Взаимодействие коммерческих банков и страховых организаций в кредитных отношениях

право страхователя на получение страхового возмещения в
соответствии с договором страхования.
Кредитными организациями осознана возможность повышения эффективности
своей деятельности при передаче ответственности за второстепенные риски
страховщикам.
3. Привлекательность рынка страхования банковских рисков для страховых
организаций, обусловленная его высокой доходностью и, как следствие, ростом
предложения страховых продуктов. Вместе с тем страхование банковских рисков
является одним из наиболее рискованных видов страховой деятельности, поэтому
работающие в данном сегменте страховые организации должны обладать
существенным запасом финансовой устойчивости и опытом сотрудничества с
банками.
4. При приобретении страхового продукта у банков, в свою очередь, возникает
необходимость оценить степень надежности страховой защиты, что требует
овладения соответствующими инструментами и методами.
Целью курсовой работы является изучение аспектов взаимодействия коммерческих
банков и страховых организаций в кредитных отношениях
Задачи курсовой работы:
1. Изучение теоретических вопросов, раскрывающих взаимоотношения банков и
страховых компаний, линейки страховых продуктов, предлагаемых банкам и
современных тенденций развития страховых продуктов для банков
2. Анализ современного российского и зарубежного опыта продажи кредитных
страховых продуктов для коммерческих банков
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В КРЕДИТНЫХ
ОТНОШЕНИЯХ
4
1.1. Обзор взаимоотношений коммерческих банков и страховых компаний
Хотя страховая отрасль и банковский сектор считаются двумя основными отраслями
индустрии финансовых услуг, между ними существуют значительные различия.
Основными направлениями деятельности банковского сектора являются кредитнорасчетные услуги, а основной функцией страховой отрасли является возмещение
убытков.
Тем не менее, в последнее время связь между банковским сектором и страховой
отраслью на разных уровнях увеличилась. На уровне капитала преобладают
взаимные владения между банками и страховыми компаниями, особенно создание
банковских страховых компаний. На уровне бизнеса, основанном на развитии
банковского страхования, расширение кросс-продаж было активным среди
финансовых (страховых) групп. На уровне продукта некоторые продукты
страхования жизни имеют некоторые общие черты с сохранением бизнеса и других
инвестиционных продуктов банков, которые, естественно, помогают страховым
компаниям и банкам формировать отношения конкуренции-замещения, тогда как
общее страхование может защитить банки покрытие ипотечных убытков. Таким
образом, между банками и страховыми компаниями существуют сложные
отношения, включающие как сотрудничество, так и конкуренцию. [6, с.112]
И банки, и страховые компании являются финансовыми учреждениями, но у них не
так много общего, как вы думаете. Хотя они действительно имеют некоторое
сходство, их операции основаны на различных моделях, которые приводят к
некоторым заметным контрастам между ними. [6, с.102]
В то время как банки подвергаются государственному надзору и подвергаются
более тщательному контролю, страховые компании подлежат только
государственному регулированию. Различные стороны призвали к усилению
федерального регулирования страховых компаний.
Банки и страховые компании являются финансовыми институтами, но у них разные
бизнес-модели и они сталкиваются с разными рисками.
Хотя оба подвержены риску изменения процентных ставок, банки имеют более
системную связь и более подвержены риску вкладчиков.
Хотя обязательства страховых компаний носят более долгосрочный характер и не
склонны подвергаться риску разорения их фондов, в последние годы они взяли на
себя больший риск, что привело к призывам к более строгому регулированию
отрасли.
Как банки, так и страховые компании являются финансовыми посредниками.
Однако их функции разные. Страховая компания защищает своих клиентов от
определенных рисков, таких как риск автомобильной аварии или риск возгорания
дома. Взамен этой страховки их клиенты платят им регулярные страховые взносы.
Страховые компании управляют этими страховыми взносами, делая
соответствующие инвестиции, тем самым также выступая в качестве финансовых
посредников между клиентами и каналами, которые получают их деньги. Например,
страховые компании могут направить деньги в такие инвестиции, как коммерческая
недвижимость и облигации. [8, с.221]
5
Страховые компании инвестируют и управляют деньгами, которые они получают от
своих клиентов, для их собственной выгоды. Их предприятие не создает деньги в
финансовой системе.
Действуя иначе, банк берет депозиты и платит проценты за их использование, а
затем оборачивается и предоставляет деньги заемщикам, которые обычно платят за
них по более высокой процентной ставке. Таким образом, банк зарабатывает деньги
на разнице между процентной ставкой, которую он платит вам, и процентной
ставкой, которую он взимает с тех, кто берет у него деньги. Он эффективно
выступает в качестве финансового посредника между вкладчиками, которые вносят
свои деньги в банк, и инвесторами, которым эти деньги нужны.
Банки используют деньги, которые их клиенты вкладывают, чтобы сделать
большую базу ссуд и таким образом создавать деньги. Поскольку их вкладчики
требуют только часть своих вкладов каждый день, банки держат в резерве только
часть этих вкладов и ссужают оставшиеся свои вклады другим.
Банки принимают краткосрочные депозиты и выдают долгосрочные кредиты. Это
означает, что существует несоответствие между их обязательствами и активами. В
случае, если большое количество их вкладчиков хочет вернуть свои деньги,
например, в случае банковского кризисного сценария, им, возможно, придется
спешно найти деньги.
Однако для страховой компании ее обязательства основаны на наступлении
определенных страховых случаев. Их клиенты могут получить выплату, если
случится событие, от которого они застрахованы, например, сгорел дом. В
противном случае у них нет претензий к страховой компании.
Страховые компании стремятся инвестировать премиальные деньги, которые они
получают, в долгосрочной перспективе, чтобы они могли выполнять свои
обязательства по мере их возникновения.
Хотя некоторые страховые полисы можно обналичить преждевременно, это
делается исходя из потребностей человека. Маловероятно, что очень большое
количество людей будет хотеть свои деньги одновременно, как это происходит в
случае бегства по банку. Это означает, что страховые компании находятся в лучшем
положении для управления своим риском. [14, с.67]
Другое различие между банками и страховыми компаниями заключается в характере
их системных связей. Банки работают как часть более широкой банковской системы
и имеют доступ к централизованной платежно-клиринговой организации, которая
их связывает. Это означает, что системное заражение может распространяться от
одного банка к другому из-за такого рода взаимосвязей. Банки РФ также имеют
доступ к системе Центрального банка – Банка России, а также к его средствам и
поддержке.
Однако страховые компании не являются частью централизованной клиринговой и
платежной системы. Это означает, что они не так подвержены системному
заражению, как банки. Однако у них нет кредитора последней инстанции, в той
роли, которую Федеральный бюджет выполняет для банковской системы.
Существуют риски, касающиеся как процентных ставок, так и регулирующего
контроля, которые влияют как на страховые компании, так и на банки, хотя и поразному.
6
Изменения процентных ставок влияют на все виды финансовых учреждений. Банки
и страховые компании не являются исключением. Учитывая, что банк платит своим
вкладчикам процентную ставку, которая является конкурентоспособной, ему,
возможно, придется повысить ставки, если этого требуют экономические условия.