СТРАХОВАНИЕ И УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ. СТАТЬЯ

Аннотация. В данной статье осуществляется обзор института страхования в современных условиях, а именно, в условиях цифровой экономики. Рассматриваются современные технологии, существующие на рынке страхования. Помимо этого, рассматриваются риски, преобладающие в настоящее время на рынке страхования.
Ключевые слова: страхование, риски, цифровизация, экономика, управление рисками, цифровая экономика
Full name
INSURANCE AND RISK MANAGEMENT IN THE DIGITAL ECONOMY
University

Annotation. This article provides an overview of the institution of insurance in modern conditions, namely, in the digital economy. Modern technologies that exist in the insurance market are considered. In addition, the risks that currently prevail in the insurance market are considered.
Key words: insurance, risks, digitalization, economics, risk management, digital economy

Введение. Мир меняется стремительными темпами. Новые технологии значительно меняют все вокруг: отрасли, устоявшиеся бизнес-модели организаций и структуру традиционных рыночных участников. Новейшие «стартапы» разрабатывают и внедряют технологии, над которыми прежде работали целые исследовательские институты. Все данные проявления являются следствиями социально-экономической трансформации, инициированной массовым внедрением и усвоением цифровых технологий, что получило название «цифровая экономика». В настоящее время большинство населения говорят о «цифровой экономике» и её атрибутивных технологиях, о том, на что она способна, какие риски она включает, и какие потенциалы раскрывает во всевозможных сферах жизнедеятельности человека. Наряду с этим, тема особенности института страхования в «цифровой экономике» раскрывается весьма ограниченно.
Анализ института страхования в цифровой экономике предоставил возможность определить современные тенденции в страховании и направления их продвижения и совершенствования. Актуальность подобной тематики обусловлена глобальными трансформациями инфраструктуры и логистики всего финансового мира в целом и в частности - института страхования. Так, цифровизация приводит к видоизменению методов и форм, посредством которых страховщики взаимодействуют со страхователями и с самими рисками.
Исследование в настоящей статье базируется на научных статьях и публикациях, как иностранных, так и российских специалистов и исследователей, как: Свон М., Шваб К., Дэвис Н., Цыганов А.А., Брызгалов Д.В., Архипова Е.Ю., Медовников Д.С., Колесник А.П., Белозеров С.А. и других. Помимо этого, были использованы общедоступные корпоративные источники информации, всевозможные информационные обзоры, периодические издания и правовая база Российской Федерации.
Целью исследования в текущей научной статье является осуществление обзора некоторых особенностей и тенденций института страхования в «цифровой экономике».
Методы исследования. Основными методами исследования являются обзор и анализ периодических изданий, журналов, информационных и статистических порталов, изданий (пере)страховых организаций.
Результаты. В соответствии с законом Российской Федерации, страхование определяется, как «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» [1]. Необходимо отметить, что единого мнения касательно определения «цифровая экономика» не существует, однако для целей настоящего исследования необходимо определять подобное явление, как «Уклад, в котором происходит системный и последовательный перевод в цифровой вид традиционной формы деловых и производственных отношений» [5]. Говоря о «цифровом страховании», необходимо предполагать, что «это способ удовлетворения традиционной или специфической (порожденной цифровизацией) потребности в страховой защите посредством цифровых технологий» [14].
Цифровизация экономики в целом и страхового сектора, в частности, побуждает его участников к инновациям. Подобные инновации требуются в борьбе за клиентопоток и сокращение всевозможных затрат, что сопряжённо с конкурентной борьбой за страховую ёмкость. Подобными инновациями у различных страховщиков уже стали «чатботы», «облачная обработка данных», «технологии с элементами искусственного интеллекта» и иное. Данные инновации позволяют страховому агенту персонализировать предложения, наиболее тесно взаимодействовать с клиентами, а также сокращать затраты. Так, по сведениям BI Intelligence, внедрение «чатбота» предоставляет возможность страховой организации сократить затраты на клиентскую поддержку в среднем на 60% [17]. «Технологии с искусственным интеллектом» позволяют решать задачи классификации клиентов и страховых случаев лучше, чем классический метод более чем на 35% [12]. Всё это увеличивает конкурентоспособность страховых агентов, уменьшая их аквизиционные затраты.
Иной важнейшей составляющей цифровизации является необходимость организации возможности простой покупки - «покупки в один клик». Организации, ориентирующиеся на розничных потребителей, пытаются упростить для потребителей поиск собственных товаров и услуг посредством контекстной и адаптивной рекламы и облегчения платежей, а порой и автоматизированное оформление полисов страхования. Автоматизированное оформление полисов страхования в особенности распространенно в таком виде страхования, как страхование здоровья выезжающих за рубеж (ВЗР). Классический пример - оформление полиса для ВЗР на сайте Tinkoff Страхование, занимающее порядка 5 минут и осуществляющееся в режиме онлайн, при согласии с шаблонным покрытием и условиями [1]. Об этом свидетельствует, в том числе, статистика ЦБ России, согласно которой за последние 5 лет количество выплаченной премии страховым организациям с помощью интернета увеличилась практически в 7 раз [9].