Возможности и проблемы электронных денег

Деньги появились гораздо позже становления национальной экономики: сначала древние племена использовали средства обмена (скот, рыбу, ювелирные изделия обменивали на хлеб, мясо, ткани), и разные народы использовали разные средства для обмена. Например, в Мексике в качестве «денег» использовались какао-бобы, на островах Океании - жемчуг и раковины, на Аляске и в Канаде - шкуры ценных животных .
Такие товарно-обменные отношения были не очень удобны, и возникла необходимость в создании универсального обменного эквивалента. Вот так и появились деньги. Сначала они были металлическими (при изготовлении в разных странах использовались такие материалы, как медь, серебро, бронза). Бумажные деньги появились только в 1910 году и с тех пор прочно вошли в нашу жизнь.
Первые металлические деньги, отчеканенные монеты, появились в VII веке до нашей эры. Они быстро распространились по всему миру, так как имели высокую стоимость при небольшом весе и объеме. Кроме того, их можно было удобно транспортировать, хранить, комбинировать и измельчать.
С расширением товарно-производственных отношений возникла необходимость в увеличении стоимости обменного эквивалента, и серебро и золото стали основными деньгами. 910 год стал поворотным моментом в истории развития денег – именно в это время в Китае появились бумажные деньги. Но если раньше их суть заключалась просто в обязательствах выпускать натуральные деньги (соответствующего номинала), то сегодня бумажные банкноты сами по себе являются деньгами.
До появления денег в России раковины каури и ожерелья из драгоценных металлов принимались в качестве оплаты товаров и услуг. Примерно в восьмом веке на Руси появились дирхемы, серебряные копейки, которые назывались кунами. В X веке западноевропейские деньги заменили куны, денарии – монеты из чистого серебра, на поверхности которых красовались примитивные изображения королей. К концу X века Киевская Русь запустила собственную чеканку золотых и серебряных монет.
Что касается первых бумажных денег в России, то они появились при Екатерине II в 1769 году: выпущенные бумажные банкноты номиналом от 25 до 100 рублей можно было свободно обменять на медные деньги. Примерно в то же время были открыты два банка в Москве и Санкт-Петербурге.
Само слово «банкнота» в переводе с английского означает «банковская запись» - это название было выбрано не случайно, на это наглядно указывает история бумажных денег.
Итак, денежно-кредитная система (как в России, так и в мире) начала активно совершенствоваться с появлением банков. Банки изначально выполняли исключительно функцию хранителей ценностей и денег. При внесении денежных средств человек получал справку с указанием суммы, которая находилась на хранении в банке. Это позволило расплачиваться не тяжелыми монетами, а легкими и удобными сертификатами. Со временем сами сертификаты стали приравниваться к деньгам .


1.2. Видоизменение денег в исторических и экономических процессах

Как отмечалось выше, по мнению представителей различных теоретических школ экономики (австрийской, классической политэкономии и др.), предполагается, что эволюция денег началась с развития товарного обмена. Таким образом, необходимо выделить следующие этапы развития товарной биржи.
1. Случайная форма – обмен одного товара на другой без определенной логической привязки.
2. Развёрнутая форма обмена. Среди огромного ассортимента обмениваемых товаров выделяются несколько, более ценных по мнению общества, в рамках которого происходит обмен.
3. Всеобщая форма обмена. Существует один основной продукт (например, специи, соль и т.д.), на который обмениваются имеющиеся товары, и, в свою очередь, «основной продукт» обменивается на необходимый товар или услугу.
4. Денежная форма обмена. Появление денег в современном понимании. Существует привязка денег к ценным металлам: золоту, серебру. Чеканка монет. Время золотого стандарта. Золотой стандарт - это способ организации денежных отношений, при котором золото играет роль универсального эквивалента и при котором наряду с золотом банкноты свободно обмениваются на золото по номинальной стоимости.
5. Появление бумажных денег или казначейских билетов. Деньги по-прежнему зависят от драгоценных металлов. Это связано с тем, что стоимость денег зависит от стоимости золота.
6. Начало определения покупательной способности денег на основе товарного покрытия денежной массы. Прежде всего, это связано с технологическими особенностями производства и масштабами товарооборота, происходящими в процессе научно-технической революции, а значит, существует возможность их трансформации в условиях современной экономики и ее глобализации.
7. Современный этап развития денег. Появление электронных и цифровых денег. Материальными носителями цифровых денег являются объемы информации в компьютеризированных сетях денежного обращения и потоки в их системе. Следует отметить, что цифровые деньги отличаются от электронных денег. Другими словами, электронные деньги привязаны к традиционным деньгам (т.е. к их номинальной сумме, например, к деньгам на пластиковой карте), а цифровые деньги - нет .


