расчёты в форме перевода электронных денежных средств

банковского счета является ключевым в определении электронных денежных средств. В частности, в Федеральном законе №161-ФЗ «О национальной платежной системе» под оператором электронных денежных средств подразумевается «оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета».
Таким образом, между безналичными и электронными денежными средствами существуют как сходства, так и различия. Основное сходство заключается в том, что в обоих случаях денежные операции являются обязательством оператора по переводу денежных средств перед клиентом. Однако есть несколько существенных различий, закрепленных в пункте 7 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Во-первых, пункт 5 этой статьи запрещает оператору предоставлять электронные деньги для увеличения остатка на счете. Другими словами, кредитные отношения между клиентом и оператором запрещены, а в случае безналичных средств эти отношения вполне возможны. Во-вторых, пункт 6 этой статьи запрещает накопление процентов на остатке денежных средств, то есть становится невозможным регистрировать отношения между оператором и его клиентом. В-третьих, пункты 3 и 9 анализируемой статьи налагают ограничения на использование электронных средств организациями и индивидуальными предпринимателями. Электронные деньги могут использоваться в нормативных актах только в том случае, если хотя бы одна из сторон сделки является физическим лицом. Другими словами, организации и индивидуальные предприниматели могут использовать электронные деньги для приема денег от физических лиц и осуществления платежей физическим лицам, но их нельзя использовать для выплаты денег друг другу. Кроме того, индивидуальные предприниматели могут пополнять счет только в системе электронных денег совершая платежи с текущего счета. В-четвертых, пункт 11 этой статьи устанавливает скорость перевода электронных средств оператором получателя. Для неденежных средств пункт 5 статьи 5 анализируемого федерального закона устанавливает перевод в срок, не превышающий трех рабочих дней. Таким образом, важным отличием электронных денег является высокая скорость перевода, как правило, такой платеж быстрее достигнет получателя. В-пятых, существуют различия с точки зрения безотзывности денежных переводов. Безотзывность определяет, в какой момент платеж не может быть отозван, то есть отправленные деньги возвращаются адресату. В случае электронных денег, в соответствии с пунктом 15 статьи 7 161-ФЗ, безотзывность возникает после того, как оператор зачисляет средства на счет получателя (то есть, учитывая условие срочности, возможность снятия платежа практически невозможна). Для безналичных средств в соответствии с пунктом 7 статьи 5 161-ФЗ, безотзывность возникает после того, как средства списаны со счета плательщика (как правило, они списываются не сразу, а через некоторое время) [1].
Методы контроля операторов электронных банков и банков (которые не являются операторами денег) также различаются. Как правило, степень контроля над первыми гораздо меньше, что связано с меньшими рисками их деятельности (поскольку операторы электронных денег выполняют исключительно платежную функцию и не участвуют в денежных отношениях). Пунктом 25 статьи 7 установлены требования, которым должен отвечать оператор электронных денежных средств:
- Оператор должен информировать клиентов о своем наименовании, месте осуществления деятельности и имеющейся у него лицензии.
- Оператор должен информировать клиентов об условиях использования, о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств.
- Оператор должен информировать клиентов о взимаемом вознаграждении.
- Оператор должен информировать клиентов о способах связи с ним и порядке рассмотрения их претензий.
В остальном оператор должен отвечать тем требованиям, которые установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» для небанковских кредитных организаций.
Необходимо разработать комплекс мер, которые смогут сделать возможным решение существующих проблем. Банки должны быть обязаны обеспечить гарантированную защиту пользовательской информации, чтобы предотвратить возможные утечки данных пользователей, так как из-за сбоев системы или халатности сотрудников происходит утечка персональных данных. Для устранения проблемы отмывания денег, необходимо установить более строгий контроль за операциями с электронными деньгами. Если возникает проблема мошенничества, приводящая к материальным потерям электронных денег потребителем, то необходимо законодательно закрепить наказание за это правонарушение, так как отсутствует правовое регулирование мелких мошеннических операций.
Основные проблемы с правовым регулированием электронных платежей связаны с отсутствием конкретных правил. Их действие в основном регулируется общими положениями закона, в частности, в отношении договоров и документов в электронной форме.
Следовательно, нет единых подходов для определения ключевых понятий и юридической природы используемых инструментов. Фактическое юридическое содержание многих понятий может быть определено только путем их разграничения со связанными понятиями и на основе реальных прав и обязанностей сторон.
Например, виртуальные денежные единицы, используемые в электронных системах платежа, называют и электронными деньгами, и электронными купюрами, и цифровой наличностью, и цифровыми ценными бумагами, и электронными чеками, и билетами, и ордерами, и сертификатами, и предоплаченными картами в электронном виде, а также целым рядом других