Кредитные банковские продукты и их роль в реализации инновационных проектов российской экономики

Введение

Основополагающая роль в современной экономике, характеризую-щейся интенсификацией научно-технического прогресса и цифровизацией рыночных продуктов, принадлежит финансовым технологиям. По мнению председателя Центрального Банка Российской Федерации Э. С. Набиулли-ной, финтех символизирует собой новую экономическую эпоху, ориенти-рованную на глобальную инновационную трансформацию финансового сектора, и составляет колоссальную конкуренцию традиционным финансо-вым институтам [5]. Индустрия финтеха занимает лидирующую позицию в демократизации банковских услуг, генерируя инновационные идеи на цифровых площадках. Степень интегрирования финансовых технологий в деятельность коммерческих банков определяет их конкурентоспособность и финансовую устойчивость.
Очевидно, что компании, не участвующие в сегодняшней гонке за технологическое и цифровое лидерство, в конечном итоге окажутся на обочине экономического прогресса. Об этом свидетельствуют прогнозы международной консалтинговой компании McKinsey&Company, согласно которым к 2036 г. порядка 50 % экономических процессов подвергнутся автоматизации и цифровизации. Важнейшим следствием автоматизации в банковской сфере станет существенное сокращение рабочих мест. Соглас-но докладу «Цифровой прорыв» финансовой корпорации Citigroup, в пе-риод до 2030 г. сокращение составит 30 %, что демонстрирует рациональ-ное стремление банковской системы к сокращению финансовых издержек [17].
Вышеизложенное актуализирует необходимость исследования не-обанкинга, наиболее перспективной в долгосрочном периоде инновацион-ной модели развития банковской системы. Необанк (от греч. neos – моло-дой, новый) – это модернизированный банк, функционирующий исключи-тельно на новейших цифровых платформах, качественно отличающихся от устаревших традиционных, и предлагающий, как правило, минимальные комиссии, но в то же время более высокие процентные ставки и уровень обслуживания [1]. В роли филиала выступает сайт или приложение, а все операции осуществляются в виртуальном пространстве.
Вышеизложенное обусловило актуальность выбранной темы.
Целью курсовой работы является изучение роли кредитных банков-ских продуктов в реализации инновационных проектов российской эконо-мики.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач, таких как:
 рассмотреть необанкинг как направление развития современных финансовых технологий;
 охарактеризовать проблемы внедрения инновационных продуктов и услуг в банковском секторе;
 проанализировать повышение конкурентоспособности банковско-го сектора посредством внедрения комплекса инновационных кросс-канальных банковских технологий.
Объектом исследования являются кредитные банковские продукты, предметом – их роль в реализации инновационных проектов российской экономики.
Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка ис-пользованных источников.


1 Теоретические аспекты реализации инновационных проектов российской экономики в банковской сфере. Необанкинг как направ-ление развития современных финансовых технологий

Необанки взаимодействуют со своими клиентами в онлайн-режиме посредством современных гаджетов (смартфоны, планшеты, персональные компьютеры). В Великобритании они позиционируются как challenger banks (рус. банк-претендент или возражающий против чего-либо, оспари-вающий что-либо), что вызвано первоначальной миссией данных банков, выражавшейся в завоевании той части сегмента финансового рынка, уро-вень обслуживания которой не соответствовал требованиям потребителей банковских услуг.
Главенствующая идея необанкинга в настоящий период заключается в максимальном удовлетворении потребностей клиентов, минимизацией временных, эмоциональных, финансовых издержек и устранении проблем, возникающих в рамках сотрудничества с традиционными кредитными ор-ганизациями. Его эффективное функционирование основывается на полно-ценной нормативно-законодательной базе, развитой экономике и финансо-вой грамотности населения.
В своих исследованиях, посвященных преимуществам и специфике необанкинга, отечественный экономист И. А. Двоеглазова фокусирует внимание на том, что необанки являются «банками будущего» и спустя 10-15 лет практически полностью вытеснят традиционные банки с отделения-ми и большим штатом сотрудников [3]. Ключевым препятствием к полно-масштабному переходу банковской системы на цифровые рельсы является, главным образом, возрастной фактор. Если поколения Y и Z легко адап-тируются к технологическим новшествам, то более взрослое население предпочитает традиционное посещение банковского отделения.
Как отмечают авторы журнала Forbes А. Ликуев и П. Бермишева, основной предпосылкой развития необанкинга на мировой и отечествен-ной аренах стал экономический кризис в 2008 г., инициировавший череду слияний и поглощений в банковской сфере [14]. Следствием этого стало существенное усложнение ИТ-инфраструктуры у подавляющего большин-ства традиционных кредитных организаций, что вызвало необходимость агрегирования и консолидации различных баз данных, а также модерни-зации стандартов ведения банковской деятельности, направленные на пре-дупреждение сценария 2008 г.
Помимо того, крупные банки упустили прогрессировавшую тенден-цию «мобилизации» клиентской базы, обусловленную популяризацией смартфонов и активным распространением мобильных услуг. По данным BI Intelligence, количество пользователей интернет-банкинга в США на се-годняшний день составляет 200,6 млн человек, что в процентном соотно-шении эквивалентно 61,3 % от всего населения страны. Положительная динамика будет сохраняться и в последующие годы – по прогнозам аме-риканских экономистов, к 2022 г. данный показатель достигнет 65,3 %.
Как видно из рисунка 1.1, в 2018 г. доля пользователей дистанцион-ных каналов доступа к финансовым услугам в Российской Федерации со-ставила 66,1 % от всего населения страны, что превысило показатели 2017 г. на 19,9 %. Также, согласно отчетам Центрального банка Российской Фе-дерации, развитие интернет- и мобильного банкинга наблюдается не толь-ко в количественном, но и качественном отношении: уровень удовлетво-ренности указанными каналами доступа возрос на 12 %. Помимо того, за-фиксирован ощутимый рост доли субъектов малого и среднего бизнеса (с 73,6 до 79,6 %), осуществляющих банковские операции в онлайн-режиме [15].


Рисунок 1.1 - Количество пользователей интернет-банкингом в России

На фоне борьбы традиционной банковской системы с финансовым кризисом формировался совершенно новый феномен – необанкинг, заняв-ший целый сегмент и обеспечивший себе устойчивые позиции на иннова-ционном рынке. Согласно данным исследовательского центра Burnmark, по состоянию на 1 июля 2018 г. на мировом рынке функционировало по-рядка 80 необанков. В настоящий период Россия занимает стабильное вто-рое место по их количеству (см. рис. 1.2).