Договор медицинского страхования

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТКА ДОГОВОРА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие и признаки договора медицинского страхования

Медицинское страхование – это совокупность видов страхования, предусматривающая обязательства страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат по страховому обеспечению) в размере частичной или полной оплаты дополнительных расходов страхователя в результате обращения в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Отношения, возникающие при добровольном медицинском страховании, регулируются также Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» .
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в области охраны здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.
Цель медицинского страхования – обеспечить гражданам получение медицинской помощи и финансирование профилактических мероприятий за счет средств, накопленных при наступлении страхового случая .
Медицинское страхование в стране осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.
Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью государственного социального страхования и предоставляет всем гражданам Российской Федерации равные возможности для получения медицинской помощи, оказываемой за счет средств обязательного медицинского страхования, в суммах и на условиях, соответствующих программам .
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по договору, заключенному в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Договор медицинского страхования – это соглашение, заключаемое между застрахованным лицом и страховой медицинской организацией, согласно которому последняя обязуется организовать и профинансировать предоставление застрахованному контингенту определенного объема и качества медицинской помощи или других услуг по обязательному медицинскому страхованию и программам добровольного медицинского страхования.
Договор медицинского страхования должен содержать:
 наименование сторон;
 срок действия контракта;
 количество застрахованных лиц;
 размер, сроки и порядок уплаты страховых взносов;
 перечень медицинских услуг в соответствии с программами обязательного или добровольного медицинского страхования;
 права, обязанности сторон и иные условия, не противоречащие законодательству Российской Федерации .
Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если иное не предусмотрено условиями договора.
В случае утраты прав юридического лица в период действия договора обязательного медицинского страхования в связи с реорганизацией или ликвидацией застрахованного предприятия права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.
В течение срока действия договора добровольного медицинского страхования, когда суд признает застрахованного недееспособным или ограниченным в дееспособности, его права и обязанности переходят к опекуну или попечительнице, действующей в интересах застрахованного .
Таким образом, договор медицинского страхования имеет огромное значение в современное время.

1.2. Элементы договора медицинского страхования

Как и любой гражданский договор, договор медицинского страхования включает в себя ряд элементов.
Страхователем – это заявитель на страхование, а страховщик – это лицо, которое обязуется выплатить страховую выплату застрахованному в случае наступления страхового случая. Страховой случай – это событие, предусмотренное договором страхования или законом, при котором страховщик обязан выплатить страховое возмещение застрахованному, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен иметь вероятность наступления и случайные признаки .
Круг участников страховых правоотношений шире. Сюда входят: страхователи, страховщики, выгодоприобретатели; страховые организации; компании взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, в компетенцию которого входит государственный контроль за деятельностью субъектов страхового бизнеса.
Следует отметить, что выгодоприобретателем является третье лицо, в отношении которого выполняется обязательство страховщика выплатить страховую сумму .
Страховая сумма – это денежная сумма, установленная законом или установленная договором страхования, которую страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества или обязуется выплатить по договору личного страхования. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать ее фактическую стоимость на момент заключения договора страхования.
Когда сам страхователь намеревается получить страховую выплату или обеспечение самостоятельно, выгодоприобретателя не формируется.
Застрахованное лицо – это лицо, чьи нематериальные блага (жизнь, здоровье) связаны с имущественными интересами застрахованного.
Участие застрахованного лица возможно в договоре личного страхования или в договоре страхования ответственности за убытки.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховщика как юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации и получившее лицензию в порядке, установленном настоящим Законом.
Если предлагаемая страховая сделка заключена, страховщик выдает один из следующих документов: страховой полис, страховое свидетельство, свидетельство о страховании или страховую квитанцию.
Выданный документ должен содержать следующие положения:
1) наименование и адрес страховщика и застрахованного лица, если имеет место застрахованное лицо и выгодоприобретатель, информация о таких лицах или условия их конкретизации;
2) объект страхования;
3) размер страховой суммы, которая является верхним пределом страховой ответственности;
4) определение страхового случая;
5) размер страховых взносов, а также порядок и условия их уплаты;
6) начало и окончание страхования;
7) порядок определения размера ущерба;
8) сроки и порядок страховой выплаты;
9) стороны могут также предусмотреть другие условия, которые должны быть включены в договор, в зависимости от специфики конкретного вида страхования .
Итак, в практике страховых компаний применяются различные документы, которые указывают на заключение договора страхования и содержат условия страхования: заявление застрахованного, бланк заявления застрахованного, запрос, страховой полис (справка, аттестат, квитанция), общий полис с добавлением индивидуальные полисы к нему, договор страхования как единый документ, подписанный Комбинации таких документов самые разные: от небольшого бланка полиса (например, при страховании пассажиров) до выдачи полиса, правил, а также подробный договор страхования для страхователя .