Земельно-ипотечное кредитование в сельском хозяйстве ( теоретические и методологические основы)

Более чем 50 отраслей экономики сопряжены с аграрной сферой, 25 % населения живет в сельской области. Однако воспользоваться банковским капиталом могут немногие, поскольку существуют проблемы доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, связанных с отсутствием у сельскохозяйственных товаропроизводителей залогового имущества, достаточного для обеспечения возврата кредита, и программ долгосрочного кредитования.
В современных условиях особую актуальность приобретает исследование проблемы ипотечного кредитования сельскохозяйственных производителей, поскольку залог недвижимости и земель сельскохозяйственного назначения является важным инструментом привлечения дополнительных финансовых ресурсов в сельское хозяйство в условиях рынка.
К проблеме развития ипотечного кредитования в литературе разных периодов времени обращались известные русские и зарубежные ученые, такие как Дж. Генри, М.Я. Герценштейн, С.С. Хрулев, А.В. Чаянов. Они рассматривали вопросы ипотеки, функционирование ипотечных земельных банков и политику государства в этой области.
В современной экономической литературе проблеме ипотечного кредитования под залог земли не уделяется должного внимания. Однако отдельные аспекты этого вопроса находят фрагментарное отражение в трудах таких ученых и специалистов, как Е.В. Иванкина, С.В. Козменкова, М.М. Коробейников, С.А. Ленкин, М.Л. Лишанский, И.Б. Маслова, И.В. Пышенкова, Е.В. Сергацкова, А.С. Тарасов, Ю.В. Трушин.
Дискуссионным вопросом был и остается процесс формирования и развития земельного рынка, в особенности, оборота земель сельскохозяйственного назначения. Данные проблемы затрагиваются в научных работах Д.Б. Арбатского, В.А. Горемыкина, Л.И. Кошкина, Н.И. Кресниковой, Э.Н. Крылатых, Г.В. Кулика, О.Б. Леппке, С.А. Липски, В.В. Милосердова, К.П. Потапова, В.И. Романова и др.
Несмотря на большой вклад ученых в разработку темы исследования, в анализируемых работах пока не дана всесторонняя оценка роли ипотечного кредитования в становлении земельного рынка. В настоящий момент также отсутствует единая основа взаимодействия финансовой, правовой и организационной системы функционирования рынка земли. Комплекс указанных проблем как в теоретическом, так и в практическом плане обусловил актуальность и предопределил выбор темы настоящего исследования.
Основной целью курсовой работы является разработка теоретического и методологического аппарата формирования системы земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве.
В процессе работы над теоретической базой земельно-ипотечного кредитования были поставлены следующие задачи:
- определить методологические основы формирования системы земельно-ипотечного кредитования (дать анализ понятия «ипотечное кредитование под залог земель сельскохозяйственного назначения» раскрыть сущность, функции и принципы построения системы, определить участников и инфраструктуру, обеспечивающую се функционирование);
- исследовать особенности и формы ипотечного кредитования под залог земель сельскохозяйственного назначения.
С целью расширения методического инструментария реализации системы земельно-ипотечного кредитования были поставлены задачи:
- обосновать выбор источников привлечения кредитных ресурсов в систему;
- предложить организационно-финансовую структуру по привлечению финансовых ресурсов в систему земельно-ипотечного кредитования.
Объектом исследования являются экономические и организационно- управленческие проблемы предприятий и отраслей сельского хозяйства.
Предметом исследования выступает процесс формирования и реализации системы кредитования под залог земель сельскохозяйственного назначения.
Теоретическую и методологическую основы работы составили труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие вопросы отношений собственности как основы функционирования экономических систем, проблемы формирования земельного рынка и развития ипотечного кредитования, а также проблемы финансово-кредитных отношений аграрного сектора экономики.
Методика исследования основана на использовании диалектической логики и системного подхода. При решении проблем курсового исследования применялись как общеэкономические методы (сравнительный анализ, группировка и классификация, научная абстракция, дедукция и индукция), так и политэкономические методы (логико-исторический, теоретического моделирования).
Информационную базу исследования составили статистические данные и аналитические справочники Государственного комитета статистики, Российского фонда федерального имущества, Федеральной службы кадастра недвижимости, Департамента по управлению земельными ресурсами Орловской области, статистические и информационные материалы.
Структура курсовой работы последовательно раскрывает поставленные задачи и состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения.







1. ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ
1.1. Анализ экономики сельского хозяйства как объекта для формирования системы земельно-ипотечного кредитования

Низкая урожайность сельскохозяйственной продукции и неэффективное использование имеющегося ресурсного потенциала (в основном земли) связаны с отсутствием долгосрочных инвестиций в данную отрасль. Для того чтобы решить эту проблему, необходимо гарантировать ипотечные кредиты на освоение земель сельскохозяйственного назначения, обязательным условием чего является принятие национального проекта по развитию сельскохозяйственной продукции. Доля сельскохозяйственных угодий в общей площади субъектов России представлена в приложении А; доля сельскохозяйственных угодий в общей площади земель сельскохозяйственного назначения субъектов России представлена в приложении Б.
Одно из основных направлений федерального плана – «Стимулирование развития малых форм хозяйствования» - предусматривает развитие кредитования под земельные гарантии. Результатом реализации национального проекта должно стать создание эффективной модели ипотечного кредитования сельского хозяйства, которая повысит доступность долгосрочных финансовых ресурсов для сельхозтоваропроизводителей.
С утверждением национального проекта были решены некоторые юридические вопросы, препятствующие реализации программы. Поэтому после внесения поправок в закон «Об ипотеке (залоговом имуществе)» земли сельскохозяйственного назначения были исключены из списка необеспеченных земель [1]. Таким образом, программа получила реальные предпосылки для разработки, но для его реализации одной лишь правовой базы недостаточно, также необходим эффективный механизм реализации.
Мировая практика показала, что обеспечение сельскохозяйственными угодьями является важным инструментом эффективного распределения земельной собственности и надежным способом привлечения финансовых ресурсов для сельского хозяйства. Ипотечная система - это модель организации взаимодействия между ипотечным рынком, рынком недвижимости и финансовыми рынками.
Сложность ипотечного бизнеса - выдача кредитов, выпуск земельных ипотечных ценных бумаг, привлечение необходимых ресурсов финансового рынка и рефинансирование новых кредитов. Двухуровневая модель основана на трех основных компонентах:
- ипотечное страхование гарантирует кредиторов от риска невозврата, что делает выдачу кредитов более привлекательной для инвесторов, а сами кредиты более доступными для заемщиков;
- рефинансирование, то есть покупка ипотечных ценных бумаг, выпущенных банками;
- секьюритизация - выпуск на основе ипотечных ценных бумаг других, более ценных и ликвидных ценных бумаг на фондовом рынке [2].
Программа взаимодействия между рынком ипотечных кредитов и рынком ипотечных ценных бумаг превращает ипотеку в систему, которая может использоваться банками и привлекать средства различных инвесторов. В рамках двухуровневой модели ипотеки на землю, которая работает в Соединенных Штатах, кредиты, гарантированные землей, могут быть выданы любым банком.
Таким образом, основным условием успешного и эффективного развития ипотечного кредитования сельскохозяйственных земель является создание их инфраструктуры, отвечающей требованиям кредиторов и заемщиков [5].

1.2. Экономическая сущность, основные понятия и отличительные черты земельно-ипотечного кредитования сельхозпроизводителей