Организация кредитования физических лиц в особых экономических условиях

Актуальность темы работы в современных условиях. Современное общество невозможно представить без развитой системы банковских продуктов. Это обусловлено необходимостью общественного развития в целом. На сегодняшний день в России одним из наиболее приоритетных направлений развития банковского сектора является кредитование физических лиц на условиях срочности, платности и возвратности. Для населения актуальность банковского кредитования состоит в том, что оно позволяет решить его социально-экономические проблемы, а коммерческие банки, в свою очередь, за счет кредитования физических лиц получают большую часть прибыли. За последние пять лет объем кредитов, выданных населению РФ, вырос на 58% . Кредитование физических лиц в январе 2019 г. составляло 14 трлн. руб., а в январе 2023 г., увеличившись за пять лет на 85%, достигло 27,5 трлн. руб. Это свидетельствует о том, что потребности общества с каждым годом растут, а население не всегда имеет финансовую возможность удовлетворять их за счет собственных средств. Именно поэтому люди обращаются в коммерческие банки с целью получить недостающую денежную сумму на различные нужды. Они обязуются вернуть их в полном размере с заранее определенными в договоре сроком и процентами.
В условиях сложного современного финансового положения многих граждан в стране по причине СВО, санкций стран Запада в их финансовом обеспечении потребительских затрат высокой стала роль кредита, а отношение к внутреннему валовому продукту объёмов кредитования населения в стоимостном выражении стало достигать значения развитых стран, в связи с чем рассмотрение процедур выдачи и погашения кредитов физическим лицам в банке является актуальной темой исследования.
Практическое значение выбранной темы состоит в том, что грамотным образом организованная процедура выдачи кредита способствует тщательному изучению платежеспособности клиента, снижению уровня кредитного риска в банке, так как за последние пять лет задолженность жителей РФ перед банками, в том числе просроченная, выросла на 80%. На начало 2023 г. она составила почти 27 трлн. руб. При этом, основная задолженность приходится на ипотечное кредитование – около 14,3 трлн руб. (53,3% от всей задолженности). В среднем у каждого гражданина РФ имеется 185 тыс. руб. долга перед банками, из них 95 тыс. руб. – долг за ипотеку, а 90 тыс. руб. – задолженность по потребительским кредитам . Общий объем просроченной задолженности на конец 2022 г. составил 1,08 трлн руб. (около 4% от обще-го объема задолженности).
Объект исследования – кредитование физических лиц.
Предмет исследования – организация кредитования физических лиц в современных особых экономических условиях России.
Цель курсовой работы – характеристика организации кредитования физических лиц.
Задачи курсовой работы:
- охарактеризовать понятие и виды кредитов физическим лицам;
- рассмотреть нормативно-правовые основы кредита физическим лицам;
- рассмотреть характеристику деятельности банка в особых экономических условиях современности;
- провести оценку процедуры выдачи и погашения кредита физическим лицам в банке;
- определить тенденции развития кредитования физических лиц в банке.
Методы исследования, применяемые в курсовой работе: методы анализа и синтеза, методы индукции и дедукции, метод сравнения, методы сводки и группировки данных. 
1. Теоретические основы организации кредитования
физических лиц в банке
1.1. Понятие и виды кредитов физическим лицам
У кредита имеется огромное значение в развитии связей экономическо-го характера в стране между отраслями и регионами, в росте уровня производственной эффективности, в образовании и эффективном использовании полученных доходов и прибыли .
Кредит является способным оказывать воздействие активного характера на величину и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости денежного обращения. На основе кредита идет более быстрый способ капитализации получаемой прибыли и производственной концентрации.
Таким образом, кредит является одной из главных финансовых категорий в экономике любой страны. Кредит представляет собой определенного рода отношения между участниками процесса воспроизводства, при этом данного рода отношения имеют вещное выражение в форме объекта передачи от одного субъекта к иному в пользование на временной основе, т.е. можно отметить, что является единством экономических отношений и их вещественной стороны.
Существует несколько мнений по поводу сущности кредитования физических лиц.
Согласно словам А.А. Волкова, кредитование физических лиц рассматривается в качестве важной составной части целостной системы всех кредитных отношений. Основной целью кредитования физических лиц является способствование более полному удовлетворению потребительских нужд граждан страны. При всем этом нужно подчеркнуть, что в качестве сущностной черты кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (к примеру, банковского учреждения) и заемщика (физического лица) .
Таких же позиций и проф. О.И. Лаврушин придерживается. Согласно его мнению, кредитование физических лиц представляет собой кредиты, которые предоставляются банковским учреждение населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.п. . Конечно же, указанное положение имеет особо важное значение с целью определения сущности кредитования физических лиц.
Согласно словам В.Л. Киреева., кредиты физическим лицам является необходимым характеризовать в качестве отдельной, самостоятельной фор-мы банковского кредита, у которой имеются черты как у ссуд денежных средств, так и ссуд капитала . При выдаче физическим лицам потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денежных средств, предоставляемые деньги в кредит применяют на четким образом установленные цели покупки необходимых товаров. Однако для банковских учреждений данного рода средства выступают в качестве капитала. Для заемщиков идет расходование полученной ссуды на цели потребления личного характера. В данного рода случае не будет высвобождения денежных средств, предоставление которых происходит в кредит. Граждане погашают собственную задолженность по потребительским кредитам только посредством собственных средств и их имущества.
Принцип возвратности банковского кредита физическим лицам базируется на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала субъектов предпринимательской деятельности. Является необходимым подчеркнуть, что в качестве бузы платежеспособности физического лица выступают получаемые им денежные доходы, в основе своей, систематическим образом получаемые (к ним относят заработную плату, пенсии, пособии, платежи по аренде, доходы рентного характера разного рода) . Потребительский кредит в условиях рыночных отношений оказывает двоякого характера воздействие на экономические процессы. Кредит физическим лицам оказывает влияние на развитие экономики по причине то-го, что:
а) идет стимулирование потребления населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производства;
б) является способствующим процессу перераспределения доходов не только в пространстве (между разного рода участниками процессов производства и потребления), однако при этом и во временном аспекте;
в) идет определение баланса между уровнем совокупного спроса и совокупного предложения в краткосрочном периоде;
г) идет процесс сокращения разрывов временного характера между потребностью в определенного рода товарах и услугах и уровнем возможности их оплаты;
д) идет снижение затрат, которые связаны с процессом хранения товаров;
е) идет ускорение скорости денежного обращения. Посредством кредита происходит помещение свободных денежных капиталов и сбережений их владельцами в банковские учреждения, а последние посредством предоставления ссуд пускают их в оборот. Происходит ускорение оборота денежных средств еще и тем, что процесс приобретения товаров в кредит исключает определенного рода необходимость предварительного накопления денежных средств, а долг можно оплачивать немедленно после получения нужной суммы дохода;