Регулирование взаимоотношений банка с клиентами: этика банковской деятельности

Введение
Хозяйствующий субъект, осуществляющий на рынке свою деятельность, часто испытывает
недостаток в дополнительных финансовых средствах для реализации своих производственных
планов. Именно кредитные организации зачастую являются теми посредниками, которые
поддерживают и реализуют финансовую стратегию их клиентов.
Это связано с тем, что компаниям необходимо осуществлять расчеты как внутри предприятия, так
и за его пределами. Внутренние расчеты связаны с оплатой труда работников или выплатой
дивидендов акционерам. Внешние расчеты в свою очередь связаны с финансовыми отношениями
2
компании по поводу поставок продукции, выполнения работ, закупки сырья, выплатой налогов и
сборов в государственный бюджет. Если компания заключает договор с банком на оказание им
обслуживающих функций по поводу расчетно-кассовых механизмов, которые могут значительно
упростить и распределить ответственность внутри предприятия, то такое стратегическое
партнерство банка с юридическим лицом может оказать большое влияние на развитие экономики
страны в целом.
Таким образом, взаимоотношения кредитной организации и предприятия основаны на расчетнокассовом обслуживании, осуществлении безналичных расчетов с контрагентами, оказании
кредитных услуг компании. От выбора обслуживающего банка зависит рентабельность и
успешность предприятия. Банк также выбирает для обслуживания тех клиентов, чья кредитная
история его удовлетворяет. В этом состоит риск взаимоотношений банка и предприятия.
Актуальность данной темы заключается в том, что именно от эффекта синергии (объединения двух
сторон) часто зависит получение большей прибыли компанией и обслуживающим ее банком,
которые получают выгоду от взаимного сотрудничества и построение доверительных отношений.
Цель данного исследования основана на изучении процессов взаимного сотрудничества
предприятий с банками, спектра предлагаемых банковских услуг и результата, который получают
обе заинтересованные стороны.
В связи с этой целью ставится ряд задач:
Рассмотреть принципы взаимодействия банка и клиентов
Изучить факторы, влияющие на этику их взаимоотношений
Проанализировать основные направления взаимодействия кредитной организации и
клиентов
Выявить риски, возникающие при взаимодействии банка и его клиентов
Рассмотреть основы взаимоотношений банка ОАО «АК БАРС» с клиентами на примере
крупной страховой компании ОАО «НАСКО» в части расчетно-кассового обслуживания (по
имеющимся публикуемым источникам)
Исследовать основные проблемы, возникающие в отношениях банка «АК БАРС» со своими
клиентами
Разработать мероприятия по совершенствованию механизма взаимодействий банка со
своими клиентами.
Для раскрытия данной темы были использованы нормативно-правовые акты в части банковской
деятельности в России, исследования современных специалистов в области сотрудничества
банков с предприятиями, аналитика и отчетность банка «АК БАРС» и его клиентов.
3
1. Теоретические аспекты регулирования взаимоотношений банков и клиентов
1.1. Взаимодействие банков и предприятий как субъектов рыночной экономики
Хозяйствующий субъект, осуществляющий на рынке свою деятельность, часто испытывает
недостаток в дополнительных финансовых средствах для реализации своих производственных
планов. Именно банки зачастую являются теми посредниками, которые реализуют финансовую
стратегию их клиентов [11, c.203].
При построении системы взаимодействия банка с юридическими лицами, кредитная организация
должна руководствоваться следующими принципами (Таблица 1):
Таблица 1 - Принципы взаимоотношений банка и предприятия [4, c.172]
Принцип Содержание
Партнерство Отношения между сторонами должны строиться на добровольности,
взаимозаинтересованности, коммерческом характере их взаимодействия
Длительность взаимодействия Банк, заключая соглашение с клиентом на обслуживание,
предполагает взаимодействие на максимально длительный срок, что связано с особенностями
предоставляемого банком продукта
Эффективность Взаимодействие между сторонами должно приводить к конкретному
ощутимому эффекту, решению поставленных организационных или финансовых проблем
Коммерческое обслуживаниеБанк обязуется предоставить клиенту весь спектр своих услуг за
определенную плату
На взаимоотношения банка с клиентами влияет группа факторов:
экономические,
политические,
правовые,
4
социально-психологические
ситуации форс-мажоров.
Таким образом, существует множество факторов, которые влияют на построение
взаимоотношений между банками и предприятиями, многие из которых не зависят от их
деятельности. Однако именно внутренние факторы подвержены изменению со стороны двух
сторон, стремящихся заключить взаимовыгодные партнерские взаимоотношения.
Как правило, взаимоотношения между кредитной организацией и предприятием рождаются в
том случае, когда существует потребности компаний в развитии своей хозяйственной
деятельности и готовности банка эти потребности удовлетворить.
Рассмотрим основные направления взаимодействия банков и предприятий, которые вытекают из
спектра основных услуг, предлагаемых кредитной организацией.
Прежде всего, к основным услугам банка, предлагаемым во взаимоотношениях с клиентами,
относятся такие услуги, как [1]:
депозитные операции,
кредитование
проведение расчетных операций от имени клиента.
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады
(депозиты) с целью получения дополнительного дохода.
Банковское кредитование деятельности предприятия является основной операцией банка.
Основные принципы кредитных отношений между банком и предприятием представлены в
Таблице 2.