Кредитные обязательства (кредитный договор, товарный и коммерческий кредит)

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы работы обусловлена возрастанием роли кредитных отношений и их важнейшего компонента – кредитных обязательств в экономике и финансовой системе Российского государства, в удовлетворении потребностей граждан. В условиях рыночной экономики кредит стал неотъемлемым атрибутом механизма функционирования хозяйствующих субъектов вследствие необходимости привлечения последними заемных средств по кредитным договорам с целью совершенствования и развития своей деятельности и извлечения прибыли. На важное значение кредитной политики и кредитного инструментария в экономической политике современной России, которые обеспечивают законодательное сопровождение кредитных отношений, регулярно обращают внимание Президент РФ В.В. Путин, Председатель Правительства РФ, Государственная Дума Федерального Собрания РФ.
В настоящее время отмечается закономерная, объективная тенденция – стремление населения Российской Федерации к повышению уровня жизни, улучшению ее качества. Удовлетворить личные потребности граждан реально с помощью инструментов кредитования физических лиц. Кредитная деятельность в современных условиях приобретает важное социальное значение, так как через кредитование население в состоянии обеспечить собственные жизненные потребности.
Однако возрастающие потребности граждан не всегда соответствуют их финансовым возможностям. Население Российской Федерации активно вступает в кредитные отношения даже в условиях ограниченной возможности своевременной выплаты кредитов, несмотря на значительное количество случаев предложения кредитными организациями невыгодных условий кредитования, неполной информированности о них заемщиков, массовые нарушения законодательства, регулирующего совершение кредитных операций.
Кредитование предполагает четкое исполнение обязательств, принятых на себя сторонами по договору. В условиях сложившегося хозяйственного механизма, в которых нарушения договорных обязательств не являются единичными, значение гражданско-правовых способов обеспечения исполнения обязательств еще более возрастает. Вопросы реализации механизма обеспечения исполнения кредитного обязательства требуют оперативного разрешения в связи с принятием закона, позволяющего признать гражданина-должника банкротом. Своевременное, точное и в срок исполненные кредитные обязательства служат важным условием заключенного договора между кредитором и заемщиком. Граждане РФ, хозяйственные руководители обязаны знать, как и с помощью каких правовых средств они могут защитить личные интересы, интересы предприятий и учреждений. Поэтому совершенствование законодательных механизмов исполнения кредитных обязательств становится актуальной задачей и необходимым условием удовлетворения повседневных потребностей граждан, успешного развития экономических отношений, хозяйственных связей.
Цель исследования заключается в изучении кредитных отношений, в выявлении основных проблем, закономерностей и тенденций их правового регулирования.
Данная цель обусловила постановку следующих задач – рассмотреть понятие и содержание кредитного договора; проанализировать ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; охарактеризовать договор товарного кредита; охарактеризовать договор коммерческого кредита.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере кредитных обязательств.
Предмет исследования состоит в выявлении правовой природы кредитных обязательств, их роли и места в системе гражданских правоотношений.
 
