно.
Принцип погашения кредита заключается в том, что по окончании кредитного договора
заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полном объеме (с учетом процентов). В
случае непогашения кредита вовремя, заемщику назначаются штрафы (то есть штрафы),
6
размер которых указан в кредитном соглашении. Чтобы гарантировать погашение кредита,
используется залог: гарантия, залог.
2 Анализ кредитования физических лиц и депозитной политики ПАО «Сбербанк России»
2.1 Краткая экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»
Сбербанк России является крупнейшим Банком России и СНГ с самой широкой сетью
подразделений, предоставляя полный спектр инвестиционных и банковских услуг. Более 50%
его акций находятся под контролем ЦБР. Около половины российского рынка частных
депозитов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России необходим в
сберегательном банке. Сбербанк России является монополистом на рынке частных вкладов -
он контролирует 47% рынка (основная часть депозитов «физиков» приходится на так
называемые пенсионные депозиты в рублях). Следует отметить, что на начало 2002 года его
доля составляла 71,4%. Система страхования вкладов и увеличение суммы страхового
возмещения способствуют дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком.
Сбербанк получает зарплату около 11 миллионов человек, а пенсии - 12 миллионов. Банк
выдал более 30 миллионов пластиковых карт. Количество банкоматов - более 19 тысяч. По
данным журнала The Banker (1 июля 2016 года), Сбербанк занял 43 место по размеру
основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Кроме того,
Moody's присвоило Банку самый высокий рейтинг в национальном масштабе [17].
В 2016 году российская банковская система поддерживала высокие темпы роста заемных
средств, что значительно превысило темпы роста кредитов, в результате чего доля Банка в этих
сегментах снизилась за год: в кредитах юридическим лицам - с 31,8% до 31,3%; в виде
кредитов физическим лицам - с 32,7% до 31,9%. Более быстрый приток средств клиентов по
сравнению с темпами роста кредитования привел к значительному увеличению ликвидности
на рынке и снижению процентных ставок как для банковских кредитов, так и для депозитов. В
то время как в первом полугодии реальные процентные ставки практически не изменились, во
втором полугодии на фоне инфляции процентные ставки по депозитам стали ниже, чем темпы
инфляции. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их безопасности является
основой бизнеса Банка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками является
ключом к его успеху. К концу 2016 года 47,5% сбережений российских банков были переданы
Сбербанку. В течение года остаток депозитов в Сбербанке увеличился на 27,2% и составил 4
689,5 млрд. рублей. Приток более половины средств, обеспеченных срочными депозитами.
2.2 Анализ эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
Кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк России» является самым доходным
направлением. Для физических лиц банк предлагает выгодные и удобные кредиты с
«прозрачными» условиями - без скрытых процентов и комиссий.
Кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк России» занимает более 50% всего кредитного
портфеля банка. Основная часть доходов банка в 2016 г. была сформирована по кредитам
физическим лицам - 46%. По сравнению с 2015 г., их доля в чистых доходах банка увеличилась
на 10% вследствие сложившейся динамики увеличения объемов данного направления бизнеса
банка [28, С. 114].
7
В 2015 году около половины портфеля потребительских кредитов составляли кредитные
продукты, обеспеченные поручительством и/или залогом. В том числе важным направлением
остается кредитование сотрудников компаний, обсуживающихся в рамках зарплатных
проектов, что подразумевает поручительство со стороны предприятий, тем самым Банком
снижены риски, связанные с возможным мошенничеством.
В 2016 год совершенствовались механизмы оценки заемщиков и технология потребительского
кредитования. У пользователей социальной сети «В контакте» появилась возможность
оформить онлайн-заявку на кредит ПАО «Сбербанк России» «На всё про всё».
2.3 Особенности формирования и реализации депозитной политики в ПАО «Сбербанк России»
В 2015-2016 годах Сбербанк России увеличил свою долю на рынке депозитов. Таким образом, в
2016 году Банк аккумулировал 52,3% от общего объема ресурсов, размещенных частными
клиентами. Доля «Сбербанка России» на рынке кредитования составила 35,4%. Доля на рынке
кредитования юридических лиц составила 23,2%. (рис. 7).
Объем средств, привлеченных от частных клиентов, увеличился на 2016 год, 16,5%. Баланс
заемных средств юридических лиц в 2016 году увеличился на 9%. Средний дневной баланс
средств, привлеченных от юридических лиц, по результатам работы в 4 квартале 2016 года по
отношению к аналогичному периоду 2015 года увеличился почти на 2 млрд рублей (темп роста
- 107,1%) (рис. 8).
Рисунок 8 – Динамика среднедневного остатка за 2015-2016 гг., млрд руб.
Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих
развитую региональную структуру на всей территории России, позволила установить
стабильное партнерство с предприятиями крупного бизнеса. Средняя сумма ежедневных
остатков на счетах этой группы клиентов в Сбербанке России в 2016 году составила почти 6,0
млрд. Рублей (рост к 2015 году составил 161,7%).
