АНАЛИЗ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО БАНК ВТБ

Важным этапом кредитного процесса в банке является определение кредитоспособности заемщика посредством применения кредитного скоринга.
Базовый балл скоринга дохода определяет «среднее» ожидаемое завышение заявленного дохода над реальными доходами заёмщика.
В таблице 6 представлена система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО БАНК «ВТБ».
Таблица 6 – Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности в ПАО БАНК «ВТБ»
Характеристика клиента Балл Характеристика клиента Балл
1. Возраст заёмщика 5. Профессия
до 30 лет 5 руководящий работник 9
от 31 до 50 8 квалифицированный рабочий 7
51 и более лет 6 неквалифицированный рабочий 5
2. Иждивенцы студент/пенсионер 4
Нет 3 безработный 2
Один 2 6. Продолжительность занятости
Два и более 1 меньше 1 года 3
3. Условия проживания от 1 до 3 лет 4
своё жилье 10 свыше 3 лет 7
жилье в аренду 4 7. Наличие в банке счета
живёт у родственников, друзей 5 есть 6
4. Доход заёмщика в год, тыс. руб. нет 0
До 250 2 8. Наличие рекомендаций
251 – 500 5 есть 3
Свыше 500 9 нет 1

От количества баллов зависит решение о выдаче заёмных средств. Градация оценок в ПАО БАНК «ВТБ» выглядит так:
18-25 единиц. Если клиент набрал баллы в данном диапазоне, то его характеристики являются неудовлетворительными. Клиенту с таким числом баллов будет отказано в выдаче кредитных средств. Если клеинту все же нужны денежные средств, он скорее всего пойдет в микрофинансовые компании.
26-35 единиц. Данное число балов лучше, чем предыдущая оценка. однако их все же недостаточно для обретения статуса надежного клиента. Возможно клиенту будет выдан небольшой кредит с довольно высокой ставкой процента.
36-45 единиц. Клиент с таким количеством баллов является клиентом со средним уровня надежности и кредитоспособности. Если кредит будет выдан, то обязательно с жесткими условиями, например, высокая ставка процента.
46-50 единиц. Клиент с данным количеством балов является довольно надежным. Ему будет выдан кредит с традиционными условиями выдачи.
51-55. Клиенты с таким число баллов являются лучшими для коммерческого банка. Такому клиенту банк готов предложить наиболее выгодные параметры по кредиту.
Пример оценки кредитоспособности Иванова А.А. представлен в таблице 7.
Таблица 7 – Пример оценки кредитоспособности Иванова А.А. скоринговым методом
Характеристика клиента Балл Характеристика клиента Балл
1. Возраст заёмщика 5. Профессия
до 30 лет 5 квалифицированный рабочий 7
2. Иждивенцы 6. Продолжительность занятости
Два и более 1 от 1 до 3 лет 4
3. Условия проживания 7. Наличие в банке счета
жилье в аренду 4 есть 6
4. Доход заёмщика в год, тыс. руб. 8. Наличие рекомендаций
251 – 500 5 нет 1
Итого 33

Количество баллов (33), набранное Ивановым А.А. обуславливает вывод о его недостаточной платежеспособности. Кредит ему не будет выдан.
В таблице 8 представлена сравнительная характеристика методов определения кредитоспособности индивидуальных заёмщиков, действующих в ПАО БАНК «ВТБ».
Недостатками при определении кредитоспособности заёмщика – физического лица при использовании скоринга в ПАО БАНК «ВТБ» выступают сведения о его финансовом состоянии в прошедшем временном периоде. Тогда как необходимо брать в расчёт и предполагаемые изменения в положении финансов заёмщика. Также недостатком является небольшое число критериев, используемых при проведении оценки. Недостатком процедуры кредитного андерратйинга в банке является большая длительность данной процедуры. Решение выявленных проблем будет способствовать повышению эффективности деятельности коммерческого банка.
Таблица 8 – Сравнительная характеристика методов определения кредитоспособности индивидуальных заёмщиков, действующих в ПАО БАНК «ВТБ»
Наименование Скоринг Андеррайтинг
Субъект оценки Кредитный инспектор Работник службы безопасности, андеррайтер, юрист.
Используемые показатели Качественные характеристики по 9 критериям. Качественные и количественные показатели. Определение кредитоспособности заёмщика и его поручителей.
Уровень автоматизации в банке 100% 50%
Недостатки Использование информации за прошедший период. Небольшое число критериев для оценки. Длительный срок рассмотрения кредитной заявки.

