Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система является важнейшей неотъемлемой частью экономики страны. От её эффективного функционирования зависит вся экономика стра-ны, а именно финансовая стабильность, темпы снижения инфляции, а также успехи в преодолении экономического кризиса. Главным финансовым инсти-тутом банковской системы является банк, который создан для управления денежным потоком в стране. Современная банковская система России была создана после того, как произошло реформирование государственной кре-дитной системы. В Российской Федерации банковская система является неотъемлемой частью рынка и представляет собой объединение различных банков. В первую очередь, банки связывают субъекты экономики, а значит, от устойчивости банковской системы зависит положение экономики всей нашей страны.
Предметом исследования в данной курсовой работе является банковская си-стема как составная часть финансовой сферы.
Объектом исследования является функционирования банковской системы.
Цель работы – определить основы функционирования банковской системы в современных условиях России.
Задачи работы:
- охарактеризовать понятие, элементы и признаки банковской системы;
- представить условия и принципы функционирования банковской системы;
- проанализировать состояние банковской системы в современной России;
- выявить основные проблемы развития и совершенствования банковской си-стеме в современных условиях.
Методологической основой работы является системный подход, а вместе с тем методы индукции, синтеза и обобщения.
 
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ЭКОНОМИКЕ

1.1. Понятие, элементы и признаки банковской системы

В институциональном плане кредитная система является совокупностью кре-дитно-финансовых учреждений, которые обслуживают всю сферу отношений кредитования. При этом все кредитные учреждения являются взаимосвязан-ными и составляющими определенного рода структуру иерархического ха-рактера.
В качестве ядра всей кредитной системы выступает именно банковская систе-ма. Если банковская система является одноуровневой, то это предполагает использование в основе своей связей горизонтального характера между бан-ковскими учреждениями, универсализацию осуществляемых ими разных операций и исполнение аналогичных функций. Если банковская система яв-ляется двухурувневой, то она базируется на связях между банковскими учреждениями по двум плоскостям: по горизонтальной и вертикальной. По вертикальной плоскости связи возникают как отношения подчинения цен-тральному банку в качестве руководящего и регулирующего органа низо-вых звеньев всей системы.
Банковская система является включенной в экономическую систему государ-ства единой и целостной (взаимодействующей, взаимосвязанной) совокупно-стью всех субъектов финансово-кредитной сферы, каждым из которых вы-полняется своя особая функция (либо функции), проводит собственный пере-чень всех операций/сделок денежного характера, в итоге весь объем потреб-ностей современного общества в продуктах (услугах) банковских учрежде-ний полностью удовлетворяется и с максимально возможным уровнем эф-фективности [17, c.51].
Все это в структурном плане следует понимать так, что в банковскую систему необходимо включать все те экономические субъекты хозяйствования, кото-рые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдель-но взятые банковские операции/сделки, т.е.:
- центральный и коммерческие банки;
- реальные небанковские кредитные учреждения(не только те, которые имеют лицензию ЦБ РФ), а в виде условного элемента ее инфраструктурного характера - вспомогательные субъекты экономики(специализированные ком-пании, которые не проводят непосредственно сами банковские операции, од-нако обеспечивают деятельность банков и других кредитно-финансовых учреждений: «торговые площадки», фирмы по банковскому аудиту; органи-зации, устанавливающие банковские рейтинги; организации, обеспечиваю-щие их специальным оборудованием и материалами, необходимыми сведе-ниями, кредитными специалистами и т.п.) [20, с.33].
Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» содержит следую-щее: «Банковская система РФ включает в себя ЦБ РФ, кредитные организа-ции, а также филиалы и представительства иностранных банков». И банков-ский филиал, и его представительство являются только лишь его структур-ными подразделениями, то есть не являются юридическими лицами, между тем как «элементарной единицей» банковского сектора могут быть действи-тельно только самостоятельные финансовые учреждения. Помимо этого, представительства не ведут вообще никаких банковских операций или сделок кредитных учреждений. И, наконец, российские, имеются в виду в широком смысле слова кредитные учреждения (видимо, в том числе и те, которым ЦБ РФ пока не выдает лицензии), иностранные - только банки.
В современных условиях экономики в России функционирует двухуровневая банковская система. В нее включены Центральный банк Российской Федера-ции (Банк России) и кредитные организации, куда относят коммерческие банковские учреждения и небанковские кредитные организации, а вместе с тем филиалы и представительства банковских учреждений ино¬странных. Процесс образования отечественной банковской системы, которая есть сего-дня, был в достаточно короткий срок и совпал с периодом глубокого кризи-са общеэкономического характера, высоким уровнем инфляции в нашей стране, а это не могло на ее состояние не оказать определенного рода воз-действия.
