Государственное регулирование банковского сектора в РФ

Актуальность темы. Банковская система – неотъемлемая базовая часть экономики любой страны. От эффективности ее существования находится в за-висимости вся экономика определенной страны, а именно – ее уровень финан-совой стабильности, темпы уменьшения роста цен, а вместе с тем и преодоление экономического кризиса.
Банк – главный финансовый институт банковской системы, управляющий денежным потоком в стране. В РФ банковская система является неотъемлемой частью рынка и представляет собой объединение различных банков. А потому от устойчивости банковской системы зависит положение экономики всей нашей страны.
В современном мире банки - неотъемлемая часть жизни граждан и пред-приятий, платежи любого рода, переводы в любую точку мира осуществляют-ся в основе своей благодаря банкам. Государственное управление и регулиро-вание в сфере банковской деятельности является одним из важнейших направ-лений государственного функционирования экономики. Процесс регулирова-ния осуществляется с помощью специальных инструментов, которые, в свою очередь, являются фундаментом в процессе реализации и проведения денежно-кредитной политики. Проблема разработки грамотного, четкого и действенно-го инструментария государственного управления и регулирования в сфере банковской деятельности является ключевой и актуальной, так как от него за-висит устойчивое равновесное развитие национальной экономики, в том числе, функционирование банковской системы. В связи с этим важно понимать, каким образом Банк России оказывает влияние на развитие всей банковской системы, и провести анализ его действий в данной сфере.
Объект исследования – банковская система России.
Предметом исследования является государственное регулирование бан-ковской системы.
Цель работы – определить направления улучшение государственного ре-гулирования банковской системы.
Задачи работы:
- представить сущность и характеристики банковской системы;
- рассмотреть цель и задачи государственного регулирования банковско-го сектора в РФ;
- определить показатели деятельности Банка России как результатов гос-ударственного регулирования банковской сферы;
- установить направления развития государственного регулирования банковской сферы.
В качестве методологической базы исследования выступает система мето-дов, которые используются при познании управленческих процессов, в том числе: системного анализа, сравнения, синтеза, интуиции, сводки и группиров-ки.
В качестве источников информационной базы для курсовой работы вы-ступили труды отечественных авторов по теме, материалы Банка России и сети Интернет.
Теоретические и практические аспекты государственного регулирования банковской системы в определенной мере отражены в трудах А. Бурьяка, В.В. Ивановой, И.В. Ларионовой, А.В. Молчанова, А.М. Тавасиева, Г.Г. Фетисова и пр.

