Альтернативные варианты автокредитования (на примере автомобилей разной ценовой категории и конкретных банков)

ВВЕДНИЕ
Долгосрочное развитие экономики приводит к тому, что растет спрос на потребительское кредитование, в том числе и на автокредитование, что ведет к росту предложений и банковских услуг в этой сфере.
Сегодня залогом успеха потребительского автокредитования выступает многостороннее развитие банковского сектора коммерческих банков. Предложение кредитов обычно относится к основному виду банковской деятельности в коммерческом банке и занимает большую долю в активах кредитных учреждений, выступая одним из главных конкурентных преимуществ. В процессе развития банки все больше создавали и пробовали всевозможные целевые программы (автокредиты, ипотечные кредиты) и программы нецелевого типа.
Актуальность работы обусловлена увеличением возможностей и объема рынка потребительского автокредитования. Поощрение спроса на банковские товары и услуги приводит к беспрецедентному росту и изменению состава денежной массы, которая находится внутри государства и коммерческих банков, что приводит в конечном итоге к рационализации использования денежных средств и финансовых ресурсов государством. Выдача кредитов, как наиболее важный вид деятельности банков выступает способно привлекать новых клиентов из числа физических и юридических лиц, а также формировать значительную часть прибыли банка. Сложные финансовые продукты зачастую создаются на основе потребительских и автокредитов.
Сегодня ситуация на банковском рынке в России описывается специалистами как неблагоприятная: экономический спад, стагнация, девальвация рубля из-за внешнеэкономического давления и изменения мировых цен на нефть. В результате происходящих событий происходит торможение развитие банковского сектора в части кредитования и развития новых линеек банковских предложений.
Поэтому сегодня требуется стимулировать и развивать те меры государственной деятельности, которые стимулируют экономический рост и остаются востребованными даже в неблагоприятных экономических условиях.
В теме потребительского кредитования чаще всего рекомендуется выделить один из наиболее важных видов кредитования, а именно автокредит. Тренды общего обращения населения за целевыми кредитами имеются в развитых странах в том числе и в России. Автокредитование является приоритетным и целевым в развитии потребительского кредитования как для физических, так и для юридических лиц. Чаще всего это связано с тем, что наиболее низкий уровень жизни большинства населения не позволяет приобрести автомобиль при наличии дохода. Поэтому автокредиты представляют значительный интерес для научных исследований, что и определяет выбор направления данной темы.
Целью работы является анализ альтернативных вариантов кредитования в российских банках.
Задачами работы являются:
1. анализ теоретических и правовых основ автокредитования в РФ
2. анализ альтернативных вариантов автокредитования в Российских банках
Объект исследования – альтернативные варианты автокредитования в российских банках. Предмет исследования – методы с денежных ресурсова предоставления коммерческих автокредитов.


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская обеспечение работы определяется как разрешенная на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ и установленной деятельности займных организаций, а именно Центрального банка РФ. РФ. РФ и коммерческих банков и небанковских займных организаций. При этом займная обеспечение работы на законодательном уровне закреплена за займными организациями, а объектом займных отношений могут быть только денежные денежных ресурсова [2].
Исторически займование (в том числе потребительское займование) сформировалось достаточно давно. До появления денег оно имело товарную форму, но чем более развитыми становились экономические отношения в обществе, тем больше стала преобладать денежная форма займа [11]. В настоящее время займование как процесс оказания временной финансовой помощи предполагает выдачу денежных денежных ресурсов на возвратной основе и с уплатой определенных процентов за пользование суммой займа. В связи с этим трансформировалось само понятие займных отношений, таким образом, под ними подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и погашением ссуд, организацией денежных расчетов, займованием инвестиций, использованием государственного займа и т. д.
Для формирования займных отношений необходимы субъекты и объекты, которые будут их реализовывать. Конечно, это займор и заемщик. Существует множество определений такой экономической категории, как займ. Каждый автор добавляет к основному (общему) определению что-то свое, а именно: ссуда - это сделка (договор) между займором и заемщиком о ссуде, или ссуда, которая осуществляется на условиях возвратности, срочности, платежа.
