Страхование ипотечной деятельности

В последние десятилетия российская экономика претерпела значительные изменения. В связи с этим активно развиваются такие банковские услуги, как ипотека. Однако получить доступ к этой банковской услуге не так просто, как может показаться. Банки и ипотечные компании –это юридические лица, первой и главной целью которых является получение прибыли. Ипотека, как правило, предполагает крупные суммы денег и поэтому сопряжена с высоким риском невыплаты. В целях безопасности финансовые учреждения требуют ипотечного страхования.

В настоящее время ипотечное страхование является обязательным условием при получении ипотечного кредита. Ипотечное страхование защищает интересы заемщика и гарантирует возврат кредита банку. Это означает, что в случае наступления страхового случая страховщик погашает ипотечный кредит банку от имени заемщика и выдает оставшуюся сумму, причитающуюся по полису.

Основная часть

1.Ипотечное страхование и риски

Ипотечное страхование – это совокупность страховых полисов, защищающих имущественные интересы участников рынка ипотечного кредитования (10).

Ипотечное страхование – это метод управления ипотечными рисками, который позволяет распределить риски между страховыми компаниями и агентами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и гарантировать доступность ипотеки для населения. Как правило, ипотечное страхование предполагает партнерство между банками и страховыми компаниями. Поэтому банк предлагает заемщику список страховых компаний или одну страховую компанию, имеющую договор с банком, и стандартный страховой полис, устраивающий банк (7).

Таким образом, программа ипотечного страхования СК отвечает требованиям кредитора и финансовым возможностям заемщика. Риску подвергаются все стороны ипотеки.

Классифицированные страховые риски кредитора (банка):

1. Риск полной утраты ипотечного обеспечения(залога).

2. Риск ненадлежащего обеспечения ипотеки(залога).

3. Риск неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

4. Риск заемщика связан с неспособностью заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору по различным причинам (1).

Риски страхования ипотечного заемщика схожи с рисками кредитора, но группируются на иной основе (6).

Классификация страхового риска заемщика

1.к риску потери или снижения дохода относятся риск постоянной или временной нетрудоспособности; риск безработицы.

2.к риску непредвиденных расходов относятся: риск повреждения движимого имущества; риск того, что придется возмещать ущерб третьим лицам.

3.риск невыполнения договорных обязательств, который включает: риск смерти арендатора, риск уничтожения движимого имущества, риск потери права собственности на движимое имущество (5).

Повышение риска способствует росту спроса на страховые услуги, но кризисные ситуации приводят и к снижению продажна рынке ипотечного кредитования.

2.Страхование жизни и имущества

Страхование жизни выгодоприобретателя по кредиту – страхование с уменьшающейся страховой суммой. Страховая сумма может быть уменьшена пропорционально уменьшению долга перед кредитором. Страхование жизни заемщика также может осуществляться с фиксированной страховой суммой. В этом случаев случае смерти страхователя или установления инвалидности разница между страховой суммой и суммой, переданной банку для погашения кредита, переходит к выгодоприобретателю. В этом случае ставка страхового взноса будет выше. Ставка премии зависит от возраста, пола, состояния здоровья, профессии, статуса и образа жизни застрахованного лица. Премии повышаются, если существует высокий риск смерти застрахованного лица в период действия полиса (3). Множители также применяются, если застрахованное лицо страдает определенными заболеваниями или имеет профессию с высоким риском. Обычно, если сумма кредита составляет 100 000 долларов США или меньше, страховая компания полагается на информацию о состоянии здоровья самого должника. Если сумма кредита больше, необходимо пройти медицинское обследование за счет страховщика. Страховые взносы также зависят от срока действия кредитного договора, условий погашения кредита и условий страхового полиса.

Наличие страхования имущества является одним из основных требований банков, предлагающих ипотечные кредиты. Такое страхование гарантирует банку, что в случае потери или повреждения имущества (залога банка) условия кредита будут соблюдены и деньги возвращены. В данном разделе представлена

информация о нюансах и условиях страхования жилья при получении ипотечного кредита (4).