Анализ рынка пластиковых карт в системе банковского обслуживания в РФ

это позволило повысить безопасность обслуживания, снизило зависимость от иностранных государств и платежных систем. В текущий момент выпуск карт «Мир» на территории России обеспечивает 370 банков. Согласно официальной статистике ЦБ РФ на начало 2018 года в нашей стране действовало 271 005 банковских пластиковых карт, из них только 31692 карты были кредитными, что составляет 11,7%. На текущий момент эта информация не обновлялась.
Можно отметить, что в качестве стимулирующих факторов, которые будут положительно сказываться на развитии системы банковских пластиковых карт, будут выступать:
- расширение количества товаров и услуг, которые можно приобрести с помощью безналичных расчетов;
- развитие безналичных расчетов с помощью систем онлайн банкинга, в том числе и с помощью дебетовых и кредитовых карт;
- повышение финансовой грамотности население, защиты от мошенничества, как с бумажными денежными средствами, так и с безналичными расчетами;
- стимуляция безналичных расчетов ЦБ РФ.
Российский рынок платежных карт в отличие от международного эволюционировал путем развития и перехода от дебетовых карт к кредитным картам. В мире наибольшую популярность получили платежные карты международных платежных систем. Главным достоинством таких банковских карт является доступность всех функциональных возможностей, предоставляемых банком-эмитентом во всех странах, где существует функциональная возможность операционной и расчетной обработки совершаемых операций. Наиболее распространенными международными платежными системами во всем мире являются платежные системы Visa и MasterCard.
Безусловно, многие развитые страны имеют и свои собственные платежные системы, например, в Японии – JCB, в США – American Express. В Российской Федерации национальная платежная система «Мир» только внедряется в оборот. Существует ряд российских банков, эмитирующих платежные карты «Мир», однако на данный момент времени банковские карты платежной системы «Мир» еще не имеют широкого распространения. По данным представленным в годовом отчете национальной системой платежных карт, в 2015 г. российский рынок платежных систем в большей степени был представлен международными платежными системами Visa и MasterCard.
В связи с возникшими в последние годы внешними экономическими и политическими факторами с 2015 года обработка внутрироссийских транзакций с использованием как международных, так и российских платежных карт осуществляется национальной системой платежных карт. В рамках разработки национальной системы платежных карт были внедрены операционные центры и расчетные клиринговые центры, находящиеся на территории РФ и осуществляющие обработку всех операций по платежным картам на территории РФ [8].
Российский рынок платежных карт чутко реагирует на влияние мировых тенденций в сфере экономических отношений. Банки-эмитенты вынуждены остро реагировать на экономическую ситуацию в стране, в связи с чем устанавливаются строгие требования к держателям банковских карт и операциям, совершаемым с использованием банковских карт. Тем не менее в последние годы в России наблюдается четкий рост эмиссии платежных карт. Следствием этого является как привлечение населения за счет удобства использования платежных карт, так и за счет обеспечения лучшей безопасности хранения денежных средств на расчетном счете банка-эмитента, при непосредственной возможности повсеместного и неограниченного во времени их использования.
За последние пять лет эмиссия банковских карт увеличилась более чем на 72 миллиона единиц. Однако необходимо понимать, что структура банковских карт в России в большей степени представлена дебетовыми картами, кредитные же карты и карты с овердрафтом в меньшей степени распространены на территории РФ. Если рассматривать подробнее структуру российского рынка платежных карт за 2016 год, то можно заметить, что доля дебетовых карт в общей массе составляет 74 %, банковских карт с овердрафтом и кредитных карт 14 % и 12 % соответственно. В данной ситуации следует правильно воспринимать российскую действительность, где население неохотно переходит от использования наличных денежных средств и хранения денежных средств в наличной форме к расчетным операциям с использованием платежных карт [1, 9].
Во многом такая доля дебетовых карт на российском рынке обусловлена продвижением кредитными организациями банковских карт по зарплатным проектам. Таким образом, получение банковской карты является не добровольным волеизъявлением гражданина, а навязыванием работодателя, в целях более удобного взаимодействия с наемным работником по оплате труда. По данным аналитиков и специалистов банковского сектора достаточно большой объем выпущенных российскими банками-эмитентами карт занимают карты, операции по которым не проводятся значительное время. Такими «пустыми» картами принято считать те, операции по которым не проводились за последние три месяца. В России такой объем «пустых» карт можно объяснить несколькими причинами. Во-первых, это те банковские карты, которые банки-эмитенты рассылают своим клиентам в рекламных целях с кредитными предложениями по ним. При этом граждане не хотят активировать эти карты и оставляют их без внимания. Во-вторых, это банковские карты по зарплатным проектам. Возникает ситуация, когда банковская карта работнику выдается со сроком действия три и более лет. Однако определенное количество наемных работников успевает за этот срок сменить место работы, карта становится невостребованной и продолжает храниться у ее держателя. Несмотря на особенности использования населением страны платежных карт, объем операций, совершаемых с их использованием, с каждым годом растет.
Таким образом, несмотря на существующие проблемы на российском рынке платежных карт, происходит развитие этого рынка. Российская Федерация стремится к достижению мировых стандартов в сфере банковского обслуживания, в частности в работе с платежными картами. Основной проблемой рынка платежных карт в России является неравномерность развития данного рынка [4, 6].
Технологическая и техническая обеспеченность отдельных регионов страны находится на недостаточном для развития рынка платежных карт уровне. Центральные регионы широко используют преимущества новейших технологий в сфере программного и технического обеспечения операций с использованием платежных карт. Также затрудняет развитие российского рынка платежных карт плохо сформированная массовая культура использования банковских услуг. Зачастую граждане РФ предпочитают отстраняться от новых веяний в сфере банковского обеспечения. Наиболее значимой проблемой следует считать вопрос безопасности использования платежных карт. В России, как и во всем мире, идет постоянная борьба с преступностью и мошенничеством в сфере расчетных операций с использованием платежных карт. Однако в российских условиях далеко не все банки готовы использовать в своей деятельности передовые технологии защиты потребителей банковских услуг [7]. Например, далеко не все российские банки-эмитенты платежных карт могут использовать технологию 3D Secure, которая направлена на обеспечение безопасности совершаемых расчетных операций с использованием платежных карт. Национальная платежная система «Мир» также на данный момент не использует данную технологию. Тем не менее с внедрением национальной системы платежных карт и разработкой национальной платежной системы в РФ начинается новый виток развития рынка платежных карт.
 
