основные направления кредитной политики банков в сфере поддержки малого бизнеса в РФ

Введение

Актуальность темы исследования. Развитие мировой экономики убе-дительно доказывает важнейшую роль малых и средних предприятий (МСП) в национальной экономике. Они способствуют борьбе с безработи-цей за счет создания новых рабочих мест, формированию нормальной конкурентной среды. Малые предприятия в большей степени способны ре-агировать на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнк-туры рынка, тем самым придавая экономике дополнительную стабиль-ность. В процессе своей деятельности предприятиям малого бизнеса при-ходится решать сложные проблемы, связанные с финансированием хозяй-ственных операций. Зарубежный опыт свидетельствует, что при поиске внешних источников финансовых ресурсов основное внимание малые и средние предприятия уделяют банковскому кредиту. На российском рынке кредитования малых и средних предприятий банковские структуры игра-ют крайне незначительную роль: для создания новых предприятий и для финансирования своего развития банковские кредиты привлекают порядка 10–16% малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, осу-ществляющих свою деятельность без образования юридического лица.
Проблемы финансирования предприятий малого бизнеса в своих ра-ботах рассматривали В.Я. Горфинкель, Л.Т. Ибадова, М.Г. Лапуста, А.Ю. Чепуренко, В.А. Швандар, О.М. Шестоперов, У. Данкельберг, А. Дуэтт, У. Дэннис, Т. Мэч, Дж. Скотт, Дж. Уокен.
Вместе с тем, нарастание просроченной задолженности по банков-ским ссудам малого бизнеса показывает, что эффективные способы реше-ния имеющихся проблем еще не найдены.
Актуальность вопросов управления кредитованием малого бизнеса и степень научной проработанности проблем обусловили выбор темы кур-совой работы, ее цели и задачи.
Объектом исследования выступает деятельность различных банков-ских учреждений, связанная с обеспечением на возмездной основе малых и средних предприятий финансовыми ресурсами в соответствии с их возрас-тающей ролью в современной экономике.
Предметом исследования является российский опыт в сфере кредито-вания малого бизнеса.
Цель курсовой работы. Основной целью работы является исследова-ние основных направлений кредитной политики банков в сфере поддержки малого бизнеса в РФ.
В соответствии с целью курсовой работы автором поставлены сле-дующие задачи теоретического и прикладного характера:
 раскрыть роль и место рынка кредитных услуг для предприятий малого бизнеса в экономике ;
 рассмотреть участников рынка кредитных услуг для предприятий малого бизнеса и особенности организации их деятельности ;
 провести анализ современного состояния рынка кредитных услуг деятельности на рынке кредитования малого бизнеса в России;
 представить новые формы и технологии банковского кредитова-ния малого бизнеса в России;
 разработать пути снижения рисков банковского кредитования малого бизнеса в России.
Теоретической основой курсовой работой послужили фундаменталь-ные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области кредитных услуг для предприятий малого бизнеса, а также науч-ные статьи в экономических журналах, периодике и размещенные в сети Интернет.
Информационную базу исследования составили нормативно-правовые акты Российской Федерации, Центрального банка РФ, публика-ции международных финансовых организаций, официальные материалы государственных органов, статистические данные зарубежных и россий-ских источников, а также данные финансовых отчетов отдельных коммер-ческих банков.
Объем и структура работы. Цель и задачи исследования определили структуру курсовой работы. Работа состоит из введения, двух глав, за-ключения, списка литературы и приложений.

1. Теоретические основы основных направлений кредитной политики банков в сфере поддержки малого бизнеса

1.1. Роль и место рынка кредитных услуг для предприятий малого бизнеса в экономике

Предпринимательство малого бизнеса в России на сегодняшний мо-мент – это одна из важнейших сфер экономики в целом. Основные показа-тели которой стремятся к постоянному росту, способствуют уменьшению безработицы, развитию конкуренции, обеспечению занятости, увеличению налоговых поступлений в государственный бюджет, а также способствуют увеличению жизненного уровня населения. К сожалению малое и среднее предпринимательство в России развито слабо .
Большая часть организаций малого предпринимательства не могут вести бизнес без кредитов и заемных средств. Значительная часть пред-приятий в России малого бизнеса не могут выдержать конкуренцию в пер-вые года работы. В среднем, ежегодно число фирм малого бизнеса увели-чивается на 10%, а закрывается из работающих около 7,5%.
К основным проблемам низкого уровня развития малого и среднего предпринимательство можно отнести:
 коррупцию в органах власти;
 проблемы с регистрацией самого бизнеса;
 трудности с получением кредита и заемных средств;
 высокая налоговая ставка;
 определенное количество финансовых средств;
 слишком высокая арендная плата помещения.
Банки боятся кредитовать малые предприятия из-за наличия воз-можно крупных кредитных рисков. Чаще всего одобряют кредиты малым предприятиям, которые успели зарекомендовать себя на рынке, имеют хо-рошую кредитную историю и умело ведут свой бизнес. Также кредиты мо-гут не выдать по причинам отсутствия надежного заемщика, недостаточ-ной ресурсной базы, отсутствия спроса на условиях банка и высоких опе-рационных издержек.
Банки предпочитают работать с предприятиями с которыми они уже работали, либо имеют хорошую кредитную историю. Однако можно ока-заться в убытке из-за того, что вовремя не удается зафиксировать появле-ние финансовых проблем с уже знакомыми предприятиями по причине то-го, что значительная часть бизнеса предприятия находится в теневом сек-торе и банком данный сектор не контролируется. Предприниматели также опасаются банкиров, так как для работы с кредитным учреждением необ-ходимо обязательно легализовать и узаконивать свою деятельность. Банки сталкиваются с проблемой при кредитовании – отсутствие высоколиквид-ных залогов в виде коммерческой недвижимости у малого предприятия. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, которые выдают мел-ким клиентам. Если по кредиту обеспеченности не хватает в размере 100% от выдаваемого кредита, то кредит банка значительно дорожает. Многих предпринимателей отпугивает цена, которую необходимо будет заплатить за пользование ссудой .
В Госдуму внесли законопроект с поправками в Налоговый кодекс. Благодаря которому в России введут ежеквартальные муниципальные сборы с малого бизнеса. Малый и средний бизнес остро реагирует на из-менения в налогообложении. На прибыльность компаний в сегменте мало-го бизнеса влияют внешнеполитические и экономические факторы, после которых количество прибыльных компаний становится меньше. В услови-ях кризиса малый