Кредит и его влияние на экономику России. Роль Банка России и банковского кредита в экономике. Перспективы развития кредита России

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы заключается в том, что вопрос о предоставлении надлежащего банковского регулирования кредитным организациям имеет особую важность, особенно в целях устойчивого и стабильного развития системы, которая отвечает за регулирование денежных и эммиссионо-кредитных процессов. Банк Российской Федерации один из наиболее активно развивающихся публично правовых институтов России, который подвержен риску трансформации и преобразования, под давлением, как и внутренних финансовых процессов, так и глобальных. В настоящий момент, в условиях глобализации финансовых рынков, а также значительных перемен в мировой практике в вопросе банковского надзора, значительному изменению подверглись характер, структура, направленность рисков в сфере кредитования. Так же изменились методы их мониторинга, учета и реагирования на вытекающие последствия.
Кредиты банки предоставляют различным юридическим и физическим лицам за счет формируемых им собственных и земных ресурсов: собственных средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита. Возникновение кредита связанно непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые ступить в экономические отношения. В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Регулирующие органы не только лицензируют, дезинфицируют и отзывают лицензии кредитных организаций. На официальном сайте Банка России размещен список банков, которым предоставлено право предоставлять финансово-кредитные услуги, в том числе онлайн.
Объектом исследования в работе выступает кредитная система и кредитные отношения в Российской Федерации.
Предметом исследования являются экономические отношения ,возникающие в кредитных отношений.
Цель работы – рассмотреть кредиты Банка России коммерческим банкам.
Цель обусловила необходимость постановки и решения следующих задач:
- рассмотреть кредит, его сущность и функции в экономике;
- раскрыть основные механизмы и принципы кредитования;
- изучить роль Банка России и банковского кредита в экономике;
- определить оценку состояния кредитного рынка России;
- показать влияние кредита на российскую экономику;
- определить перспективы развития кредита России.
Методологическая база исследования. При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: анализ, синтез, описание, абстрагирование, сравнительный и исторический методы.
Информационная базой исследования послужили официальные статистические данные, законодательные акты, такие как, например, федеральный закон.
Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ КРЕДИТА КАК ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КАТЕГОРИИ
1.1. Кредит, его сущность и функции в экономике

Кредит является неотъемлемой частью товарно-валютных отношений. Кредит тесно связан с экономическим развитием каждой страны. Страна может развиваться экономически только в том случае, если физические или юридические лица, хозяйствующие субъекты, государство и все доступные формы - коммерческие, потребительские, международные, национальные, банковские, а также посредством внедрения - кредитования оказывают влияние на предоставление и мобилизацию средств физических и юридических лиц и перераспределение материальных ресурсов для содействия развитие производства. Сбыт продукции и непрерывность производственного процесса.
Роль кредита особенно важна при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции; участвовать в расширении производства, когда ресурсы используются в качестве источника пополнения основных фондов и увеличения капитальных затрат; потребители ускоряют прием товаров, услуг и жилья за счет заемных средств; контролировать наличное и безналичное обращение [21, с. 50].
Экономическую сущность кредита можно легко определить по его функциям: - Он осуществляется, когда определенная сумма денежных средств предоставляется на возвратной основе между участниками кредитных отношений, при условии оплаты и экстренного контроля -эта функция позволяет анализировать статус заемщика и использовать эти данные проводить соответствующую кредитную политику; -Эмиссия - с наличными деньгами, оборот включает и безналичные средства в процессе кредитования и получения заемных средств. Все кредитные отношения связаны определенными принципами, среди которых экономисты часто выделяют: экономичность; дифференциацию; сложность. К кредитующим организациям относятся банки и коммерческие предприятия. Кроме того, субъекты включают сберегательные и ипотечные банки, а также небанковские кредитные учреждения. Целью займов являются заемщики, нуждающиеся в средствах для удовлетворения особых потребностей [5, с. 77].
В настоящее время Банк России является монополистом в области эмиссии наличных денег. Кроме того, в его функции входит надзор за безналичными операциями в кредитной системе, тем самым стимулируя производственный процесс. В общем производственном процессе возникновение кредитных отношений тесно связано с оборотом капитала. Вообще говоря, возможность возникновения и развития кредита связана с обращением и оборачиваемостью капитала. В процессе движения капитала можно наблюдать высвобождение ресурсов. Трудовые методы используются в производственном процессе уже давно, и их стоимость переносится на себестоимость некоторых готовых изделий [6, с.24].
Поскольку цена капитала в виде валюты постепенно восстанавливается, это может привести к высвобождению средств на счете компании. В то же время, с другой стороны, требуются значительные единовременные затраты и замена вышедшей из строя рабочей силы. Аналогичный процесс можно наблюдать и в притоке оборотного капитала.
