Фрагмент для ознакомления
2
Заемщики часто обижаются, что банки неохотно рефинансируют кредиты своих клиентов. Общая причина заключается в том, что банку удобно управлять не клиентским, а кредитным портфелем. Выданные кредиты должны быть обеспечены соответствующими пассивами. Если ценность актива в виде ставка уменьшается, то доход банка снижается.
Для массового розничного бизнеса это очень хлопотно. Необходимо научиться объяснять, что изменение ставки не вызвано ухудшением качеством обслуживания кредита, а дополнительные резервы не требуются. Но при дальнейшем снижении ставок, возможно, сложится ситуация, когда стоимость привлечения нового клиента станет настолько высока относительно процентных доходов, что придется идти на любые хлопоты, чтобы клиента удержать в банке. Реальная практика значительно разнообразнее и часть портфеля фондируется депозитами, что не отменяет задачу поддержания прибыльности кредитной организации и выплат процентного дохода вкладчикам.
При рефинансировании кредита новому заемщику банк исходит их текущей стоимости своих ресурсов, а не из старых обязательств. Объективно большинству своих заемщиков банки пока будут отказывать. Если пойти дальше, то надо начинать разговор о том, что развитие ипотечного кредитования с фиксированными ставками имеет определенные ограничения. Общественное мнение к такому разговору не готово, а уже пора начинать.
Рефинансирование собственных заемщиков для банков весьма болезненная процедура.
Во-первых, это не приветствуется ЦБ РФ. С формальной точки зрения изменение условий по кредиту в сторону смягчения и/или выдача нового кредита на погашение действующего кредита расценивается как признаки ухудшения положения заемщика, а значит кредитор должен досоздать под такой кредит резервы, что крайне болезненно для банковских нормативов и накладно для акционеров.
Во-вторых, это дополнительные операционные затраты, которые, как
Показать больше
Фрагмент для ознакомления
3
Список использованной литературы
1. Агарков С.А. Инвестиционный менеджмент и риск-анализ: учебное пособие. Мурманск: Изд-во МГТУ, 2013. 271 с.
2. Виноградсĸая, Н.А. Диагностика и оптимизация финансово-эконoмическоοго состояния предприятия: финансовый анализ: Практикум / Н.А. Виноградсĸая. - М.: МИСиС, 2016. - 118 c.
3. Ефимова, О.В. Финансовый анализ: современный инструментарий для принятия эконoмических решений : Учебник / О.В. Ефимова. - М.: Омега-Л, 2015. - 349 c.
4. Жуков А.И. Инвестиции и ликвидность банка [Текст]: учебник / А.И. Жуков. 1-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 430 с.
5. Забелин Л. В., Мошеева Н. К. Основы стратегического управления: Учебное пособие – М.: Маркетинг, 2010. – 195 с.
6. Загорский А.Л. Финансовая стратегия интегрированных бизнес-групп. Монография. – С.-Пб.: «Издательство НПК «РОСТ», 2013. – 356 с.
7. Зырянова И.Д. Международный финансовый рынок: современные тенденции раз вития. М.: Лаборатория книги, 2011. 166 с.
8. Копылова И.В. Развитие лизинга на основе секьюритизации активов: автореф. дисс … канд. экон. наук: 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит; РАП. М., 2011. 27с.
9. Казначевская Г.Б., Матросова О.В., Чуев И.Н. Менеджмент. - М.: Феникс, 2013 - 378с.
10. Киреева, Н.В. Эконoмический и финансовый анализ: Учебное пособие / Н.В. Киреева. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 293 c.
11. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент. - М.: ИД Бинфа, 2015. - 232 с.
12. Митин Е. А. Влияние секьюритизации ипотечных кредитов на финансовый результат деятельности кредитной организации: дис. на соиск. учѐн. степ. канд. экон. наук. М., 2011. 192 с.
13. Менеджмент в условиях рынка: учебное пособие / Под ред. Мирожина Л. Б. – М.: ЭКМИ, 2013. – 120 с.
14. Илышева Н.Н., Крылов С.И. Финансовая стратегия организации – понятие, содержание и анализ.//Финансы и кредит, №17, 2014. с.8-17.
