Анализ рынка ипотечного кредитования и его роль в экономике России

Введение

Актуальность. В настоящее время проблема жилья является одной из острых социальных проблем. Жилищные условия населения совместно с условиями труда, состоянием окружающей среды влияют на обеспечение достойного уровня жизни, так как определяют социальное и физическое здоровье человека. Об экономическом развитии государства в целом можно судить по уровню обеспеченности населения доступным и качественным жильем. Жилищная политика предполагает особый процесс, который обусловлен фундаментальными преобразованиями в политической и экономической сферах. Сложность данного явления как структурного элемента политики влияет на социальную и политическую стабильность в стране. Так, главным направлением жилищной политики с конца 1990-х гг. до настоящего момента стало ипотечное жилищное кредитование. В международной практике ипотека является одним из наиболее надежных и проверенных способов привлечения прямых инвестиций в сферу жилья. В зарубежной практике ипотека дает инвесторам устойчивую прибыль при небольших рисках, что позволяет более выгодно совмещать интересы строительной отрасли, кредитных организаций, заемщиков, населения и страны, которая заинтересована в развитии своей экономики.
В России ипотека является самым доступным вариантом приобретения собственного жилья. Несмотря на страхи заемщиков о ежемесячных взносах и переплатах, кредите, который необходимо выплачивать на протяжении десятка лет, ипотека сегодня – тот необходимый инструмент, с помощью которого жилье становится более доступным для населения.
Ипотечное кредитование способствует функционированию кредитной системы, позволяет недвижимому имуществу превращаться в капитал, что дает возможность кредитору получить прибыль. Вместе с тем существуют факторы, отрицательно сказывающиеся на рынке ипотечного жилищного кредитования. Все это обусловливает актуальность выбранной темы.
Степень научной разработанности темы исследования. Наибольший вклад в развитие учения о рынке ипотечного кредитования и его роли в экономике России внесли: Е.С. Алехина, О.И. Берегуля, И. А. Благих, А. А. Волков, М.А. Гриценко, Л.Ю. Грудцына, Д.В. Дятлов, Н. А. Жираковская, А.Ю. Зеленеев, А.Г. Ивасенко, С. П. Колчин и др.
Объект исследования: процесс осуществления кредитных и комиссионных операций коммерческих банков.
Предмет исследования: деятельность банков России в сфере ипотечного кредитования..
Цель курсовой работы: на основе изучения теоретических и практических аспектов функционирования банков Российской Федерации, проанализировать особенности ипотечного кредитования оценить его эффективность.
Задачи, которые необходимо решить для достижения поставленной цели:
 рассмотреть понятие «ипотечное кредитование», его сущность, функции и принципы;
 изучить виды ипотечного кредитования;
 провести анализ рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации на современном этапе;
 выявить проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации и обозначить пути их решения;
 проанализировать роль ипотечного кредитования в экономике России.
Методологическая основа исследования включает в себя содержательный анализ научных источников, касающихся кредитных операций банков.
Структура исследования отвечает целям, задачам, объекту и предмету исследования. Работа состоит из введения, двух глав, состоящих из пяти подпунктов и списка использованной литературы.
1.Теоретические основы понятия «ипотечное кредитование»
1.1 Ипотечное кредитование: понятие, сущность, функции и принципы