Развитая филиальная сеть Сибирского банка способна в полной мере удовлетворять
потребности клиентов малого и среднего бизнеса в банковских услугах. Реализация целевых
продаж услуг предприятиям этих сегментов позволила в 2016 году увеличить объем
среднесуточных остатков на счетах среднего бизнеса на 46,9%, на счетах малого бизнеса - на
44,5%.
Структура обязательств Сбербанка России по состоянию на 01.01.2013 года показана на
рисунке 9.
В течение 2016 года депозиты частных клиентов ПАО «Сбербанк России» разместили около
20,5 млрд. Долларов. По состоянию на 1 января 2017 года объем депозитов в денежном
выражении в Волгоградском филиале превысил 109 миллиардов рублей. Динамика
привлечения депозитов в 2016 году превысила прошлогодний. В частности, в декабре 2016
года жители Сбербанка России составили 6,6 млрд. Рублей - почти в два раза больше, чем за
тот же период 2016 года (тогда их было 3,8 млрд. Рублей). В то же время, в течение всего 2016
8
года, клиенты вложили свои сбережения в Сибирский банк на 8 миллиардов рублей больше,
чем в предыдущем году.
2.4 Совершенствование системы кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
В настоящее время в ПАО «Сбербанк России» существует ряд проблем, связанных с процессом
кредитованием физических лиц. Представим основные из них:
1) контроль уровня кредитных рисков;
2) контроль уровня проблемной задолженности;
3) несовершенный процесс работы банка с просроченной задолженностью;
4) отсутствие единой методики оценки кредитоспособности заемщика;
5) «узкая» кредитная линейка для физических лиц;
Для решения вышеперечисленных проблем ПАО «Сбербанк России» необходимо разработать
комплекс мероприятий, обеспечивающих контроль банка над кредитными рисками и
просроченной задолженностью.
Для минимизации уровня кредитного риска и рентабельности процесса кредитования
физических лиц в ПАО «Сбербанк России» необходимо использовать следующие методы [40, с.
30].
1) Первый метод заключается в управлении процентной ставкой по выпущенному кредиту.
Предположим, что Банк, основываясь на двух данных, собирается предоставить каждому из
100 тысяч рублей сроком на 1 год в размере 16% годовых. Но риск невозврата кредита первым
заемщиком выше и, следовательно, выше ожидаемой потери Банка. Банку необходимо
увеличить ожидаемую отдачу от займа, выданного для компенсации будущих убытков. В этом
случае решение заключается в увеличении процентной ставки по первому кредиту. Этот метод
в основном используется в ипотечных и автокредитах.
Этот метод является наиболее «справедливым» как для Банка, так и для клиента и имеет
следующие преимущества:
- клиент всегда получает сумму кредита, указанную в анкете;
- Банк покрывает свои убытки за счет увеличения дохода по кредиту;
- такая банковская стратегия позволяет эффективно завоевывать рынок, выдавая кредиты
большинству клиентов по «плавающей» процентной ставке, рассчитанной с учетом риска
кредита.
2) Второй метод заключается в снижении доходов заемщиков с учетом их кредитного риска.
Предположим, что Банк, основываясь на двух данных, собирается предоставить каждому из
100 тысяч рублей сроком на 1 год в размере 16% годовых. Если риск дефолта по первому
кредиту выше, сумма, которая будет утверждена по первому кредиту, должна быть меньше
второй. С точки зрения Банка сокращение выпущенных средств для более рискованных
9
клиентов приведет к распределению запланированных выпущенных средств большому числу
заемщиков, что снижает общий уровень риска для портфеля.
Преимущества этого метода для Банка:
- перераспределение средств для большего числа участников;
- сокращение общих кредитных обязательств для более рискованной категории клиентов;
- минимизировать ожидаемые потери [40, с. 28].
3) Третий метод представляет собой комплексную меру управления рисками, когда существует
дисконтирование доходов заемщиков с учетом риска, а процентная ставка по кредиту
увеличивается. Этот метод является оптимальным для Банка, но невыгодным для заемщика,
поскольку дисконтирование дохода приводит к уменьшению максимальной суммы кредита, а
повышенная процентная ставка увеличивает ежемесячные кредитные обязательства клиента.
Этот метод управления рисками в основном используется для кредитных карт, поскольку
кредитные карты являются наиболее рискованным банковским продуктом и нуждаются в
«жестком» контроле.
2.5 Направления совершенствования депозитной политики ПАО «Сбербанк России»
Сбалансированная система показателей (BSC) - это система управления и измерения и
стратегическая система, которая воплощает миссию и стратегию Банка в сбалансированный
набор интегрированных показателей эффективности. Внедрение сбалансированной системы
показателей субъектов банковского бизнеса повысит качество управления, продвижение
сотрудников на высокоэффективную и стабильную работу, достижение лидирующих позиций
Банка на рынках и повышение прозрачности деятельности бизнес-единицы.