3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в системе банковского обслуживания в РФ

3.1 Проблемы развития рынка пластиковых карт в РФ

В настоящий период отмечаются значительные диспропорции в развитии рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации.
Во-первых, банковские пластиковые карты в основном применяются держателями как электронная сберкнижка для снятия наличных, а не как полноценный платежный инструмент.
Во-вторых, на состояние рынка платежных карт проецируется неравная степень социально-экономического развития разных регионов России. Главный объем их эмиссии и эквaйрингa приходится на столицу, Санкт-Петербург и еще насколько больших городов с развитой инфраструктурой. Из-за отдаленности от региональных центров в малоразвитых регионах пластиковые карты почти никак не применяются.
В-третьих, тот факт, что отечественные платежные системы сейчас никак не могут выдержать конкуренции со стороны западных, оказывает негативное влияние на ситуацию.
Проанализируем факторы, сдерживающие развитие рынка, перспективы и направления дальнейшего развития. Несмотря на то, что число владельцев банковских карт приближается к показателям стран Европы и Соединенных Штатов Америки, для развития безналичной формы расчетов в Российской Федерации еще достаточно препятствий. Наиболее значимыми факторами, сдерживающими развитие рынка, являются:
- привычка населения к наличным деньгам, недоверие к платежным картам;
- низкий уровень финансовой грамотности населения; · низкое проникновение точек приема карт к оплате, особенно в регионах, что ведет к использованию наличных средств;