 
1. Теоретические аспекты регулирования банковской сферы
в современных условиях

1.1. Банковская система: сущность, характеристики

В условиях современного экономического развития в банковскую систе-му необходимо включение всех тех экономических субъектов хозяйствования, которые на регулярной основе выполняют либо все или большее количество, либо хотя бы отдельно взятые операции/сделки банков, т.е.:
- центральный и коммерческие банки;
- небанковские кредитные организации (то есть не только те, у кото-рых имеется лицензия Центробанка), а в форме условного элемента ее, имею-щего инфраструктурный характер – то есть субъекты экономики вспомога-тельного характера (специализированные субъекты, которыми не проводятся непосредственным образом сами банковские операции, но при этом они обес-печивают деятельность банковских и иных учреждений кредитно-финансовой сферы: так называемые «торговые площадки», организации по проведению банковского аудита; организации, которые устанавливают рейтинги банков; организации, которые обеспечивают их специализированным оборудованием и материальными ресурсами, нужными информационными сведениями и пр.) .
В ст. 2 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» содержатся та-кие сведения: «Банковская система РФ включает в себя ЦБ РФ, кредитные ор-ганизации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Иначе говоря, и филиал банка, и его представительство - только его структурные подразделения, то есть они не юридические лица, а так называемой «элемен-тарной единицей» банковской системы могут выступать только действительно финансовые учреждения, являющиеся самостоятельными. Помимо всех указан-ных моментов, представительствами не ведутся вообще никакие банковские операции либо сделки кредитных организаций. И, наконец, отечественные, то есть имеются в виду в широком смысле слова кредитные организации (видимо, включая и те, которым Центробанком пока не выдаются лицензии), иностран-ные - только банки.
В условиях современных рыночных отношений в РФ действующей явля-ется банковская система из двух уровней. В нее входят Центробанк РФ (иначе - Банк России) и кредитные организации, в них включают коммерческие банков-ские учреждения и небанковские, а вместе с тем функционирующие на россий-ской территории филиалы и представительства банковских организаций, явля-ющихся ино¬странными .
Если принимать во внимание филиалы коммерческих банковских учре-ждений и все коммерческие банки, то плотность российской банковской сети занимает около 20-30 кредитных организаций на 100 тыс. чел. населения, соот-ветствует все это степени насыщенности банковскими организациями в мировой практике –10-50 на 100 тыс. чел. Но при этом по российским регионам распре-деление банковских учреждений довольно неравномерное. Если, например, в Центральном регионе функционируют до 50% всех банков, то в Восточно-Сибирском, Дальневосточном и прочих аналогичных регионах России количе-ство их в сравнении недостаточно .
К примеру, сегодня можно увидеть равномерность увеличения количе-ства банковских учреждений. Большую долю банковской сети занимают сего-дня малые и средние банковские учреждения, которые достаточно больших вложений в экономику страны осуществить не в силах.
Кредитные организации, которые имеют право на осуществление отдель-но взятых операций банков, представленных в ФЗ «О банках и банковской дея-тельности», называют небанковскими кредитными организациями. Таковыми являются: клиринговые палаты, расчетный центр организованного рынка цен-ных бумаг, организации инкассации (ст. 5 Закона). Перечень операций для данных организаций определяется Центробанком.
Функционирование банковской системы в любой стране должно базиро-ваться на нормативно-законодательной основе. В России к такой относят Кон-ституцию РФ, законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» и иные федеральные законы и постановления и указы, а также нормативные акты Банка России.
Далее представлено определение кредитной организации как базового элемента банковской системы. Кредитная организация выступает в качестве юридического лица, которое с целью получения прибыли как определяющей цели ее функционирования на основе разрешения специального характера (это лицензия) Центробанка имеет право на ведение операций банков, которые представлены в законодательстве. Ее организуют на базе формы собственности любой предусмотренной законодательством страны в качестве хозяйственного общества .
Третьим элементом банковской системы страны являются кредитно-финансовые учреждения, имеющие специализированный характер, которыми осуществляется кредитование определенного рода отраслей страны. В их дея-тельности могут выделяться одна или две особо важные операции, они доми-нируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют кли-ентуру со специфическим характером. К таким учреждениям относят: инвести-ционные банковские организации; сберегательные учреждения; страховые и инвестиционные компании; пенсионные фонды. Инвестиционными банковскими учреждениями осуществляется эмиссионно-учредительская деятельность, то есть выполняются операции, связанные с выпуском и размещением ценных бу-маг. Происходит привлечение капитала посредством продажи собственных ак-ций или кредитования коммерческих банковских учреждений.
Современными сберегательными учреждениями (взаимно-сберегательными банковскими учреждениями, ссудно-сберегательными ассо-циациями, кредитными союзами) аккумулируются сбережения граждан страны, производится вложение денежного капитала в основе своей в финансовое обес-печение строительной сферы экономики.
Современные страховые компании, в качестве важнейшей функции кото-рых выступает страхование жизни, имущества, предпринимательских рисков и ответственности, сегодня являются важнейшим каналом для аккумуляции де-нежных сбережений граждан и долгосрочного финансового обеспечения всей экономики страны. При этом страховые общества сосредотачивать могут свое внимание на обеспечении в финансовом плане крупнейших корпораций транс-портной, промышленной либо торговой сферы .
Пенсионными фондами, как и страховыми компаниями, активным обра-зом производится формирование страхового фонда экономики, который заме-тен в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионными фондами вкла-дываются собственные накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и государственные ценные бумаги, осуществляя таким обра-зом финансовое обеспечение, как правило, долгосрочного характера, всей эко-номики и государства. Инвестиционные компании являются промежуточным звеном между денежным капиталом, имеющим индивидуальный характер, и теми корпорациями, которые существуют в сфере нефинансовых услуг. Разли-чают инвестиционные компании согласно колебаниям курсов ценных бумаг. Рост уровня цены на акции, которыми владеет компания, ведет к повышению курса её собственных акций.
В качестве основных экономических функций банковской системы страны выступают такие:
- предоставление банковских кредитов и эффективная организации систе-мы расчетов с целью обеспечение эффективного функционирования и развития экономики;
- оптимальным образом организованное посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям финансовых средств;
- функция аккумулирования временно свободных финансовых ресурсов в стране;
- осуществление кредитования производства, обращения товаров и по-требностей граждан страны .
Связь с передовыми финансовыми технологиями в целях содействия эко-номическому росту, применение современных банковских технологий, эффек-тивность и рациональность развития банковской системы, обеспечивающее стабильность экономики, служат реализации и поддержанию высокого уровня устойчивости банковского сектора страны.

1.2. Цель и задачи государственного регулирования
банковского сектора в РФ

Применяя инструменты денежно-кредитного регулирования, государство стремится к смягчению, либо предотвращению экономических кризисов. Си-стема государственного управления и регулирования в банковской сфере явля-ется важнейшей сферой государственного регулирования роста экономики и развития всей страны. Во всех экономических системах, без исключения, госу-дарством регулируется экономика. В современных рыночных условиях такого рода регулирование проводят в меньших масштабах, чем, к примеру, в усло-виях административно-командной системы, но экономи