Страхование как средство.минимизации рисков

 
ВВЕДЕНИЕ

Существенное возрастание роли страхования в общественном воспроиз-водстве обеспечивается в условиях рыночной экономики, особенно расши-ряется сфера услуг страхования и развитие государственному страхова-нию каких-либо альтернатив.
Страхование никак не могло получить нужного ему места в общественно-экономических отношениях при централизованной системе управления хо-зяйством страны, главной роли собственности государства и малой эконо-мической ответственности за ее сохранность управленцев и трудовых кол-лективов.
Возникает совокупность специфических сложных отношений, которые с проявлением связаны разных страховых интересов участников страховых отношений, а также разнообразием объектов, подлежащих страхованию, наличием большого числа страховых случаев и прочими факторами в процессе проведения страхования.
Современная российская экономика отличается высоким уровнем неопре-деленности, что существенно увеличивает предпринимательские риски. Развитие страхования предпринимательского риска, таким образом, явля-ется объективной необходимостью для отечественных предприятий.
Цель работы – раскрыть основные функции страхования в условиях ры-ночных отношений.
Задачи работы:
- раскрыть сущность страхования, рассмотреть его основные функции;
- рассмотреть роль страхования как средства минимизации рисков.
 
1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ, ФУНКЦИИ В ЭКОНОМИКЕ

Общеизвестным является то, что трудовая деятельность является одной из важнейших составляющих человеческого бытия. При помощи производ-ственной деятельности или обмена индивиды стремятся получить разнооб-разное количество благ, которые могут удовлетворить обширный спектр их потребностей. Большое число факторов определяют жизнедеятельность людей: географические, природные, социальные, экономические и полити-ческие. Сочетание данных факторов приносит не всегда и не везде резуль-таты одинаковые. Опыт всего человечества и разных его поколений, в частности, говорит о том, что неблагоприятные сочетания в общем-то из-вестных факторов необходимо не только учитывать, но и ожидать. Чтобы неприятности не меняли жизнь людей кардинально, люди придумали от них страховаться. Однако многовековой опыт человечества говорит о том, что процесс общественного производства нарушается из-за разрушитель-ного воздействия стихийных сил природы или же негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В этой ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страхова-нии. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защи-щен от случайностей.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений.
В составе совокупного общественного продукта любого общества преду-сматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом.
Страховой фонд тесно связан с общественным производством в разных общественно-экономических формациях и представляет собой экономиче-ский метод восстановления производительных сил, разрушаемых несчаст-ными случаями или стихийными силами природы. В связи с этим страхо-вой фонд есть экономическая необходимость, является обязательным эле-ментом общественного воспроизводства в любом обществе. Таким обра-зом, страховой фонд - это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхова-телей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страхов-щика.
Страхование представляет собой экономические отношения по поводу со-здания специальных денежных фондов за счет взносов физических и юри-дических лиц и последующему использованию данных фондов для возме-щения этим же или другим лицам ущерба в случае наступления разных неблагоприятных событий в их жизнедеятельности, а также для выплат в других, определенных договором или законом, случаях [11, с.22].
В ходе проведения страхования возникает система сложных специфиче-ских отношений, которые связаны с проявлением разных страховых инте-ресов участников страхования, а также разнообразием подлежащих стра-хованию объ¬ектов, наличием большого числа возможных страховых случаев и другими факторами.
У страхования в качестве экономической категории есть собственные отли-чительные признаки. Возникают перераспределительные отношения, ко-торые обусловлены присутствием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, который способен вызвать материальный и другой ущерб. Для страхования характерными являются замкнутые отношения перераспределения меж его участниками, которые связаны с солидарным распределением суммы ущерба некоторых субъек-тов на всех субъектов, которые вовлечены в страхование [5, с.29]. Эта за-мкнутая раскладка основана на вероятности того, что количество постра-давших субъектов обычно бывает меньше количества участников страхо-вания. При этом, должно быть количество пострадавших количества за-страхованных значительно меньше. Для организации замкнутого распре-деления ущерба страховыми организациями специально создается страхо-вой денежный фонд, который складывается из взносов всех участников. Размер страхового взноса - это доля каждого из участников в раскладке. Следовательно, чем круг участников шире, тем сумма страхового взноса меньше, и эти взносы более доступными становятся. Наибольшее число участников вовлекает обязательное страхование, поэтому страховой тариф и риск здесь меньше.
Вместе с тем страхованием предусматривается перераспределение ущерба в разрезе территорий и во временной размере. Относительная безвозврат-ность средств, которые мобилизуются в процессе страховых отношений, выступает характерной чертой страхования. Страхование представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных отноше-ний меж его участниками по поводу формирования за счет взносов денеж-ных средств страховых фондов, которые предназначены для возмещения материального и другого ущерба физическим лицам, предприятиям, орга-низациям.
У страхования некоторые авторы выделяют такого рода функции [7, с.21]:
1) образование за счет денежных средств страхового фонда специализиро-ванного характера;
2) материальное личное обеспечение и возмещение ущерба граждан и юридических лиц;
3) минимизация размера ущерба и предупреждение случая, который ука-зан в страховом договоре.
Образование специализированного страхового фонда денежных средств. Данного рода функция реализуется в совокупности запасных и резервных фондов, которыми обеспечивается стабильность страхования, а вместе с тем гарантия выплат и возмещений. При помощи функции образования специализированного страхового фонда происходит решение проблем ин-вестиций временно свободных средств в банковские и прочего рода ком-мерческие структуры, покупка ценных бумаг, вложения денежных средств в недвижимость и т.п.
Материальное личное обеспечение физических лиц и юридических лиц и возмещение ущерба. Имеют право на возмещение имущественного ущерба только лица юридические и физические, которые принимают участие в об-разовании страхового фонда. Возмещение ущерба юридическим и физиче-ским лицам идет в рамках имеющихся договоров. Устанавливается стра-ховыми компаниями определенный порядок возмещения ущерба по усло-виям договоров страхования, и при всем этом происходит регулирование посредством лицензирования их страховой деятельности государственны-ми органами. При помощи данного рода функции получает реализацию полнота страховой защиты.
Минимизация размера ущерба и предупреждение страхового случая.