Существуют различные классификации займа, подразделяющие его на разные виды и формы по определенным основным признакам. Все формы самостоятельны, но в то же время распадаются на отдельные разновидности [17]. В зависимости от того, кто выступает займором, различают следующие формы:
1. банковское дело;
2. коммерческие (займор - предприятия, компании, фирмы; на основе отсрочки платежа за товар продавцом и выдачи векселя покупателем);
3. состояние;
4. гражданские (займоры - физические лица).
Следующая классификация делит займ на формы исходя из целевых потребностей заемщика:
1. продуктивные (использование займа на производственные и текущие цели, на производственные цели);
2. потребительские (используемые населением в целях потребления, направленных на удовлетворение потребностей заемщика).
Потребительская форма займа (в отличие от производительной) не направлена на создание новой стоимости. Займорами по потребительским займам могут быть банки, небанковские займные организации, предприятия торговли, предоставляющие товары и услуги покупателю до полной оплаты (в рассрочку).
В 2013 году в РФ вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 03.07.2016), задачей которого является регулирование отношений, связанных с предоставление займов (займов) физическим лицам на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. С 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского займа (займа), регулируются настоящим Федеральным законом. Закон определяет потребительский займ как денежные денежных ресурсова, предоставляемые займором заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных денежных ресурсов платежа, на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе в пределах займного лимита [3].
Заемщик – физическое лицо, обратившееся к займору с целью получения, получения или получения потребительского займа (займа). Займор - займная организация, предоставляющая или предоставляющая потребительский займ, займная организация, предоставляющая потребительский займ, и небанковская займно-финансовая организация, осуществляющая профессиональную обеспечение работы по предоставлению потребительского займа, а также лицо, получившее право предъявлять требования к заемщику по договору потребительского займа [12].
Другими словами, потребительский займ - это предоставление банком займа на приобретение товаров народного потребления, на оплату личных расходов, предоставление предприятиями товаров длительного пользования с отсрочкой платежа. Однако стоит отметить, что предоставлять потребительские займы банкам выгоднее, чем коммерческим предприятиям, так как банки имеют четкую схему обслуживания и сопровождения займа и заемщика, а также взыскания образовавшейся задолженности.
Основной целью потребительского займования является удовлетворение потребительских потребностей населения. Задачи потребительского займа в целом соответствуют задачам займования в целом. Основной задачей потребительского займа является облегчение процесса движения капитала в различных отраслях [20]. В этом случае потребительский займ выступает посредником между организациями и банком. Таким образом, можно выделить следующие функции потребительского займа:
1. эта перераспределительная функция выражается в способности потребительского займа переводить временно свободные денежные денежных ресурсова из одной отрасли в другую, что, безусловно, способствует преодолению ограниченности собственных денежных ресурсов предприятий, производящих продукцию;
2. функция замещения: реализована замена наличных денег в безналичной форме, что способствует прозрачности расчетов;
3. стимулирующая: эта функция реализуется в побуждении заемщика к максимально полному использованию полученных денежных ресурсов. Со стороны займа стимулирующая функция проявляется в постоянном привлечении займных ресурсов и заемщиков.
Принципы потребительского займования имеют особое значение для раскрытия сущности потребительского займа. Принципы потребительского займования – это основы, основные идеи и методы, на которых строится потребительское займование. В них отражены наиболее существенные характеристики данного вида займования, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в сфере займных отношений [27].
Основными методами займования являются возвратность, срочность, платность, безопасность и дифференциация:
1. Принцип возвратности является одним из важнейших методов, так как означает, что заемщик обязан вернуть денежных ресурсова займору. Экономическим основанием возврата является оборот денежных денежных ресурсов и их обязательное наличие к моменту возврата.
2. Принцип срочности предполагает возврат займа в срок, указанный в договоре. С юридической точки зрения метод срочности выражается в закреплении в займном договоре различных условий: срока договора, срока займа, срока возврата займа как существенного условия договора. , а также правовые последствия его нарушения. Соблюдение этого метода особенно важно в рыночных условиях, так как от него зависит нормальное обеспечение воспроизводства наличности, а также ликвидность банка. Однако заемщику также выгодно вовремя выплачивать займ и проценты по нему, так как в этом случае он сможет получить новый займ в случае необходимости и не платить дополнительные проценты за просрочку платежа.