Развитие потребительского кредитования в российской экономике

Введение
В современных российских экономических условиях одним из наиболее развивающихся
направлений на банковском рынке является потребительское кредитование. Под
воздействием макроэкономических факторов значимость банковского кредитования в РФ
увеличивается. Кредит представляет собой одно из главных условий экономического
развития страны на современном этапе экономики, а также неотъемлемым элементом
экономического роста. На сегодняшний день процесс кредитования является основным
направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. В
настоящее время рынок потребительского кредитования разнообразен и включает в себя
такие элементы: оформление потребительских займов клиентам, экспресс-кредитование,
ипотечное кредитование, автокредитование, а также POS-кредит, который направлен на
предоставление кредитов в торговых центрах или магазинах.
Кредит для населения является единственным решением трудных ситуаций в жизни.
Поэтому в наши дни коммерческие банки предоставляют кредиты не только для
приобретения дорогостоящего имущества, но также и на другие цели: оплата обучения,
потребительские нужды, покупка автомобиля и другие цели.
Цель работы – анализ современного состояния и перспектив развития потребительского
кредитования в российской экономике.
Для достижения поставленной цели автор поставил перед собой ряд задач:
рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования;
выявить проблемы потребительского кредитования в России и оценить его влияние
на развитие экономики страны;
провести анализ современного состояния рынка потребительского кредитования;
2
провести анализ потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк
России»
определить перспективы развития потребительского кредитования в России .
Объект исследования – деятельность коммерческих банков в сфере потребительского
кредитования, в частности ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования являются теоретические и практические подходы к анализу
финансовой деятельности коммерческого банка.
Предметом исследования является экономические отношения, возникающие в процессе
потребительского кредитования в России.
При написании работы были использованы следующие методы научного исследования:
сравнительный метод, изучение нормативно-правовой базы, статей, аналитический метод,
статистический и аналитический метод.
Информационной базой исследования проблем развития потребительского кредитования в
России были использованы научно-практические исследования ведущих отечественных
специалистов в области потребительского кредитования, разрабатывающих данную тему,
таких ученых, как: Е. Е. Румянцева, О.И. Лаврушина, Г.Г. Коробова, М.Г. Лапуста, П.С.
Никольский, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая и др.
1 Теоретические аспекты потребительского кредитования
1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования
Потребительское кредитование представляет собой особую сферу рынка, на котором
происходят различные операции, направленные на перераспределение кредитных
ресурсов между банковскими организациями, физическими лицами (населением) и
организациями, относящимися к данной сфере, на условиях срочности, платности и
возвратности.
Возникающие отношения между субъектами потребительского кредитования, как
правило, носят постоянный, устойчивый и стабильный характер взаимоотношений,
данные отношения регулируются определенными рамками целостной системы кредитных
отношений, включающих определенные свойства.
Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» определяет потребительский кредит как денежные
средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора,
договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не
связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом
кредитования [1].
В отечественной литературе в определении термина «потребительский кредит», в качестве
узконаправленной категории бытует множество мнений и определений. Зачастую это
связано с тем, что в определении термина «потребительский кредит» существует
различные подходы, которые и обуславливают его значение в качестве более
узконаправленной категории.
Так, например, определение значения данного термина, у автора Г. Г. Коробовой, звучит,
так: «под ссудами, которые предоставляются гражданам России, принято понимать
потребительские кредиты» [2]. Также, потребительская направленность ссуд (кредитов)
определяется объектом кредитования, то есть целью предоставления ссуды (кредита). К
потребительским кредитам относят все виды кредитов, которые предоставляются
физическим лицам (населению), даже те кредиты, которые предоставляются на
приобретение товаров длительного пользования, таких как: кредиты на неотложные
нужды, кредиты на приобретения жилого имущества и т.д.
В свою очередь, автор Д.В. Малеев отмечает, что «в определении кредита,
предоставляемого населению, в основном употребляются такие понятия, как
3
«потребительский кредит» и «розничный кредит» [3]. Необходимо отметить, что,
возникновение понятия «розничный кредит» связано в первую очередь с тем, что сам
термин «розница» в узком смысле этого слова употребляется в значении предоставления
каких-либо услуг населению. По своему подобию данное понятие было применимо и в
отношении кредитов, предоставляемых населению.
Л. П. Кроливецкая и Г. Н. Белоглазова в своем определении потребительского кредита,
выделяют то, что потребительский кредит выступает «формой кредита нацеленной на
удовлетворение различных потребностей возникающих у населения» [4].
О.И. Лаврушин в своем определении потребительского кредита, понимает, что «кредитом
является предоставление кредитными организациями ссуд на покупку потребительских
товаров, а также на оплату различных услуг или продажу торговыми организациями
товаров потребления с отсрочкой платежа» [5].
Е. Ф. Жуков отмечает, что «потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом,
так как торговые организации используют долговые обязательства для получения взамен
кредитов (ссуд) от банков» [6].
В зарубежной литературе, как и в целом в банковской практике, в отличие от
отечественной трактовки, под потребительскими кредитами принято понимать кредиты,
которые предоставляются частным лицам (заемщикам) в исключительных целях, для
приобретения товаров и оплаты услуг.
Так, в определении потребительского кредита, зарубежные авторы К. Д. Кемпбелл, Р. Дж.
Кемпбелл и Э. Дж. Доллан понимают – «ссуды, которые предоставляются заемщикам
(населению) для покупки потребительских товаров длительного пользования» [7].
Совместно с представленным определением данных авторов, Совет управляющих ФРС
США, под потребительским кредитом понимают кредиты, которые имеют краткосрочную
и долгосрочную форму предоставления, в которых кредитные организация и различные
финансовые учреждения, относящиеся к банковскому сектору, предоставляют заемщикам
(населению) кредиты для приобретения товаров и услуг. Однако стоит отметить, что
данные кредиты не включают в себя залоговое обеспечение и кредиты на покупку
страховых полисов [8].
По мнению автора Г. С. Пановой, стоит обратить внимание на условность самого понятие
«потребительский кредит», а именно на то, что в определении больше не
потребительских, а производительных черт.
Под производительными чертами потребительского кредита подразумевается, что
потребительские кредиты направленны на улучшение жилищных условий населения,
таких как: приобретения жилого имущества или улучшение жилищных условий, в то
время как под потребительскими целями понимается приобретения кредитов на покупку
товаров или услуг (покупка электроприборов, товаров частого пользования). В таком
случае, в определении автора разумно понимать, что в данном определении под
потребительским кредитом, подразумевается кредит, предоставляемый на приобретение
товаров длительного пользования, то есть на приобретения жилья и улучшению
жилищных условий [9].
Таким образом, автор Г.С. Панова обращает внимание на то, что потребительские цели
могут носить как производительный, так и потребительский характер, что в свою очередь
и влияет на подход к