Совершенствование механизма кредитования физических лиц в коммерческом банке.

3.2. Направления совершенствования системы кредитования физических лиц в ПАО «Банк ВТБ»

В целях совершенствования определения коммерческим банком ПАО БАНК «ВТБ» кредитоспособности физических лиц следует оптимизировать действующую методик оценки кредитоспособности заемщиков:
– банку не рекомендуется использовать в кредитной деятельности только лишь автоматизированные программы, они должна быть задействованы лишь частично. То есть скоринг должен быть автоматизирован только частично. Последнее решение по кредитной заявке должно быть за банковским работником, а не за компьютерной программой;
– для различных кредитных продуктов следует использовать свои скоринговые карты. Вариантом также может быть установка в них своих собственных параметров для каждого кредитного продукта. Скоринговые карты должны включать в себя параметры, свойственные отдельным кредитным продуктам. То есть для ипотеки нужно разработать свою скоринговую карту, для образовательного кредита свою, для автотранспортного кредита будет справедлива своя собственная скоринговая карта;
– следует вносить регулярные обновления в действующую скоринговую модель банка. Необходимо учитывать в ней все тенденции социально-экономических процессов региона выдачи кредита;
– применение выборочного метода для формирования скоринговой карты по выданным ссудам, а также по плановым ссудам. Данная модель может иметь в себе некоторые ошибки, поскольку она опирается на информацию прошедшего периода. Это обусловлено тем, что в базе данных банка содержатся данные об уже имеющихся заемщиках, а потенциальные заемщики могут обладать более широкими характеристиками, которые не присущи данной выборочной совокупности заемщиков;
– скоринговая модель банка должна автоматически анализировать возможность возникновения финансовых проблем у потенциального заемщика, чтобы исключить наращивание просроченной задолженности по кредитам в банке; скоринг банка должен определять альтернативы выдачи кредита, например, с обеспечением, без него, замена кредитного продукта и другое. Если по выдаче кредитной карты было вынесено отрицательное решение, ее можно заменить дебетовой картой, на усмотрение клиента банка.
Также оптимизации скоринговой модели в ПАО «Банк ВТБ» будет способствовать диверсификация коэффициента К при оценке платежеспособности клиента и учетом регионального фактора размещения отделения ПАО «Банк ВТБ». Разработан следующий подход в определении коэффициента К в зависимости от региональных условий: замена долларовых сумм на эквивалентные суммы средней заработной платы по регионам (табл. 1).
Таблица 1 – Определение коэффициента К в зависимости от региональных условий