Страховой рынок России: анализ состояния и перспективы развития

Введение

Развитие отечественного страхового рынка важная задача государственной социально-экономической политики, поскольку страховая отрасль в будущем может привнести значительный вклад в рост экономики страны, она призвана обеспечивать максимально высокий уровень активности. Исходя из Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 г., страхование призвано способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствованию системы управления рисками на корпоративном и индивидуальном уровнях, развитию среднего и малого бизнеса,развитию инвестиционной активности на российском рынке.
Актуальность выбранной темы. Страховой рынок является неотъемлемой составляющей финансового рынка РФ. Его успешное развитие зависит от расширения перечня страховых услуг, повышения их конкурентоспособности, совершенствования порядка налогообложения страховой деятельности, повышения требований к порядку создания деятельности страховых компаний, дальнейшей интеграции страны в международные структуры, привлечение страхового рынка к решению важнейших вопросов экономического развития. В последние годы стратегия развития страхования РФ сопровождается совершенствованием нормативно-правовой базы, внедрением новых страховых продуктов, принятием мер, способствующих повышению надежности работы страховых компаний и страховых посредников. Развитие отечественного страхового рынка определяется всегда разными макроэкономическими факторами, если экономика РФ будет продолжать оставаться неразитой и слабой, то не сможет развиваться и страховой рынок. Исходя из кризиса и санкций, доходы населения продолжают падать, что не способствует быстрому росту отечественного страхового рынка.
Цель работы: исследование современного состояния и тенденций развития страхового рынка РФ.
Задачи работы:
 рассмотреть дискуссионные вопросы сущности и функций страхования;
 определить формы, отрасли и виды страхования;
 изучить понятие страхового рынка, его состав. Дискуссионные вопросы трактовки термина и классификации состава страхового рынка;
 рассмотреть этапы развития страхового рынка;
 изучить политику в области страхования как составная часть финансовой политики;
 рассмотреть современное состояние страхового рынка России;
 провести анализ страхового рынка в России;
 оценить проблемы и перспективы развития страхового рынка.
Обьект исследования: страховой рынок РФ.
Предмет исследования: особенности развития страхового рынка РФ с учетом влияющих факторов.
Теоретическую базу исследования составили ведущие ученые, проводившие исследования и научные обоснования по вопросам государственного регулирования страховой деятельности являются: И.Г. Абернихина, В.В.Выговская, Д.А.Навроцкий, АД Сафанова и другие.
Нормативную базу исследования составляют: нормативно-правовые акты, касающиесе сути анализируемой проблемы; Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Методы исследования: обзор литературы, сравнительный анализ, графичный и табличный.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников и приложения.

1 Общая характеристика страхового рынка

1.1 Дискуссионные вопросы сущности и функций страхования

В экономической литературе нет единого мнения относительно определения сущности страхования. Главной темой дискуссий по поводу сущности страхования является отнесение этой категории к финансовым или экономическим категориям. В начале развития отечественной экономической науки многие авторы рассматривали страхование как элемент категории финансов, приписывали ему характерные для финансов функции и роль. Это объясняется тем, что страховая деятельность была монополизирована государством, а страховые фонды долгое время входили в бюджетную систему. Страхование определяли, как отношения по поводу создания, перераспределения и использования страхового фонда.
Таким образом, данное определение имело два ключевых признака финансов. Однако сущностной характеристикой страхования является замкнутая раскладка ущерба между участниками страхования и обязательная привязка к возможности наступления страхового случая, что не характерно для финансов. По мере развития финансовой науки менялись взгляды на страхование как категорию [32, с.19].
А.П. Балакина в своем учебнике определяет страхование следующим образом: «Как экономическая категория страхование представляет собой отношения по формированию целевых фондов денежных средств и их использованию на возмещение ущерба при наступлении неблагоприятных случайных событий, а также на оказание денежной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни». Л.Г. Скамай пишет: «Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба лиц, участвующих в формировании этих фондов, за счет взносов заинтересованных в страховании сторон». Г.М. Колпакова в своем учебном пособии говорит о страховании, как составной части финансов: «Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей, в частности: денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб; при страховании осуществляется распределение нанесенного ущерба между участниками страхования; при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени; страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд». Характеристика сущности страхования описана и в учебнике М.В. Романовского: «Сущностной характеристикой страхования, обеспечивающей его особое место в системе финансов, является замкнутая солидарная раскладка ущерба — перераспределение убытков от наступления рисков за счет предварительного формирования специальных денежных фондов из взносов участников, потенциально заинтересованных в компенсации возможных негативных материальных последствий» [23, с.65].
Самостоятельной экономической категорией считает страхование В.В. Шахов, который пишет: «Общими чертами, объединяющими страхование с финансами и кредитом можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения. Но страхование имеет свое экономическое содержание и соответствующие ему формы проявления, которые выражаются в их функциях: формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и сокращение размера убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев».

1.2 Формы, отрасли и виды страхования

В современном обществе все большую популярность приобретают услуги страхования. На сегодняшний день застраховать можно практически все, начиная с жизни и здоровья и заканчивая политическим риском. Страхование – это финансовые отношения, учитывающие интересы граждан или юридических лиц, застрахованных от рисков и неблагоприятных событий.
Формы и виды страхования:
1. Личное страхование – призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.
2. Страхование рисков – данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.
3. Имущественное страхование – как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.
4. Страхование ответственности – эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба [19].
Согласно ст. 928 ГК РФ существуют интересы, страхование которых не допускается, к ним относятся: противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, пари и играх, а так же расходы, связанные с принуждением лица понести их с целью освобождения заложника. Правила страхования так же не допускают возможности застраховать: наличные деньги; документы; ценные