Гражданско- правовое регулирование кредитного договора

являются: условие о его предмете, условия, существенные для договоров данного вида в силу закона или иных правовых актов, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Так указывается, что заявление стороны договора о необходимости согласования какого-либо условия означает, что такое условие является существенным для данного договора . И необходимо отметить, что договор не может быть признан недействительным на том основании, что не согласованы его существенные условия. Такой договор является незаключенным.

1.2 Свойства и виды кредитных договоров
Самостоятельность кредитного договора определяет сфера его применения. Как правило, кредитный договор используется не только в повседневной жизни для удовлетворения потребности в приобретении определенных товаров и услуг (потребительский кредит), также он широко используется в предпринимательской сфере (коммерческий кредит). В кредитные обязательства также вступают и публично-правовые образования, что свидетельствует о необходимости большей правовой защищенности этого сегмента, в связи с чем, мы наблюдаем такие императивные нормы гражданского законодательства, как обязательность простой письменной формы кредитного договора, его консенсуальность, возмездность. При этом договор займа направлен на удовлетворение бытовых потребностей общества, в связи с чем, его правовое регулирование содержит больше диспозитивных норм, в том числе, допускает наличие устной формы заключения договора, определяет его реальный характер и, в ряде случаев, безвозмездность.
Кредитный договор является консенсуальным, то есть считается заключенным с того момента, когда стороны пришли к договоренности по всем существенным условиям договора. Указанная особенность кредитного договора защищает права заемщика, наделяя его правом требовать от кредитора денежных средств, при выполнении им всех условий, содержащихся в договоре (например, регистрация в установленном законом порядке залога (ипотеки) .
На наш взгляд, на консенсуальный характер кредитного договора также указывает формулировка статьи 809 Гражданского кодекса РФ: «кредитор обязуется предоставить». Большинство авторов придерживаются подобной точки зрения. Так, Суханов Е.А. отмечает: «...кредитный договор в отличие от договора займа всегда является консенсуальным. Договор закрепляет обязанность, а не факт передачи» .
Между тем, справедливо отметить также и противоположную точку зрения ряда авторов, которые говорят о спорности консенсуального характера кредитного договора. Например, по мнению Захаровой Н.Н., кредитный договор является консенсуальным только в случаях, когда предоставление кредита зависит от наступления определенных договором условий, либо реальным, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий.
С 1 июня 2018 года договор займа также может носить консенсуальный характер, если одним из субъектов такого займа является юридическое лицо. Полагаем, что на практике могут возникнуть трудности отграничения договора займа и кредитного договора, в том случае, если заем предоставляется специализированной организацией .
Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний (взаимный) характер: создание прав и обязанностей, как для заемщика, так и для кредитора и, соответственно, встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Так, кредитор обязан предоставить должнику денежные средства (кредит) в размере и срок предусмотренные договором, а должник обязан выплатить кредит сумму кредита с процентами. Как следствие, должник может понудить кредитора к выдаче кредита, но только после срока, указанного в договоре, а кредитор может потребовать получения кредита. Однако, кредитор имеет право отказать в получение кредита, если имеются основания полагать, что должник не сможет выполнить свои обязательства.
Говоря о двусторонне обязывающем характере кредитного договора следует учитывать, что судебная практика придерживает подхода, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается . Необоснованный отказ кредитора в выдаче кредита может повлечь только обязанность по возмещению убытков, понесенных заемщиком. В свою очередь гражданское законодательство наделяет правом заемщика передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора.
Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса РФ:
«Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором ».
Исходя из обязанности должника вернуть сумму кредита с процентами, кредитный договор является возмездным. Возмездный договор предполагает выполнение каких-либо обязанностей сторон, но при этом с учетом получения вознаграждения. Так, вознаграждением в кредитном договоре являются проценты, выплачиваемые должником за использование денежных средств кредитора. Их размер определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, то есть по ключевой ставке (ставке рефинансирования) .
В рамках рассмотрения данного вопроса следует остановиться на еще одном дискуссионном моменте, связанном с определением предмета договора кредита. Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса РФ, предметом являются только денежные средства. Однако, данное понятие собирательное. В его состав входят деньги и безналичные денежные средства. Данный факт вызывает дискуссию у ученых-цивилистов и экономистов, которая представляет для нас большой интерес, так как позволяет определить правовой режим предмета кредитного договора, который является одним из его существенных условий.
При определении правовой природы кредитного договора следует учитывать, что он не является публичным, поскольку пункт 1 статьи 821 Гражданского кодекса РФ наделяет кредитора правом отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок .
О том, что кредитный договор ни в каком случае не является публичным договором также свидетельствует судебная практика. Так, Высший Арбитражный Суд в своем Информационном письме от 13.09.2011 № 147 указал: «…Тот факт, что банк является участником программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счет бюджета субъекта Российской федерации, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договору ».
Таким образом, кредитный договор является не просто гражданско- правовым договором, необходимым человеку в повседневной жизни, но и регулятором экономической жизни общества и государства в целом. Роль и значение кредитного договора настолько высоки, что в настоящее время трудно представить человека, который никогда не сталкивался с кредитным договором. Гражданское законодательство определяет кредитный договор как соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.


 
Глава 2. Правовое регулирование отношений по кредитному договору в Российской Федерации
2.1 Существенные условия кредитного договора
Как нами указывалось ранее, любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, при этом под существенными условиями следует понимать условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение . В силу чего существенные условия любого договора, в частности кредитного договора, играют немаловажную роль в правоприменительной практике при определении момента заключения договора, признании договора незаключенным, а также при непосредственном заключении договора сторонами .
Действующий Гражданский кодекс РФ не содержит прямого указания на существенные условия кредитного договора. Именно поэтому в доктрине гражданского права и в правоприменительной практике нет единой позиции о существенных условиях данного вида договора. Так, по мнению
А.Я. Рыженкова, к существенным условиям кредитного договора следует относить предмет договора, размер кредита и процентов (полная стоимость кредита), срок и порядок выдачи кредита .
Однако на практике суды имеют различные позиции по поводу определения существенных условий кредитного договора. Так, в