Изучение влияния развития информационных технологий на финансовые операции банков

На сегодня развитие банковской деятельности неразрывно связано с автоматизацией, внедрением технических новинок и современных банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском средств, которые повышают привлекательность и эффективность этих банковских услуг, чему способствуют разные инновационные нововведения. На сегодняшнем этапе развития России становится очень выгодным и актуальным использование всех возможностей современных технологий, во всех сферах хозяйства, экономики и т.п.
Нельзя не заметить необходимость использования всеми банковскими организациями в РФ сети Интернет, которая уже почти стала «абсолютным» рынком. Правильно применяя предоставленные Интернетом возможности, можно ускорить развитие практически любого вида банковской деятельности, улучшить эффективность и прибыльность. Следовательно, те банки, которые будут иметь развитую и современную систему обслуживания клиентов, основой для которой будут являться современные технологии, в числе которых и сеть Интернет, повысят свой рейтинг и повысят доход.
В настоящий период происходят радикальные изменения в сфере финансовых технологий, затрагивающие всю инфраструктуру сектора и связанные с повышением уровня автоматизации, открытости и клиентоориентированности [11]. Практически любая финансовая операция может осуществляться с помощью мобильного устройства, предоставляющего возможности личного финансового менеджмента, социальных выплат, биометрических платежей и т.д.
Крупные банки заинтересованы в максимизации конкурентного преимущества при цифровизации. Это определяет смещение приоритетов в сторону собственной разработки.

2.2. Модернизация структуры банковских операций при переходе экономки в XXI в.
Согласно Стратегии развития отрасли информационных технологий в Российской Федерации на 2014-2020 годы и на перспективу до 2025 года за 8 лет ИТ отрасль может прирасти на 150-200% [8].
Одной из инновационных тенденций в банковском обслуживании является появление новых функций у банкоматов. Так, австрийский Bank of Queensland перевел все свои банкоматы на систему, основанную на операционной системе Windows, которая позволяет кредитному учреждению использовать банкомат как маркетинговый инструмент. Например, владельцам карточек других банков АТМ Bank of Queensland может быть предложена более низкая процентная ставка по новой кредитной карте [2]. В то же время в Сингапуре стандартный банкомат предлагает потребителю около 35 видов услуг, среди которых такие нетрадиционные услуги для других стран, как приобретение автомобилей и обновления водительских удостоверений [9]. А Польская компания Planet Cash планирует внедрить японскую технологию и установить 2000 банкоматов с функцией распознавания клиента по отпечатку пальца [3].
В настоящий период для жителей крупных мегаполисов стало повседневным использование бесконтактных карточных систем. В Швеции давно обсуждается вопрос о полном отказе от наличных денег. В первой половине 2018 года, предполагается внедрение электронных денег. Новую электронную валюту собираются выпустить крупные мировые банки - испанский Santander, швейцарский UBS, немецкий DeutscheBank, британский брокер ICAP и американской Bank of New York Mellon Corporation. Валюта будет основана на технологии блокчейн (blockchain), которая используется при проведении расчетов в биткоинах.
Кроме этого, Швейцария может рассчитывать на инновационные стартапы, такие как Ethereum в области цифровых валют, meetinvest в области управлении активами, eWise в области личного управления финансами или Twint для цифровой оплаты. Другие традиционные игроки также постепенно внедрят новые технологии в своих решениях, например, Swissquote в трейдинге, Monetas в интеграции данных, TrueWealth в управлении активами или MoneyPark в кредитах [7].
В настоящее время информационная платформа Сбербанк Онлайн занимает лидирующее место в международном рейтинге RAEX (показатель кредитоспособности факторинговой фирмы). Согласно итогам разных исследований основная задача, преследуемая банками в части услуг интернет-банкинга, состоит в предложении клиенту широкого перечня банковских продуктов, которые имеют обширный состав услуг в связи с потребностями и нуждами клиента. К тому же, специалисты акцентируют ещё два пути развития: интеграцию с социальными сетями и мгновенными мессенджерами, кроме того, увеличение денег идентификации клиентов в целом. Например, Сбербанк планирует начать выдавать кредиты клиентам через WhatsApp и Telegram [6].
Развитие и использование банковских инноваций с одной стороны позволяет активизировать работу с клиентами, с другой сократить затраты на обслуживание банковских операций. Аргументом в сторону развития банковских инноваций является снижение конкурентоспособности российских банков на фоне активизации банков с иностранным капиталом, что в результате увеличивает совокупную прибыль банков (рис. 2.1).


Рисунок 2.1 - Динамика совокупной прибыли российских банков за 2017-2019 гг., млрд. рублей [1, 5]

На фоне увеличения активности банковского сектора в связи с политикой регулятора, направленной на повышение ликвидности и надежности банковского сектора, усиливается и конкуренция среди оставшихся российских банков с учетом высокой степени их дифференцированности [12].
С точки зрения применяемых технологий могут быть выделены следующие виды ДБО:
1. Классический «Банк-Клиент» (remote banking, home banking, толстый клиент) – предполагает установку на компьютере пользователя отдельной программы, в которой хранятся все данные клиента (платежные документы, выписки по счетам). Взаимодействие с банком может осуществляться по разным каналам связи (телефонные выделенные или коммутируемые линии, посредством сети Интернет).
2. Интернет-банкинг (тонкий клиент, интернет-клиент, WEB-banking, Internet banking, On-line banking) – представляет собой систему ДБО, которая работает через Интернет-браузер. При ее помощи возможно осуществление все тех же действий, что и через традиционные системы, но отличие состоит в том, что в данном случае не требуется устанавливать дистрибутив системы на