Если учитывать филиалы коммерческих банковских учреждений и учрежде-ний Сберегательного банка РФ, плотность банковской сети в России занима-ет порядка 20-30 кредитных учреждений на 100 тысяч человек, а это соот-ветствует степени насыщенности банковскими учреждениями в мировой практике –10-50 на 100 тыс. человек. Однако по регионам РФ распределение банков довольно неравномерно. Если, к примеру, в Москве до 50% всех бан-ков сосредоточено, то в Восточно-Сибирском, Дальневосточном и некото-рых других регионах количество их явно недостаточно [4, с.192].
Так, сейчас видно равномерное увеличение количества банков. Повышается число банков, которые преобразованы в филиалы других, более крупных банков, а это способствует концентрации банковского капитала. Большую часть банковской сети составляют до сих пор мелкие и средние банки, кото-рые крупных вложений в экономику делать не могут.
Кредитные организации, имеющие право осуществления отдельных банков-ских операций, которые предусмотрены ФЗ «О банках и банковской дея-тельности», именуются небанковскими кредитными организациями. К таким относят клиринговые палаты, расчетный центр организованного рынка цен-ных бумаг, организацию инкассации (ст. 5 Закона). Для них круг операций банков определяет ЦБ РФ.
Организация всей банковской системы и нормативно-правовое регулирова-ние всей банковской деятельности происходит согласно Конституции РФ, за-конам «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и иным федеральным законам и нормативным актам Банка России.
Кредитная организация является юридическим лицом, которое для получе-ния прибыли в качестве важнейшей цели собственной деятельности на основе специального рода разрешения (так называемой лицензии) ЦБ РФ имеет право на осуществление банковских операций, которые предусмотрены за-конодательством. Она формируется на базе любого рода формы собственно-сти в качестве хозяйственного общества и включает в себя банковские учре-ждения и небанковские организации [6, с.32].
Основной вопрос, который связан с банковской системой, - вопрос о ее каче-стве, т.е. об эффективности функционирования и жизнестойкости ее в со-ста¬ве и в интересах экономической системы государства в целом. В итоге, имен¬но с этой точки зрения интересны и вопросы числа кредитных органи-за-ций, и группировок их на те или другие элементы и уровни системы.
Третий элемент банковской системы представляет собой специализированно-го характера кредитно-финансовые учреждения, которые осуществляют кре-дитование определенного рода сфер и отраслей хозяйствования. В их дея-тельности могут быть выделены одна или две важнейшие операции, они яв-ляются доминирующими в относительно узких рыночных секторах ссудных капиталов и имеют специфического характера клиентуру.
К кредитно-финансовым учреждениям, которые являются специализирован-ным, относят такие:
- инвестиционные банковские учреждения;
- сберегательные учреждения;
- страховые фирмы;
- пенсионные фонды;
- инвестиционные компании.
Инвестиционные банковские учреждения осуществляют эмиссионно-учредительскую деятельность, то есть выполняют операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Ими привлекается капитал посредством реали-зации собственных акций или за счет кредитования коммерческих банков-ских учреждений.
Сберегательными учреждениями (взаимно-сберегательными банковскими учреждениями, ссудно-сберегательными ассоциациями, кредитными союза-ми) аккумулируются сбережения населения, вкладывается денежный капитал в основе своей в финансовое обеспечение строительства, которое имеет ха-рактер коммерческий и жилищный.
Страховые компании, основной функцией которых является страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в современных условиях в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долго-срочного финансового обеспечения экономики.
Важнейшее внимание страховые общества сосредоточили на финансовом обеспечении крупнейших корпораций в сфере промышленности, транспорта и торговли [5, с.78].
Пенсионными фондами, как и страховыми компаниями активным образом формируется страховой фонд экономики, который играет все более замет-ную роль в процессе всего расширенного воспроизводства. Пенсионными фондами вкладываются собственные накопленные денежные резервы в обли-гации и акции частных фирмы и государственные ценные бумаги, осуществ-ляя таким образом финансовое обеспечение, как правило, долгосрочного ха-рактера, всей экономики и государства.
Инвестиционные компании выступают в качестве промежуточного звена между денежным капиталом индивидуального характера и корпорациями, которые функционируют в сфере нефинансовых услуг. Различают инвести-ционные компании согласно колебаниям курсов ценных бумаг. Рост уровня цены на акции, которыми владеет компания, ведет к повышению курса её собственных акций. В качестве важнейшей сферы приложения капитала инве-стиционных компаний выступают акции корпораций.