Организация предоставления кредитных карт физическим лицам.

На данный момент большое количество коммерческих банков предлагают клиентам возможность выпускать кредитные карты. Использование кредитных карт в России набирает обороты.
Кредитная карта - это банковская платежная карта, предназначенная для осуществления операций, по которым платежи производятся только за счет средств, предоставленных банком клиенту в пределах лимита, установленного в соответствии с условиями кредитного договора [16, с. 47].
Владелец кредитной карты имеет возможность использовать ее повторно, в любой момент «одалживать» деньги у банка, совершать срочные покупки, если денег не будет или их будет недостаточно, получать скидки и накопительные бонусы при совершении покупок в коммерческих организациях-партнерах банков.
Кредитные карты можно разделить на несколько типов в соответствии со следующими характеристиками:
По техническому устройству чиповые, магнитные, с магнитным чипом, виртуальные.
По международной платежной системе (Visa, MasterCard, America№ Express, U№io№Pay, JCB) и локальные (WORLD).
По кобрендовым бонусным программам, с кэшбэком (деньгами, баллами, милями), в рассрочку, благотворительные.
По статусу в электронной системе: классическая, золотая, платиновая, премиум, элитная.
При осуществлении расчетов в безналичной форме при оплате товаров или услуг обычно принимают участие несколько субъектов: банк-эмитент, выдавший клиенту карту; клиент (держатель карты); торговая организация, обязующаяся принимать в качестве средства оплаты банковскую карту.
При этом существуют преимущества для банка-эмитента: рост портфеля потребительских кредитов; увеличение зоны деятельности банка; возможность продать дополнительные услуги держателям карт; повышение привлекательности услуг банка для клиентов; снижение наличности в обороте, а значит, и снижение цены операций; автоматизация кредитов, снижение потоков бумажных документов; уменьшение очередей в офисах банка; дополнительные доходы за счет дополнительных комиссий; рост конкурентных преимуществ, имиджа банка [10, с. 29].
Недостатки для банка обычно возмещаются в расходах, которым банки подвергаются во время выпуска и обслуживания карт, и также в повышенных рисках невозвращения доходов кредита.
Для держателя карты представляется возможным также выделить следующие достоинства:
 удобство использования, поскольку возможно сделать большую покупку в любом месте при отсутствии необходимых наличных денег. В случае потери или воровства, возможно, заблокировать карту и затем перевыпустить;
 существование привилегий после покупки товаров;
 возможность использования за границей. Сумма, которая может быть снята с карты, не ограничена не в одном пункте мира, в то время как есть пределы ввоза и вывоза наличных денег; возможность осуществить платежи и покупки в Интернете; скорость осуществления платежей и мгновенное получение денег; возможность пополнения счета во всем мире; начисление процента только на фактически использованную часть долга, а по некоторым картам есть льготный период – период, в течение которого проценты не начисляются; конвертация валюты осуществляется банком; существование кредитной карты символ престижа; быстрая и актуальная информация о состоянии счета и совершаемых операциях (мобильные сервисы).
Скорость оформления карты в основном составляет 5 минут или 1 день. Банки предлагают довольно широкий спектр предложений и условий обслуживания кредитных карт, чтобы потребители могли выбрать продукт, соответствующий их целям. Для привлечения клиентов банкам необходимо развивать такие сервисы, как SMS-банк, Интернет-банк, различные приложения для смартфонов, разрабатывать и совершенствовать бонусные и дисконтные программы для поощрения клиентов [9, с. 71].
К проблемам кредитных карт можно отнести следующее:
1. Снятие наличных и штрафа за просрочку платежа. За снятие наличных средств даже в собственном банкомате, банк взимает достаточно высокую комиссию. Штрафы за несвоевременное погашение задолженности начисляются в размере до 0,5% за каждый день просрочки.
2. Платный выпуск и обслуживание в некоторых банках.
3. Процентная ставка и скрытые начисления. Обычно процентная ставка по кредитке превышает ставку по потребительскому кредиту, выданном непосредственно в финансовом учреждении. А также существуют скрытые начисления по карте (ее не использование, открытие или закрытие и т.д.) и др.
4. Кредитная карта может стать хорошей альтернативой потребительскому кредиту и кредиту на неотложные нужды. Одним из главных преимуществ кредитных карт перед обычными кредитными картами является возможность для клиента не сообщать банку о целевом использовании кредита, а также возможность постоянного продления кредитной линии после погашения.
5. Еще одним недостатком являются дополнительные расходы. Средняя стоимость года обслуживания составляет 1000 рублей. Кроме того, при снятии денег в банкоматах и в пунктах выдачи денег своего банка клиент будет обязан каждый раз платить комиссию, которая варьируется от 4,5 до 55,5% от суммы выдачи.
Также можно выделить ряд преимуществ кредитных карт:
1. Основным преимуществом кредитной карты является льготный период, который составляет в среднем 55 дней. Владелец кредитной карты может снимать кредитные средства с карты и пользоваться ими до 55 дней абсолютно бесплатно. При погашении кредита в течение льготного периода с клиента не возьмут ни одного процента переплаты.
2. Еще одним неоспоримым преимуществом можно считать отсутствие необходимости обращаться к представителям банковского учреждения, когда срочно понадобятся деньги.
3. Еще одной положительной стороной является то, что кредитная карта оформляется без финансовых гарантий и предоставления поручительств.
4. Грамотное использование кредитных карт может сделать жизнь более комфортной, но только при соблюдении определенных рекомендаций. Прежде всего, необходимо уточнить размер тарифов за пользование картой. Во-вторых, следует выяснить, для каких операций предусмотрен льготный период кредитования. В некоторых банках льготный период действует только для определенных операций. В-третьих, очень важно уточнить расчет льготного периода по кредиту.

1.2. Нормативно-правовое регулирование кредитных карт

Система источников правового регулирования кредитных карт в настоящее время весьма обширна: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ; Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ; Федеральный закон РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»; Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ; Федеральный закон от 29.12.1994 № 77-ФЗ «Об обязательном экземпляре документов; Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» и многие другие. В том случае, если банковские карты используются физическими лицами, то отношения регулируются также Законом «О защите прав потребителей» [5, с. 66].
Открытие счета с помощью банковских карт и выполнение ряда юридических и технических действий, направленных на получение банковских услуг и транзакций, позволяет потребителю удовлетворять и контролировать свои собственные экономические и финансовые потребности.
Отношения между участниками договоров посредством банковских карт регулируются условиями заключенных между ними договоров с учетом требований законодательства Российской Федерации. Договор банковского счета заключается для открытия банковского счета клиенту или физическому лицу по его усмотрению на согласованных сторонами условиях.
В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования платежей по банковским картам является № 266 от 24 декабря 2004 года. Однако следует отметить, что данное положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений с использованием банковской карты.
Таким образом, Постановление Центрального банка России «О выпуске банковских карт и об операциях, осуществляемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-п не регулирует подробно договор об обслуживании банковских карт, а лишь определяет соглашение, которое должно быть заключено между ними.
Договорные отношения являются бесспорной проблемой гражданско-правового регулирования, где нормы Гражданского кодекса Российской Федерации имеют приоритет над всеми другими правовыми актами. Поэтому банковское законодательство, в том числе правовые акты, регулирующие деятельность Банка России, должны основываться на общих положениях Гражданского кодекса Российской Федерации.