страхование ответственности: состояние и перспективы

ВВЕДЕНИЕ

На сегодняшний день страхование является активно развивающейся сферой экономики не только в России, но и за рубежом. Цель страхования – защита собственных и материальных интересов, которым может быть нанесен ущерб.
Защита это проявляется в страховом возмещении, которое выплачивает страховщик при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.
Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Необходимость обезопасить себя от неблагоприятных событий создает потребность в страховой услуге. Российский страховой рынок характеризуется сложной многофакторной динамической системой, находящийся в постоянной зависимости от экономических элементов, состоящий из участников рынка и отдельных их групп.
Роль отдельных страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Поэтому страховые компании занимают высокое положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов и доходов от активных операций значительно превышает сумму страховых выплат держателям полисов.
Актуальность темы исследования обосновывается тем, что с одной стороны страхование является действенным инструментом стабилизации экономики, имеющее высокий потенциал с большими возможностями и ресурсами. С другой стороны, проблемы законодательной неурегулированности; эффективных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков; проблема стиля работы участников страхового рынка и развития страховой культуры остаются не решенными.
Выявление проблем страхования помогает оценивать существующий российский рынок страхования; ответить на важный вопрос, почему развитие российского страхования отстает от ведущих развитых стран, выявить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем и определить перспективы его дальнейшего развития.
Объект исследования: страховой рынок.
Предмет исследования: экономические отношения и процессы, связанные с функционированием российского страхового рынка.
Цель исследования: раскрыть экономическое содержание и основные закономерности функционирования страхования ответственности, определить тенденции и перспективы ее развития в России.
Для успешного достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:
- изучить сущность страхования ответственности;
- дать характеристику участников страхования;
- рассмотреть страховые продукты и услуги, реализуемые на страховом рынке;
- проанализировать состояние российского страхового рынка в части его динамики, масштабов, уровня оказываемых страховых услуг;
Методы исследования: анализ теоретических источников о страховании, структуре страхового рынка, видах страховых продуктов, услуг и участников страхового рынка.
Для проведения анализа состояния российского страхового рынка и масштаба страховой деятельности, были использованы следующие методы анализа: горизонтальный, вертикальный, сравнительный, коэффициентный, графический.
Степень разработанности темы в экономической литературе представлена книгами по общей теории страхования, таких авторов как: Н.Р. Агеев, А.П. Архипов, И.Т. Балабанов, К.Г. Воблый, А.А. Гвозденко, Э. Гребенщиков, Н.Б. Грищенко, И.Н. Жук и др.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ

1.1 Понятие и сущность страхования в РФ

Сегодня страхование является актуальным механизмом защиты от неблагоприятных случайных явлений. Каждый человек хоть раз в жизни получал те или иные страховые услуги. Так, полис обязательного медицинского страхования (далее ОМС) может получить каждый гражданин России, а полис обязательного страхования автогражданской ответственности (далее ОСАГО) должен иметь каждый автомобилист.
Правовой основой страхования является закон ГК РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [2]. Определение включает в себя такое понятие, как страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам [2]. Таким образом, страховой случай – наступление предусмотренного договором страхования события, на счет которого страхуется заинтересованное лицо.
Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке [2].
То есть, страховщик – тот, кто принимает на страхование - страховая компания.
С момента наступления страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу, прописанному в договоре в рамках страховой суммы [2]. Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в рамках которой страховщик производит выплаты при наступлении страхового случая [2].
Схематично процесс страхования можно представить следующим образом (рисунок 1):

Рисунок 1 – Процесс страхования

Анализируя схему, можно сделать следующие выводы:
1. Денежный фонд страховщика пополняется благодаря страхователям, покупающим различные страховые полисы в зависимости от потребностей.
2. В случае наступления страхового случая, страховщик организует выплату из своего денежного фонда.
3. Страхование основано на предпосылке, что страховой случай наступит только у одного из пяти страхователей, в ином случае деятельность страховых компаний не будет коммерчески эффективной.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) [1]. После заключения договора страхования, страхователю (застрахованному) выдается страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования и содержащий его условия [15]. Следует отметить, что договор может быть заключен только до момента наступления страхового случая. В случае заключения после и обмана страховщика, данный договор расторгается и признается незаключенным.
В настоящее время ассортимент предложений по страхованию на рынке крайне велик. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни; пенсионное страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного и воздушного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование имущества юридических и физических лиц; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, водного и железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности за причинение вреда; страхование предпринимательских и финансовых рисков [2].
Страховщики же дают более общую классификацию и подразделяют страхование [10]:
- личное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности;
- имущественное – страхование материальных ценностей;
- страхование ответственности.
В соответствии с российским законодательством страхование личное и имущественное могут осуществляться в обязательной и добровольной формах [1].
Обязательное страхования – страхование, осуществляемое в силу закона, условия и порядок проведения которого регламентирует 927 статья Гражданского кодекса РФ. Самым распространенным примером является полис ОМС, который предоставляет возможность получения услуг в сфере медицины по всей России [3]. Также к обязательному страхованию относятся страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем, ОСАГО, пенсионное страхование, страхование военнослужащих, страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта [8].
В основе нормативной базы для осуществления добровольного страхования лежит страховое законодательство – действующий закон РФ «о страховании» [2], исходя из которого, формируются условия и правила отдельных видов. Условия и правила разрабатывает страховщик, после чего они подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.
У добровольного страхования есть свои особенности [5]:
1. Принцип добровольного участия: страхователь заключает договор по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения.
2. Принцип ограничения срока: период страхования оговаривается в договоре.
3. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов: предполагает, что договор вступает в силу только после уплаты разового первого взноса.
4. Принцип страхового обеспечения: определяет величину страховой суммы или размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая.
К видам добровольного страхования относятся страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, ДМС, страхование выезжающих за рубеж, накопительное (инвестиционное страхование), страхование недвижимости и транспортных средств [3].
Таким образом, основное отличие между данными вида