Формируемый MTSP позволяет Банку оценивать достижимость своих целей и получать
быструю обратную связь по набору показателей, выбранных таким образом, чтобы учитывать
все аспекты банковской деятельности, которые являются существенными с точки зрения
реализации стратегии.
Анализ системы управления банковским бизнесом с помощью SSP показал, что система
основана на четырех основных компонентах: финансах, маркетинге, внутренних бизнеспроцессах, обучении и росте (рисунок 12). Равновесие системы управления представляет собой
комплексный подход к оценке и эффективному использованию как материальных, так и
нематериальных активов.
Внедрение SSP в деятельность коммерческого банка обусловлено необходимостью
сбалансированного управления процессами развития филиальной сети, что в условиях
экономического кризиса неизбежно из-за банкротства региональных банков. В связи с тем, что
местный спрос на банковские продукты остается, остальные банки занимают освобожденный
сегмент банковского рынка. Поэтому в рамках сбалансированной задачи управления были
определены следующие этапы формирования ППС для субъекта банковского бизнеса с
развивающейся филиальной сетью:
10
Этап 1 - определение стратегии Банка и его передача в плоскость конкретных стратегических
целей на основе миссии Банка и иерархии целей.
Этап 2 - подготовка перечня ключевых параметров коммерческого банка с учетом
преобладающих и прогнозируемых условий развития отрасли и конкуренции в ней.
Этап 3 - формирование ключевых показателей эффективности на основе параметров
управления. Они позволяют отслеживать реализацию стратегии Банка и корректировать его в
соответствии с меняющимися условиями, а также обеспечивают основу для планирования
оценки бюджета и деятельности каждого сотрудника.
Этап 4 - разработка стратегических инициатив, то есть программ конкретных действий для
достижения определенных стратегических целей Банка и целевых значений показателей.
Основным результатом внедрения ППС в качестве инструмента сбалансированного управления
коммерческим банком является, прежде всего, устранение разрыва между разработкой и
реализацией политики депозитов путем комплексного контроля за развитием субъекта.
Равновесный процесс управления коммерческим банком представляет собой сложную
многоэтапную процедуру, основанную на следующих принципах.
1) Приоритетом в деятельности управленческого персонала коммерческого банка является
постоянный анализ финансовых и денежных показателей, характеризующих состояние
внешней среды, финансовых инструментов, предлагаемых клиентам банковских операций, в
качестве основы для адаптации разработанных планов : стратегические, годовые и
оперативные - к изменяющимся условиям.
2) Разработка системы планов: стратегическая, годовая, квартальная, операционная -
подчиняется общим целям Банка: обеспечивать его ликвидность и стабильность.
3) разработка стратегического плана основана на разработке стратегии, которая выражается
как в количественных, так и в качественных параметрах.
4) стратегия Разработка осуществляется руководством Банка на основе интуиции, опыта,
экспертных оценок, специальных аналитических отчетов, подготовленных соответствующими
службами коммерческого банка.
5) Горизонт стратегии и развития стратегического плана определяется макроэкономическими
условиями. Таким образом, в период 1992-1998 годов годовой план можно было бы
рассматривать как стратегический план из-за общей финансовой, экономической и
политической нестабильности. Сейчас мы наблюдаем подобную ситуацию.
6) Формирование стратегического плана подчиняется Общим принципам планирования:
надежность, динамизм, предвидение. На основе стратегического плана разрабатываются
годовые планы с последующей их корректировкой, в которой реализуются принципы:
нацеленность, специфика, ответственность, адаптация к изменяющимся условиям.
7) необходимо перекрестный допрос в разработке стратегии, поскольку деятельность
подразделений Банка достаточно взаимосвязана из-за портфеля услуг, предоставляемых
клиентам.
11
8) Системный подход к изучению сути банковского управления определяет необходимость
комплексной оценки эффективности системы стратегического управления.
Заключение
В ходе исследования были изучены и проанализированы основные моменты по кредитованию
физических лиц.
Процесс кредитования физических лиц представляет собой сделку между банком и заемщиком
о выдаче денежных средств на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В российских банках физическим лицам предоставляют следующие виды кредитования:
– потребительское кредитование;
– ипотечное кредитование;
– автокредитование;
– образовательный кредит;
– овердрафт;
– кредитные карты.
Каждый перечисленный вид кредита выдается на определенных условиях (кредитная ставка,
срок, документы) в зависимости от коммерческого банка. Видов кредитов для физических лиц
– огромное множество, поэтому каждый заемщик сможет выбрать для себя тот заем, который
удовлетворяет все его потребности и соответствует его возможностям.