Современное представление термина «ипотека» возникло не сразу. Появление данного определения было связано с экономическими потребностями граждан и развитием товарно-денежных отношений.
И.А. Разумова отмечает, что ипотека является одной из основных форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимость остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества [26, с. 24].
В своей работе Коростылева Т.С. и Кириллов А.В. считают, что «ипотечное кредитование - это одна из разновидностей долгосрочного кредитования, выдаваемого под залог земли и другого недвижимого имущества: предприятия, а также здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; земельные участки; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат» [15, с. 17].
И. А. Благих и А. А. Яковлев отмечают, что «ипотечный кредит — это кредит, отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение длительного срока потребительские свойства как объекта недвижимости» [4, с. 227].
Н.Б. Косарева предполагает, что «ипотечное кредитование – это предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества» [16, с. 54].
Как видим, авторы придерживаются более широкого подхода, однако с моей точки зрения недостатком определений является то, что большинство авторов не указывают, кто является кредитором, или делают акцент на коммерческие банки, тем не менее на практике ипотечный кредит могут выдавать и другие специализированные учреждения.
В связи с этим хотелось бы дополнить и усовершенствовать данное определение. Таким образом ипотечное кредитование – это предоставление долгосрочных кредитов специализированными организациями (коммерческие банки, АИЖК, жилищно-потребительские кооперативы и т.д.) под залог недвижимого имущества на строительство или приобретение недвижимости.
Систематизируя все выше сказанное, можно сделать вывод, что под ипотечным кредитованием понимается кредит, выданный под залог недвижимости, а под ипотекой – залог объекта недвижимого имущества.
Следует отметить, что сущность и роль ипотечного кредитования как экономической категории проявляется в его функциях и принципах. Многие ученые указывают три основные функции ипотечного кредитования, а именно: воспроизводственная, стимулирующая и обеспеченная (данные функции являются основополагающими и также подходят под понятие “кредит”), тем не менее, я считаю, что следует выделить следующие главные функции ипотечного кредитования, т.к. они отражают характеристики присущи ипотечному кредитованию, а также направлены на решение экономических и социальных задач (обеспечение населения жильем) (рисунок 1) [11, с. 106].













Рисунок 1 – Функции ипотечного кредитования

Стимулирующая функция, оказывая влияние через инструменты увеличения спроса с позиции населения, которые зависят от уровня изменения ипотечного кредитования, показывает перспективы и состояние развития строительного рынка, а также других отраслей экономики. На фоне замещения государственных ресурсов, которые направляются на поддержание жилищного строительства личным капиталом, ипотечный кредит является более эффективным методом решения такой главной проблемы, как обеспечение доступным жильем граждан.
Функция движения капитала заключается в том, что ипотечные кредиты обеспечивают движение финансовых ресурсов из сбережений населения и финансовой сферы в реальную экономику. Социально-экономическая функция направлена на решение проблемы обеспечения жилья граждан, которая является одной из главных задач социально-экономического развития Российской Федерации на данном этапе. В связи с этим, важным фактором снижения общественной напряженности и улучшения уровня жизни граждан является увеличение объемов ипотечного кредитования.
Функция развития банковской системы страны. Привлекая заемщиков по операциям ипотечного кредитования, коммерческие банки рассматривают их как возможных потребителей и других банковских продуктов. Рост объемов продаж, по всем услугам, которые предлагают кредитные организации, во-первых, приводит, к увеличению числа программ по кредитованию, объемов операций, которые осуществляются по ним, а во - вторых к росту кредитной культуры граждан, что в совокупности приводит развитию кредитных организаций, которые являются основой финансовой системы государства [3, с. 46].
Рассмотрим принципы ипотечного кредитования.
Как известно, все формы кредита опираются на одинаковые принципы. Принципы ипотечного кредитования рассматриваются во многих научных трудах. Так, И.А. Лепехин в своем исследовании предлагает следующие принципы ипотечного кредитования:
1. Возвратности. Подразумевает то, что заемщик обязательно должен погасить всю сумму основного долга кредитору. Так в основе этого принципа лежит выражение, при котором заемщик постепенно погашает конкретный кредит, посредством внесения наличных финансовых ресурсов в кассу кредитной организации или перечисляя соответствующую сумму денежных средств на счет банка.
2. Платности. Обязует должника заплатить кредитору за использование его кредитными средствами, а также обозначает их цену в форме ставки или ссудного процента, которая определяет возмездность и доступность кредитных ресурсов. Такой принцип дает стимул должнику к его более эффективному использованию, а также к его своевременному возврату.
3. Обеспеченности. Подразумевает предоставление ипотеки только под залог недвижимости, которая оказывается предметом кредита. Такой принцип предполагает, что при нарушении должника своих обязательств, у кредитора имеется необходимая обеспеченная защита имущественных интересов.