1 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ

1.1 Понятие и содержание кредитного договора

В настоящее время кредитование является основным фактором развития экономики каждой страны. При этом практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с заключением кредитного договора.
Отношения в сфере займа и кредитования регулируются гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) [1] (далее – ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его ключевым критерием является субъектный состав, так же кредитный договор – консенсуальный, возмездный, двухсторонний. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Кредитный договор должен включать себя: перечень объектов кредитования; сроки, а также размер кредитных средств; порядок выдачи и погашения кредита; процентную ставку, а также условия её регуляции; обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения; право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком; процедуру реализации обеспечения (например, залог); перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору; взаимные обязательства и ответственность сторон; санкции и иные условия.
Как это обычно бывает, для экономии времени, вместе с иными действиями банка им начинает оформляться срочное обязательство, а также, формируется график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. Договор кредитования начинает действовать с того момента, как заемщиком будут получены кредитные денежные средства.
Срок, в соответствии с которым кредит требуется возвратить, в большинстве случаев указывается либо в самом договоре, либо в вышеупомянутом срочном обязательстве. Юридическим фактом, свидетельствующим о погашении заемщиком кредитного обязательства, следует признавать погашение кредита, а если быть точнее, то по соглашению сторон либо дата списания денег со счёта заёмщика, либо дата зачисления денег на счёт кредитора.
В целом, от того, на какой срок и на какие цели заключается договор кредитования, его можно разделить на краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 1 до 5 лет) и долгосрочный (свыше 5 лет) [19, с. 98].
Кредитное соглашение включает в свою структуру разного рода понятия, регулирующие сроки. Так, к примеру, под полным сроком следует понимать определенный период времени, начинающийся с момента использования кредита, и до момента его полного погашения. В свою очередь полный срок условно можно разделить на срок использования, льготный срок, а также срок погашения.
Под сроком использования понимается период времени, начинающийся с момента использования кредита, и до начала льготного периода. В случае с банковским кредитом начало использования начинает протекать с момента зачисления валютных средств на счет предприятия.
Под льготным сроком следует понимать период времени, начинающийся с момента окончания периода использования, и до начала погашения кредита. Данный период характерен тем, что заемщиком в этот момент будут уплачиваться только проценты по кредиту.
Под сроком погашения понимается период времени, характеризующийся выплатами заемщиком основного долга по кредиту.
Как уже было отмечено ранее, сроки, в течение которых кредит можно получить или же возвратить, утверждаются соглашением сторон кредитного договора, и могут исчисляться с момента заключения договора, с момента перечисления средств кредитором или заемщиком, с момента поступления средств заемщику или кредитору и т.д.
В любом случае достигнутые между сторонами соглашения относительно вопроса даты получения и возврата кредита должны быть отражены на страницах кредитного договора.
В том случае, если стороной или же обеими сторонами кредитного договора будут нарушены предусмотренные права и обязанности, это повлечет за собой наступление для виновной стороны ответственности. Зачастую данная ответственность включает в себя возмещение потерпевшей стороне убытков. Поэтому, дабы обезопасить себя от различного рода негативных последствий, так важно включать в кредитный договор права и обязанности сторон [22, с. 16].
У кредитора возникает обязанность:
– по выдаче суммы кредита заемщику после того, как договор кредитования будет заключен. Заключение договора же, по общему правилу, означает достижение сторонами соглашения по всем существенным и иным условиям договора, в том числе и кредитного. В том случае, если в договор не включено одно из существенных условий, такой договор считается незаключенным, следовательно, отсутствует юридический факт, с которым напрямую связывается возникновения взаимных прав и обязанностей между кредитором и заемщиком.
У кредитора возникает право:
– на то, чтобы отказать заемщику в выдаче кредита как частично, так и в полном размере. Данный отказ может быть мотивирован наличием опасений, касающихся дальнейшего невозврата заёмщиком денежных средств, или возврата с нарушением сроков, предусмотренных договором. Данные опасения возникают, в большинстве своем, под давлением экономических или правовых факторов, которые ставят под сомнение кредитоспособность заёмщика;
– на то, чтобы получить проценты по кредитному договору, которые начисляются на срок кредитования и до полного либо частичного погашения суммы, если сумма кредита заемщиком была погашена досрочно;
–- на то, чтобы требовать досрочного возврата заемщиком суммы, а также процентов по кредитному договору, если иного не предусмотренного договором, в том случае, если в договоре предусматривалась обязанность заемщика обеспечить имуществом возврат суммы, взятой по договору кредита, и заемщик утратил имущество, являющееся обеспечением, или ухудшил условия договора по обстоятельствам;
– на то, чтобы уступить права требования по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;
– на то, чтобы требовать от заемщика досрочного возврата оставшихся по кредитному договору займа денежных средств и процентов по ним, в том случае, если заемщиком будет нарушен срок, установленный договором возврата очередной части кредита, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям. - по возврату кредитору денежных средств, взятых по кредитному договору, а также процентов на них в порядке и на условиях, предусмотренных данным кредитным договором [15, с. 610].
В том случае, если кредитные средства были предоставлены заемщику, являющемуся физическим лицом, для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с занятием предпринимательской деятельностью, данная сумма может быть возвращена заемщиком досрочно при уведомлении кредитора об этом не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Погашение кредита возможно и в более быстрые сроки, если кредитным договором оговаривается более короткий срок уведомления заемщиком кредитора.
В иных случаях предоставления заемщику кредитных средств по определенный договором процент, досрочное погашение возможно только при получении согласия от кредитора.
В том случае, если денежные средства, взятые заемщиком по кредитному договору, не будут возвращены в срок, если иного не предусматривается законом или кредитным договором, на эти денежные средства начисляются проценты.
Срок начисления начинает течь с того дня, когда данные денежные средства должны были быть возвращены кредитору, и до того дня, когда данные денежные