В банке регулярно проводится анализ кредитного портфеля, он лежит в основе его управления, которое имеет целью снижение совокупного кредитного риска за счет диверсификации кредитных вложений и выявления наиболее рисковых сегментов кредитного рынка.
На рисунке 4 отражена динамика уровня просроченной задолженности по кредитам, выданным ПАО БАНК «ВТБ» физическим лицам в 2018-2020 гг.

Рисунок 4 - Уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным ПАО БАНК «ВТБ» физическим лицам в 2018-2020 гг.
В 2018 г. уровень просроченной задолженности составил 3,9%, в 2019 г. он сократился до 3,4%, а в 2020 г. несколько увеличился и составил 4,3%. Этот факт свидетельствует о невысоком качестве организации кредитного процесса в банке и о необъективной оценке кредитоспособности заемщиков. Прирост произошел из-за абсолютного прироста объема просроченной задолженности. Значительно увеличилось количество заемщиков, с просроченной задолженностью по ссудам на недвижимость
Результаты анализа структуры просроченной задолженности по срокам возникновения свидетельствуют об увеличении ее длительности. По состоянию на 1 января 2020 г. доля просроченной ссудной задолженности свыше 30 дней в банке составила более 70 %.
На рисунке 5 представлено соотношение резервов на возможные потери по ссудам и общей суммы кредитного портфеля банка.

Рисунок 5 - Соотношение резерва на возможные потери по ссудам к общему объему кредитных вложений физических лиц
Соотношение резерва на возможные потери по ссудам к общему объему кредитных вложений ПАО БАНК «ВТБ» в 2018-2020 гг. колебалось в пределах 7,2-7,9%.
На основании вышеизложенной информации можно сделать следующий вывод. ПАО БАНК «ВТБ» предлагает выгодные условия кредитования физическим лицам. Они могут получить как залоговые, так и беззалоговые займы. Для владельцев зарплатных карты действуют льготные условия обслуживания. Банк предлагает кредиты физическим лицам на срок, варьирующийся от минимально возможного - 3 месяцев и может быть растянут до 20 лет. При этом процентные ставки, которые будут начисляться, могут быть определены кредитором в довольно широком диапазоне – от 11,9% до 19,9%.
ПАО БАНК «ВТБ» большую часть розничных кредитов в исследуемом периоде направил на обслуживание потребительских целей. Кредитный портфель банковского отделения имел положительную динамику. Чтобы нарастить кредитных портфель по данным видам кредитов, банку следует реализовывать более мягкую кредитную политику.
Основная работа по организации кредитного процесса в ПАО БАНК «ВТБ» представлена в виде следующих этапов: формирование портфеля кредитных заявок; проведение переговоров с потенциальным клиентом; принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления; оформление кредитного дела; работа с клиентом после получения им ссуды; возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
Основными недостатками в организации работы ПАО БАНК «ВТБ» по кредитованию населения являются следующие: несовершенство технологии предоставления кредитов (длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, недостаточная обеспеченность кадрами службы контроля и отдела безопасности, что обуславливает слабость контроля за выполнением поставленных задач бизнес-плана со стороны руководства; нарушение плановой дисциплины, что проявляется в систематическом недовыполнении планов по выдаче кредитов физическим лицам.
Кроме того, методика оценки кредитоспособности физических лиц, применяемая ПАО БАНК «ВТБ», не лишена недостатков: медленное обслуживание клиентов, длительные сроки принятия решения по кредиту. Устранению данных недостатков могло бы способствовать применение в деятельности дополнительного офиса скорриноговой системы в виде таблицы расчетов по баллам составленной, к примеру, в программе Excel.
Отрицательной тенденцией в деятельности ПАО БАНК «ВТБ» является снижение среднего размера кредита, выдаваемого в одни руки. Это свидетельствует о снижении возможностей физических лиц на получение большего размера кредита. В связи с этим необходимо изменить условия кредитной политики, например, снизить процентные ставки, разработать более привлекательные кредитные и лояльные продукты, а также специальные кредитные продукты, например, для военных.
Недостатком кредитования населения в банке выступает наличие просроченной задолженности по кредитам. Уровень просроченной задолженности по кредитам населению в 2020 г. увеличивается. Банку нужно реализовать меры, направленные на прирост качественного кредитного портфеля по физическим лицам.