Финансовое представление бизнес-модели страховой компании на примере ПАО СК Росгосстрах

Страхование - один из наиболее часто используемых видов финансовых услуг. С каждым годом количество людей, желающих воспользоваться услугами страхования, как своего имущества, так и жизни, и здоровья, растет. Страхование дает уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, не нуждающуюся помощь в сложных ситуациях. Сегодня большая часть населения знает только необходимые виды страховых услуг. Однако на страховом рынке существуют добровольные формы страхования. Целесообразно сравнить некоторые показатели рынок страхования в разрезе стран. Итак, если страховая премия на душу населения в Японии составляет около четырех тысяч долларов, то в Швейцарии – три тысячи, в США – две тысячи, в России – всего около сорока долларов. В валовом внутреннем продукте развитых стран доля общей страховой премии составляет 8-10%, а в Российской Федерации – около 1,5%. Расходы австралийцев на добровольное страхование составляют около 10% от общего дохода, например, у американцев – более 15%, у россиян – около двух долларов в год. Масштабы страховых операций на зарубежном страховом рынке России значительно различаются. Можно привести достаточно большое количество причин для развития страхового рынка Российской Федерации, таких как отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; отсутствие надежных инструментов для долгосрочного размещение страховых резервов; информационная закрытость страхового рынка [14]
После распада СССР в 1992 году Россия отказалась от контролируемой государством системы обязательного страхования в пользу рынка добровольного страхования, основанного на частной собственности, хотя некоторые виды обязательного социального страхования были сохранены для покрытия потребностей государства. На переходном этапе до 2006 года основные особенности российского страхового рынка были: Значительное присутствие кэптивных страховых компаний, созданных влиятельными частными экономическими и финансовыми группами (Альфа, Интеррос, Лукойл). Использование схем оптимизации налоговых платежей в государство, которые направляются через страхование (главным образом, жизни и перестрахование). Большое количество не очень жизнеспособных страховщиков, созданных для реализации рассматриваемых схем. В 1995 году в Российском государственном реестре насчитывалось 2217 страховых компаний. Страхование, не связанное со страхованием жизни, преобладает над страхованием жизни по разным причинам, включая ситуацию в российской экономике в период политических преобразований, низкий уровень страховой культуры среди населения и отсутствие доверия к частному страхованию. На обязательное социальное страхование приходится большая часть общего рыночного портфеля (около 50%) [9].
Валовая премия российского рынка страхования жизни и собственности в 2022г. составила 528,7 млрд рублей в 2022 году и, как ожидается, достигнет среднего показателя более чем на 4% в течение 2023-2027 годов. Российские инвестиции в китайские рынки капитала набрали обороты, поскольку большинство западных рынков капитала закрылись для российских инвесторов. Несмотря на наличие валютных и других рисков, ожидается, что в секторе будет больше таких инвестиций, что приведет к запуску новых продуктов страхования жизни [4].
Отчет об исследовании рынка страхования жизни в России содержит углубленный анализ рынка, информацию, инсайты и подробный прогноз по категориям продуктов для российского сегмента страхования жизни. В нем также приведены значения ключевых показателей эффективности, таких как валовая письменная премия, проникновение, а также ставки переданных премий и уступок в течение отчетного и прогнозируемого периодов. Ключевыми направлениями деятельности в российской отрасли страхования жизни являются срочное страхование жизни, накопительное страхование, страхование на всю жизнь, страхование жизни по уходу за ребенком, пенсионное обеспечение и другие. В 2022 году наибольшие взносы были по линии страхования срочной жизни, за которыми следовали пожертвования и вклады на всю жизнь соответственно. Эти сегменты продемонстрировали значительный рост, поскольку страховщики переключили свое внимание на планы защиты. Кроме того, ожидается, что новые нормативные акты, принятые ЦБ РФ, и изменения в сфере ипотеки и займов будут определять тенденции роста в этих областях [5].
Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты. Необходимость компенсации материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми с точки зрения предотвращения, ограничения и преодоления рисков. Место страхового рынка в финансовой системе в целом и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. Первое обстоятельство заключается в том, что существует значительная потребность в страховом покрытии, что приводит к появлению такого такое экономическо