кредитование корпоративных клиентов в коммерческом банке

В современных экономических условиях банковское кредитование юридических лиц в стране приобретает все большую роль и масштабы.
Кредит представляет собой совокупность определенных экономических отношений по поводу передачи одним субъектом денежных отношений другим субъектам во временное пользование определенной суммы денежных средств. Эта передача осуществляется в соответствии с основными принципами банковского кредитования, то есть на основе платности, срочности и возвратности.
Субъектами корпоративных кредитных отношений с одной стороны являются банки и другие кредитные организации, осуществляющие выдачу ссуд заемщиками, и юридические лица, с другой, нуждающиеся в получении денежной суммы на осуществление различных хозяйственных целей.
Соответственно, кредитор – это тот, кто выдает ссуду.
Заемщик – это то лицо, которое эту ссуду берет в займ.
Актуальность данной темы заключается в том, что процессы разработки корпоративных кредитных продуктов и последующие процессы кредитования являются неотъемлемой частью хозяйствования различных субъектов.
Предметом работы выступает корпоративное кредитование.
Объект работы – организация корпоративного кредитования в ПАО «Сбербанк».
Целью работы выступает комплексный анализ теоретических аспектов организации корпоративного кредитования и разработки кредитных продуктов банка.
В связи с этой целью поставлены следующие задачи:
дать понятие корпоративному кредитованию,
рассмотреть основные виды кредитов,
проанализировать нормативно-правовую базу регулирования кредитных отношений,
сделать анализ рынка кредитования юридических лиц Сбербанка,
исследовать основные перспективы и мероприятия по контролю корпоративного кредитования в банке.
Работа состоит из двух частей, в которых рассматриваются теоретические основы организации корпоративного кредитования, а также практика организации кредитования в Сбербанке.
Первая глава посвящена теоретическим аспектам корпоративного кредитования.
Вторая глава касается анализа практики кредитования корпоративных клиентов в ПАО «Сбербанк».
Методическая основа работы. Для раскрытия темы были использованы официальные источники статистики Центрального Банка РФ, Росстата, Сбербанка, исследования современных авторов в области банковского кредитования, электронные ресурсы.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОРПОРАТИВНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие. Основы и сущность корпоративного кредитования банка

Корпоративное кредитование — это форма сотрудничества коммерческого банка с фирмами, где работникам компаний предоставляются выгодные условия кредитования без оценки кредитоспособности.
В этом случае поручителем выступает фирма, которая заключила договор с банковской организацией.
Банк может выставлять лимит на предоставление поручительств компанией. Например, лимит на 150 поручительств в год. Значит, не более 150 работников организации в течение года могут получить корпоративный кредит1.
Если быть точнее, то корпоративные кредиты – это ссуда предоставляемая сотруднику компании, фирмы или предприятия, которое является клиентом определённого финансового учреждения. При этом предприятие должно проводить через данную банковскую организацию всё свои рассчётно-кассовые операции, либо использовать какие-либо другие финансовые продукты. Во многом упрошенная система предоставления займов объясняется финансовыми экспертами тем, что по своей специфике данные ссуды уже являются залоговообеспеченными, так как возвратность денежных средств заёмщиком финансовому учреждению гарантирует работодатель. Правда после мирового кризиса начала наблюдаться тенденция финансовых учреждений к перестраховке и при оформлении потенциальными заёмщиками корпоративных займов в том случае, если в качестве потенциального заёмщика выступает супруга или супруг заёмщика, находящейся в официальном браке.
При предоставлении банковского кредита для корпоративного бизнеса учитывается финансовое обеспечение организации, с которой заключается договор. При невыполнении условий договора предприятием банк несет риски и, как следствие, потери.
Корпоративное кредитование выгодно трем сторонам: работнику, компании и банку. Работник получает деньги под более низкую процентную ставку. Предприятие стимулирует сотрудников и сохраняет кадры. Банк снижает риск потери. Такой кредит выдается на срок до 3-х лет.
К заемщику могут выдвигаться дополнительные требования: стаж работы в организации или возраст.
В настоящее время корпоративное кредитование по распространенности немногим уступает иным типам кредитов, которые банки предлагают для своих заемщиков. Корпоративными клиентами компаний является все те юридические лица (организации, фирмы, предприятия), которым финансовое учреждение предлагает расчетно-кассовое обслуживание и иные услуги. Сотрудникам подобных организаций фирмы предоставляют особый вид кредита – корпоративный кредит.
Льготные условия открыли возможность получать деньги на личные нужды без дополнительных поручителей и залогов. Однако для этого нужно знать несколько нюансов и подходить по всем параметрам.
Получить деньги по такой программе может любой человек, являющийся работником государственного или коммерческого предприятия, сотрудничающего с банком.
Это, в свою очередь, выражается в заключении договора о расчетно-кассовом обслуживании и (или) использовании других банковских услуг.
Для специальных клиентов банк нередко меняет привычный алгоритм решений по отказам или выдаче кредита.
Если обычный заемщик оформляет в банке любой вид кредита (от ипотеки до потребительского), ему приходится ждать то время, которое требуется на сбор и анализ информации. В случае неблагонадежности клиента кредитор имеет полное право отказать в займе без указания причин.
При оформлении корпоративного кредитования банку необходимо оценить не отдельного человека, а надежность организации, в которой работает заявитель.
Это значит, что если заемщик окажется не в силах выплатить всю сумму, обязательства по погашению долга возьмет на себя предприятие-работодатель, выступая в качестве поручителя.
Кроме этого служба безопасности выяснять уровень заработной платы заемщика, его квалификацию и статус в фирме-поручителе. Это позволяет проанализировать риски: если сотрудник в ближайшее время попадет под сокращение, будет понижен в должности или ему снизят зарплату, банк, скорее всего, откажет в кредитовании.
Однако в случае оформления займа организация будет заинтересована в финансовом благополучии сотрудника, ведь в противном случае его долг повиснет на компании.
Корпоративное кредитование представляет одно из направлений предоставления займов. Если конкретное предприятие и банк-кредитор осуществляют сотрудничество, то совершенно любой представитель трудового коллектива этого предприятия имеет право обратиться в этот банк по поводу взятия корпоративного кредита. Данная фирма, как правило, является поручителем для каждого сотрудника. Однако банковское учреждение оставляет за собой право в ограничении количества сотрудников конкретного предприятия, решивших взять такой кредит2.
За каждым клиентом остается право, предполагающее возможность предоставления в качестве поручителя человека, который является официальным мужем или женой данного клиента. Это очень удобный