Организация ипотечного кредитования: проблемы и перспективы

Первые два фактора являются глобальными и действуют на уровне всей страны. Они главным образом влияют на определение привлекательности ипотечного кредитования среди населения в стране в целом. Их влияние полностью зависит от норм государственного регулирования, степени развития рынка ипотечного кредитования, от роста доходов населения, от инфляции, состояния рынка недвижимости т. д.
Другие два фактора включают, прежде всего, внутренние процессы ипотечного кредитования. Их определяют особенности потребителей ипотечных кредитов, их спрос на удовлетворение жилищной проблемы, их отношение к ипотечному кредиту, готовность его использовать для приобретения жилья.
Таким образом, наличие разнообразных внешних и внутренних факторов имеет решающее значения для возможностей развития рынка ипотечного кредитования в стране, которые необходимо учитывать государству при проведении необходимых реформ.

1.2. Нормативно-правовые аспекты организации ипотечного кредитования

Порядок оформления и получения ипотечного кредитования в России сегодня регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. [2]
Данный закон раскрывает все права и обязанности банковских организаций, а также условия и требования для кредитного ипотечного договора.
Стоимость объектов недвижимости определены в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности».
Основы оформления ипотечного кредита регулируются Гражданским кодексом РФ, где описываются основные аспекты договора, залога недвижимости, прав собственности.
Порядок взыскания в случае невыполнения обязательств заемщиками, регулируется нормами Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ.
Процессы передачи приобретаемой недвижимости в залог регулируются ипотечным кредитном договором в соответствии со ст. 6 ФЗ № 102.
Таким образом, ипотечное кредитования в РФ сегодня регулируется следующими нормами:
• Гражданский Кодекс РФ;
• Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
• Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс РФ»
• Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»
• Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья».
В ГК РФ излагаются основные положения по ипотеке.
Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" регулирует ипотечные процессы и ипотечное кредитование в целом, а также важнейшие вопросы регулирования ипотечного кредитования.
Жилищный кодекс РФ регулирует вопросы жилищных взаимоотношений, определение объектов жилищного права.
Федеральный закон «О кредитных историях» определяет кредитную историю, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй.
Таким образом, нормативно-правовая база по регулированию ипотечного кредитования в РФ направлена на снижение рисков участникам ипотечного рынка, на разработку финансовых инструментов привлечения ресурсов.

 
2 Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования на примере ПАО «ВТБ»

2.1 Общая характеристика деятельности банка ПАО «ВТБ»


ПАО «ВТБ» крупнейший универсальный финансовый институт России, который предоставляет банковские, финансовые, инвестиционные продукты и услуги своим клиентам.
ПАО «ВТБ» основан в 1990 году.
Головной офис банка находится в г.Москва.
Число сотрудников составляет 79217 чел.
ПАО «ВТБ» является универсальным коммерческим банком с государственным участием.
По объемам розничного бизнеса ПАО «ВТБ» занимает 2 место после ПАО «Сбербанк».
Клиентами ПАО «ВТБ» являются 19,3 млн.чел.
Физическим лицам банк предлагает:
 кредитные программы,
 депозитные продукты,
 ипотеку,
 расчетные операции,
 банковские карты и др.
Представим основные показатели банка в Таблице, которые характеризуют основные аспекты его деятельности.