Следовательно, из-за сезонности производства и неравномерного распределения поставок могут существовать различия между оборотом товаров и временем их создания. Одни субъекты довольствуются избытком средств, в то время как другие, наоборот, живут в дефиците. Именно этот план обеспечивает основу для развития кредитных отношений. К основным принципам предоставления кредита относятся его срочность, платность, возвратность, проценты, целевой характер, обеспеченность (защита имущества кредитора), дифференцированные методы.
В рыночной экономике роль кредита трудно переоценить. Он преобразует весь денежный капитал в ссудный капитал и является отражением отношений между заемщиком и кредитором. С помощью займов свободный доход компании и движение капитала становятся ссудным капиталом, который может быть переведен и использован в определенное время за определенную плату. По определению, капитал не может быть переведен из одной отрасли в другую в форме средств производства. Этот процесс чаще всего происходит в форме денежного потока. Вот почему в рыночной экономике кредит в основном играет роль механизма перетока капитала из одной отрасли в другую [12, с. 97].
Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перетока капитала из старой отрасли в новую и интеграцией производственного капитала в определенной натуральной форме. Кроме того, кредиты позволяют частным лицам увеличить свой личный капитал. Это необходимо для поддержания непрерывности обращения капитала компании и поддержания производства товаров. Кредит играет перераспределительную роль в рыночной экономике. В период перераспределения заемный капитал будет переведен в те области, которые обеспечивают наибольшую прибыль или предоставляют специальные скидки. Эта функция может быть использована страной в процессе регулирования производства и управления совокупным капиталом [8, с. 113].
Кредит по своей природе влияет на денежную массу, скорость обращения капитала и оборачиваемость платежей. Именно благодаря кредитам процесс капитализации прибыли и концентрации производства происходит быстрее. Кроме того, этот кредит также стимулирует развитие производительных сил и ускоряет формирование источников капитала для увеличения воспроизводства на основе результатов научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков к рынку ссудного капитала и предоставляя специальные гарантии и льготы, государство поддерживает и развивает отрасли, которые способствуют развитию страны. Она использует кредиты для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства и экспорта сырьевых товаров.
1.2. Основные механизмы и принципы кредитования
Кредиты - это одна из экономических категорий, которая позволяет частным лицам или организациям получить определенную сумму средств для реализации своих идей или решения собственных проблем. Компании, получающие кредиты, могут увеличивать ресурсы, расширять экономику и выполнять другие производственные операции. Но, подчеркивая полезность кредитов в стране, мы не должны забывать о негативных аспектах этой проблемы. Некоторые эксперты считают, что кредиты выдаются бедными хозяйствующими субъектами, которым не хватает имущества и ресурсов. По мнению других экспертов, кредиты разрушают экономику, потому что их нужно выплачивать, что значительно ухудшает финансовое положение заемщика и приводит к его банкротству. Займы представляют собой необходимый механизм перераспределения средств между секторами экономики и коммерческими структурами. По словам В.Р. Климовича другими словами, заем - это заем в форме валюты или товаров, который погашается и выплачивается в соответствии с чрезвычайными ситуациями. Как экономическая категория, кредит выражает экономические отношения между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на возвратных и платежеспособных условиях [13, с.5].
Ценность кредита характеризуется результатами его применения к экономике, стране и населению, а также характеристиками методов, используемых для достижения этих результатов. Результат использования кредитов является наиболее важной частью экономики. Например, кредиты, используемые для погашения денежных средств, оказывают влияние на сферу оборота капитала и процесс производства, продажи и потребления продукции.
Экономической основой развития кредитных отношений является обращение и оборачиваемость денежных средств, то есть капитала. Процесс движения капитала создает объективный спрос на появление кредита [2]. Деньги и кредит - экономические категории. Поэтому представления об их содержании и природе не зависят от количества денег, а формируются на основе того содержания, которое является характеристикой экономических отношений. В связи с таким рассмотрением взаимосвязи между валютой и кредитом возникли следующие различия, которые обсуждаются в таблице 1. [18, с. 79].
*Таблица 1 - Отличия кредитных отношений от денежных отношений [1].*
Таким образом, очевидно, что невозможно совместить валютные и кредитные отношения, поскольку существует много специфических аспектов возникновения кредитных отношений.
Рассматривая сущность кредитования нужно учитывать два главных пункта: структура и принципы. Кредит как объект исследования состоит из элементов, которые тесно взаимодействуют друг с другом. Элементами кредитования выступают: субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик; объект кредитной сделки. Кредиторами являются те лица, которые предоставляют денежные ресурсы заемщику. Временные граница существования кредиторов определяются сроками кредита. Заемщиками выступают субъекты хозяйственных отношений или население, которые имеют потребность в ресурсах. Кредитор и заемщик, вступая в кредитных отношения, демонстрируют единство своих целей и интересов. В рамках кредитных отношений они могут меняться местами. Кроме того, один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик [21, с. 52].