2. Появление и проблемы электронных денег

2.1. История электронных денег и новые функции современных денег

В результате общественного развития, в том числе, научно-технического (например, развитие цифровизации) для выполнения функции обращения начинают применяться именно те «деньги», рассматриваемые как институты, которые с точки зрения участников сделок купли-продажи лучше выполняют свои функции. Так, функцию обращения могут выполнять и выполняют такие неформальные институты денег, как криптовалюты, даже если они не имеют статуса формального института денег, и возможен достаточно вероятный вариант возникновения других подобных денежных институтов в обозримом будущем.
Форма денег может брать верх над содержанием, если участники сделок купли-продажи отдают приоритет неформальному институту денег, видя в нем некоторые преимущества с точки зрения его покупательной способности. В данном контексте в качестве института следует понимать совокупность применяемых установок и паттернов относительно сущности и области применения денег.
Функция денег как меры стоимости в локальных платежных системах состоит в приведении к общему условному измерителю товаров, работ и услуг, оплачиваемых или выполняемых в рамках системы. Важным аспектом в данной функции является ликвидность денег. Ликвидность денег обеспечивается как ее свойствами, так и ее функциями. При этом деньги, выступая в качестве меры стоимости, сами по себе постепенно стремятся к полному отсутствию стоимости у себя. С развитием общественно-экономических отношений стало намного проще использовать деньги, которые сами по себе не имеют стоимости. Это не только упростило процесс создания денег, но и способствовали развитию денег как меры стоимости, что на первый взгляд должно иметь полярный эффект.
Возможная трансформация традиционных функций денег обусловлена расширением процесса дематериализации форм и видов денег и ростом информационной компоненты в их содержательной составляющей, при этом возникают следующие трансформации:
 дематериализация денег, появление их электронных, виртуальных и иных видов не меняет то общее, что есть у них – они не имеют внутренней стоимости, но функция исходит из особенностей функционирования сферы товарного обращения, т. е. из изначальной потребности соизмерять (измерять) товары друг с другом;
 стоимостная основа современных денег переплетается и с вопросами издержек их производства, но формирование издержек на производство денег не меняет содержание функции современных денег, поскольку «их стоимость» не приравнивается к стоимости товара. И если издержки на создание криптовалют велики, а издержки на создание бумажных денег – низкие, но ни те, ни другие не рассматриваются как товары в классическом марксистском представлении денег как «эквивалента стоимости» .
Таким образом, в связи с вышеуказанными трансформациями денег, например, с ускорением денежного оборота, цифровизацией и изменением структуры денежной массы, и сопряженных с ними функций стало возможно возникновение новых функций, которые до этого либо не существовали, либо не выделялись в отдельную категорию (рисунок 1).

Рис. 1. Новые функции современных денег

При этом те их функций, которые были определены во вторую группу, все равно оказывают значительное влияние на социально-экономические системы и их следует учитывать при анализе происходящих трансформаций.
На данный момент наблюдается большое количество трансформаций в структуре функций, которые связанными с использованием денег как инструмента социально-экономического воздействия. Основные функции денег до сих пор играют важную роль в процессе взаимодействия между социально-экономическими субъектами, однако возникли другие аспекты, которые необходимо учитывать более обособленно и комплексно. Дальнейшее развитие денег как инструмента должно повлечь за собой расширение списка функций и областей применения, что также должно учитываться в процессе социально-экономического анализа, который принимает перманентный характер.
Развитие не стоит на месте, каждый день мир создает новые современные технологии. Это затронуло, в том числе, и экономику. Таким величайшим открытием, как электронные деньги стали прорывом для всей экономике. Вопрос, связанный с развитием электронных денег и их влияния на все сферы человеческой деятельности и экономику целой страны, имеет актуальность. Электронные деньги - это денежные средства, которые представляют собой виртуальные деньги, то есть неосязаемые. При помощи электронных денег можно оплачивать товары и услуги. Также, без сомнения, они имеют такую же значимость, как обычные наличные деньги.
Электронные деньги открыл калифорнийский доктор наук Дэвид Чаум. В 1989 году Чаум основал компанию «DigiCash», где и занимались созданием транзакций, которых могли совершать анонимные платежи. Официально признали электронные деньги в 1984 году центробанком Европейских Союзов.
В течение некоторого времени появилось два типа хранения электронных денег:
На базе смарт-карты - это пластиковая карта с микропроцессором, где находятся сами виртуальные деньги. К наиболее популярным компаниям таких карт является - Mondex и Visa Cash.
Карта на сетевой базе является прежде всего одной из самых безопасных средств платежа, в которым шифруются ваши данные.К сетевым банкам относятся электронные кошельки.
Предоставленная таблица изображает самые популярные электронные кошельки за 2022 год: