Правовое регулирование страхования

причинен невосполнимый вред или сумма причиненного ущерба превышает начальную стоимость объекта. Личное страхование – термин, применимый к совокупности тех видов страхования, в которых страховым объектом являются имущественные интересы страхующегося лица, затрагивающие его жизнь и здоровье. Имущественное же страхование подразумевает защиту страховщиком представленных в договоре страхования рисков клиента по владению, пользованию или распоряжению имуществом. Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес .
Основой нормативно-правовых актов считается Конституция Российской Федерации, где прописаны гражданские права и свободы. В частности, к имущественному страхованию относятся следующие пункты: статьи 20, 35 – гарантия прав на жизнь, свободу и целостность личного имущества; статья 39 – право добровольного социального страхования; статья 41 – гражданское право на медицинскую помощь, покрываемую за счёт страховых перечислений .
Помимо этого существует ряд дополнительных пунктов, регулирующих взаимоотношения между гражданами и страховыми компаниями.
Например, в Гражданском кодексе РФ прямо прописана ответственность сторон за нарушение заключенного договора. Глава 48 ГК РФ части 2 посвящена институту страхования в Российской Федерации. Так, согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Статья 930 ГК РФ регламентирует также и специфику страхования имущества, согласно которой имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Статья 934 данного правового акта предусматривает особенности заключения договора личного страхования. Так, согласно данной статье по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) .
В Федеральном законодательстве сосредоточено внимание на деталях, различные нюансы рассмотрены в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Как подчеркивается в самом Законе о страховании (ст.1), он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
Здесь же можно назвать и Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 31 данного Федерального закона обязывает граждан страховать недвижимость, оформленную в ипотеку, чтобы возместить риски повреждения или полной утраты в ходе установленных случаев. При этом в правилах ЦБ РФ отмечено, что страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, не позднее 5 дней с момента его подписания. Это правило не распространяется на договоры обязательного страхования .
Среди специальных законодательных актов РФ, устанавливающих в том числе и особенности страхования, можно выделить:
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ;
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений личного и имущественного страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний» и прочие правовые акты.
Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта).
Обязательное страхование в системе финансового права имеет несколько признаков: установлено государством; носит принудительный характер; условия страхования в большей степени определены в нормативно-правовом акте, чем в договоре.
Можно выделить три подгруппы обязательного страхования:
1. Обязательное социальное страхование (социальное, медицинское, пенсионное и др.).
Законодательство РФ в данной сфере предусматривает образование внебюджетных фондов денежных средств, представляющих собой аккумулированные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении государства и расходуемые на строго определенные цели. Бюджеты государственных внебюджетных фондов являются важным элементом бюджетной системы РФ. Фонд социального страхования РФ, Пенсионный