Направления развития нецелевого кредита

ВВЕДЕНИЕ
3
Современный этап развития сферы банковских услуг, протекающий в условиях обострения конкуренции и
кризисных явлений на мировом денежно-финансовом рынке, характеризуется следующими основными
тенденциями: ростом объема и разнообразия банковских услуг; внедрением новых услуг как для
населения, так и для предприятий; повышением значения инновационных технологий в этом процессе.
Меняющиеся потребности современного клиента и обострение банковской конкуренции неумолимо
требуют от банков внесения новых изменений не только в предлагаемый продуктовый ряд, но и
изменения технологий предоставления услуг [6, с. 174.].
Эти изменения ставят под сомнение сложившиеся бизнес-модели современных банков в условиях, когда
практически во всех элементах широкого спектра банковских услуг появляются альтернативные
поставщики. Разрабатывая тот или иной розничный кредитный продукт, банк проводит исследование
рынка и определяет параметры спроса на кредитные услуги со стороны потребителей в части размеров,
сроков, цены и других условий кредитования. Определив таким образом исходные параметры розничного
кредитного продукта, банк оценивает свои возможности в части удовлетворения выявленных
потребностей. При этом оценке подлежат не только финансовые и технические возможности по
предоставлению кредитов, но и риски, связанные с кредитованием [1, с. 70].
Поэтому изучение новых перспективных направлений в развитии банковского сектора является как
никогда актуальным.
Целю данной курсовой работы является изучение новых направлений в сегменте нецелевого
кредитования.
Объектом исследования является рынок нецелевого кредитования и коммерческий банк АО «Русский
Стандарт», как имеющий в структуре своего кредитного портфеля, в основном, нецелевые кредиты.
Предметом исследования выступают новые современные направления развития нецелевого
кредитования.
Для достижения цели был поставлен ряд задач, решение которых позволит достигнуть поставленной цели.
Это следующие задачи:
1. Анализ научной литературы и периодики, который позволит всесторонне отнестись к вопросам
развития рынка нецелевого кредитования;
2. Проведение анализа на основе публичной отчетности АО «Русский Стандарт», который позволит
увидеть состояние кредитного портфеля и доли в нем нецелевых кредитов.
3. Осветить наиболее интересные нововведения, внедренные в коммерческих банках в последние 3
года.
Информационной базой для выполнения бакалаврской работы послужили: научные труды Лаврушиной
О.И., Иванова А.Н., Ильясова C.М., Герасимовой Е.Б. и других, а также нормативно-правовые акты, которые
регламентируют допустимые условия деятельности на территории РФ кредитных организаций,
информационные порталы в сети интернет, публичная отчетность объекта исследования.
2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ НЕЦЕЛЕВОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
1.2 Сущность, формы и виды нецелевого кредитования физических лиц в российских коммерческих
банках
4
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит»
Гражданского кодекса РФ. В этой главе заем и кредит, как два разных понятия, хотя они и имеют много
общего.
Кредиты сегодня являются самой востребованной услугой, предлагаемой банками частным лицам.
Классификация кредитов достаточно широка и не может быть строго ограничена перечисленными ниже
типами, так как займы для физических лиц постоянно совершенствуются и модернизируются, образовывая
новые группы и категории.
На сегодняшний день банки выдают займы физическим лицам по следующим направлениям:
– потребительские кредиты;
– целевые займы;
– нецелевые кредиты.
Потребительские кредиты - такие займы выдаются населению для непосредственного удовлетворения их
потребительских нужд.
Классифицируются данные виды кредитов по следующим критериям:
– по облику кредитора. В данном случае подразумевается, что кредиты могут выдаваться не только
непосредственно в офисе банка, но и в торговых организациях, автосалонах, учреждениях небанковского
типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи).
– по наличию обеспечения все кредиты можно разделить на залоговые (под залог автомобиля, квартиры,
ценных бумаг) и обеспечиваемые (выдаются при условии присутствия поручителя или созаемщика, то есть
человека в равной степени отвечающего по обязательствам перед банком и помогающем платить кредит).
В настоящее время существуют также кредиты без обеспечения, они предоставляются при наличии
достаточного доверия банка к заемщику, при уверенности банка в возврате средств, предоставляемых
заемщику во временное пользование.
– по сроку погашения - кредиты, погашаемые в рассрочку или единовременно. К первой категории
относятся все виды целевых займов, в том числе ипотека и автокредит, а ко второй группе – экспресскредиты, которые должны быть возвращены в банк в течение краткого периода времени и желательно
всей суммой долга с начисленными на нее процентами.
Целевые виды кредитов являются одной из подкатегорий потребительских займов. Они предполагают, что
заемщик будет использовать кредитные средства лишь на покупку оговоренных с банков объектов. К ним
относятся:
– автокредитование осуществляется не только банковскими работниками, но и сотрудниками автосалонов,
дилеров и иных организаций, занимающихся продажей техники. Нередко в отдельную категорию
автокредитования выделяют лизинг, то есть аренду автомобиля или спецтехники с возможностью
последующего выкупа. Эту услугу банки охотно оказывают и частным лицам, однако для того чтобы ей
воспользоваться, придется собрать немало документов [12, С. 55 -56].
– ипотека. Данный вид кредитов выдается на покупку квартиры, дома, дачи и иных видов жилой
недвижимости.
– «товарный кредит». Этот тип банковских займов часто сравнивают с нецелевым или же кредитом на
неотложные нужды. Однако во многих банках предусматриваются отдельные продукты на покупку
конкретных категорий товаров, например, мобильных телефонов или ноутбуков. Данные продукты могут
«похвастаться» сниженной процентной ставкой, длительным сроком кредитования или сокращенным
перечнем документов.
5
– розничные кредиты - кредиты на образование, на оплату медицинских услуг, на путешествие, на
проведение торжественных мероприятий, на иные неотложные нужды, например, на ремонт квартиры
или на организацию приусадебного участка (услуги ландшафтного дизайна).
Нецелевые кредиты - выдаются банком определенной категории клиентов. При этом в кредитном
договоре не прописывается цель займа, а сам кредит не подразумевает обеспечения (без поручителей или
залога). Следовательно, такие ссуды являются дорогостоящими - процентная ставка по ним высока из-за
огромных рисков банка. К нецелевым кредитам относятся:
– овердрафт или револьверный кредит. К этому типу кредитов относятся кредитные карты с
установленным лимитом. Заемщику не нужно будет регулярно обращаться в банк за новой суммой
средств, он может пользоваться кредитом в рамках обозначенного лимита неограниченное количество раз
(при условии своевременного погашения задолженности).
– займы на неотложные нужды или экспресс-кредитование. Такой кредит выдается без обеспечения и при
наличии одного лишь паспорта. Сумма и сроки кредитования невелики, а вот процент по ссуде - огромный
ввиду высоких рисков банка [4, С. 18].
Для физических лиц банки предоставляют огромное множество кредитов, поэтому каждый заемщик
сможет выбрать для себя тот заем, что удовлетворяет все его потребности и соответствует его
возможностям.
1.2 Организация нецелевого кредитования в современных условиях
Виды кредита являются фундаментальным элементом механизма кредитования населения. Изменения
также должны повлиять на структуру кредитования населения в направлении увеличения популярности
нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.
Самое привлекательное в нецелевых кредитах (кредиты на неотложные нужды) - удобство. Например,
чтобы получить автокредит, необходимо застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечного
кредита необходимо внести значительный первоначальный взнос. Ссуду на неотложные нужды получают
деньги, и тратят по своему усмотрению без каких-либо условий и ограничений со стороны банка (кроме
естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на