Развитие потребительского кредит на современном этапе

Введение
Кредит - это средство экономики для удовлетворения материальных и денежных потребностей граждан,
бизнеса, общества, права и других субъектов.
Особая ценность существует у сектора потребительского кредитования, которое дает возможность без
предварительного длительного накопления удовлетворить различные потребности при помощи заемных
средств. Более того, в последнее время на рынке потребительского кредитования формируется огромное
количество социально ориентированных продуктов, в том числе разрабатываемых и внедряемых по
инициативе государстве (льготное ипотечное кредитование, автокредиты с государственным
субсидированием и пр.).
Обеспечение развития потребительского кредитования является одной из стратегических задач
функционирования огромного количества коммерческих банков. Развитие организации и структуры
потребительского кредита сегодня – основная проблема, решение которой даст возможность роста
платежеспособного спроса граждан, сделать этот вид услуги банков доступным большей части граждан
нашей страны, сократить кредитные риски.
На сегодня развитие кредитной деятельности связано с разными тенденциями: увеличением роли
потребительского кредита, ростом объема розничных услуг банков, созданием базовых рыночных
сегментов потребительского кредита на фоне неоднозначной ситуации на рынке финансов.
Кредитование представляет собой одно из приоритетных и важнейших структур финансовой и
экономической системы любого современного государства и социума. Помимо роли в экономике
кредитованию принадлежи важная социальная и политическая роль, поскольку оно помогает улучшению
благосостояния и уровня жизни граждан, развивает предпринимательство.
Целью данной работы является рассмотрение развития потребительского кредита на современном этапе.
Задачи:
1) Рассмотрение сущности потребительского кредитования и потребительского кредита;
2) Характеристика роли потребительского кредита в экономике;
3) Анализ плюсов и минусов потребительского кредитования;
4) Рассмотрение современных тенденций развития потребительского кредитования в России на
примере Сбербанка.
Объектом исследования является сущность потребительского кредита.
4
Предметом исследования являются особенности потребительского кредита в России на сегодня.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование всегда считалось одним из важнейших
инструментов экономики, стимулятором спроса и фактором экономического развития. Благодаря анализу
потребительского кредитования, как одного из самых востребованных видов кредитования на
сегодняшний день, можно выявить немаловажные проблемы и тенденции данного сектора рынка.
Глава I Теоретические аспекты сущности потребительского кредитования
1.1 Определение потребительского кредитования и потребительского кредита
С юридической точки зрения кредит и отношения, которые формируются по поводу предоставления
кредита, есть сложная структура. Показателем этого является отсутствие в современном российском
законодательстве легальной дефиниции термина кредит (и, в том числе, понятия потребительский кредит).
Кроме того, кредитные отношения представляют собой кредитный комплайенс – «гражданско-правовые
сделки, заключаемые с соблюдением банковско-правовых (законодательных и регулятивных) норм о
кредитовании.
Данные нормы могут говорить о соблюдении нормативов экономии, формировании резервов,
соблюдении регулятивных требований к качеству кредитной документации, применению средств
5
снижения кредитного риска, а иногда и требования к содержанию соответствующего кредитного договора
(например, в случае потребительского кредита) [5].
Следует разграничивать термины «потребительский кредит» и «потребительское кредитование». В первом
случае термин характеризует конкретный продукт банка, финансовую услугу, которая является предметом
регулирования права, а потребительское кредитование – это деятельность по предоставлению
потребительских кредитов. Она не сводится только к заключению договоров потребительского
кредитования, а включает в себя все соответствующие отношения. Кредитование (размещение
привлеченных денежных средств кредитной организацией от своего имени и за свой счет) – это одна из
операций банка, которая указана в ст. ФЗ от 02.12.2000 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [1].
Кредитные организации понимают потребительский кредит как предоставленный физическому лицу
нецелевой кредит, являющийся одним из видов банковских услуг, который находится в одной взаимосвязи
с другими банковскими услугами (кредит, который предоставляется на покупку авто, или образовательный
кредит, кредит на неотложные нужды и другое, т.е. определенный вид услуги банка, предоставляемый
физическому лицу) [5].
Такое определение кредита не вполне справедливо.
Дело в том, что термин «потребительский кредит» - это интегрированный термин, который содержит в
себе огромное количество разных продуктов кредита, которые предоставляются физическим лицам. Но,
так или иначе, потребительский кредит содержит в себе все виды услуг банков, которые предоставляются
физическим лицам [5].
Данная проблема определения сформировалась в связи с отсутствием четких критериев, позволявших
отнеси те или иные виды услуг банков к категории «потребительский». До принятия в 2013 г. Федерального
закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определение понятие
«потребительский кредит» отсутствовало в российском законодательстве.
Итак, потребительскому кредиту характерны следующие признаки:
1) Кредитор – это всегда кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация
(далее – НКО);
2) Заемщик – это всегда специальный субъект-потребитель, который использует данную услугу, чтобы
удовлетворить личные, бытовые потребности, которые не связаны с предпринимательской деятельностью.
Итак, самостоятельным признаком потребительского кредита является использование кредита для нужд,
которые не связаны с ведением предпринимательской деятельности. Это определение термина
«потребительский кредит» связано с термином «потребитель», которое также содержится в российском
законодательстве.
В Законе РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель определяется как
«гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или
использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не
связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» [1].
С точки зрения юридической, некорректно определение потребительского кредита как кредита, который
предоставляется населению. Поскольку к числу населения относятся и индивидуальные предприниматели.
6
Таким образом, можно сделать вывод о том, что население представляет собой весьма широкое понятие,
содержащее в том числе физических лиц-потребителей и приравнивать понятия «потребительский кредит»
и «кредитование населения» является неверным.
В пп. 1 п. 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дается следующее
определение: «потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором
заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных
средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -
договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования» [1].
Из определения видно, что оно представляет собой совокупность терминов потребительского кредита и
займа и по сути напрямую не относится исключительно к потребительскому кредитованию.
Традиционно потребительскому кредиту соответствуют дополнительные комиссии и сборы,
приумножающие реальную стоимость кредита и формирующие скрытую процентную ставку. Поэтому
выбор кредита в том или другом банке, исходя из заявленной процентной ставки по кредиту, не всегда
выгоден. Поэтому в ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» указано, что всем банком
в РФ нужно раскрывать эффективные ставки по кредитам. То финансовые организации должны раскрывать
полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
Данный факт защищает интересы заемщиков. Перед заключением договора клиент имеет полную
информацию обо всех платежах по кредитному договору, величине комиссий и времени уплаты, это дает
возможность рассчитать свои финансовые возможности для эффективного приобретения товара в кредит