овердрафтное кредитование проблемы и перспективы развития

1.2. Значение овердрафтного кредитования для финансовой системы
В современной российской практике нет четких подходов к определению механизма кредитования. Это связано с тем, что российские коммерческие банки не располагают исчерпывающе четкой методической и нормативной базой. Отсюда многообразие подходов банков к организации краткосрочного кредитования. Так, сегодня российские коммерческие банки предоставляют два вида кредитных линий: невозобновляемые и рамочные.
Между тем по своей экономической сути овердрафт представляет собой сложную форму краткосрочного кредитования. Он является универсальной гарантированной формой удовлетворения внезапно возникших кратковременных потребностей клиентов[6]. В чистом виде российская практика применения овердрафта существенно отличается от зарубежной практики. Принципиальное различие — в срочности кредитования. Согласно французскому законодательству овердрафт бессрочен, а в нашей стране устанавливается его срок: кредитование банком расчетного/текущего или корреспондентского счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Представляется, что в России произошло объединение двух разнообразных кредитов, используемых за рубежом: кредитов по овердрафту и краткосрочных кредитов для погашения денежных обязательств. Как и в отечественной версии овердрафта, при краткосрочном кредите для погашения денежных обязательств установлен срок в несколько дней, он предназначен помочь предприятиям преодолеть краткосрочный дефицит наличности в определенные периоды, компенсирует разрыв между расходами и поступлениями, имеет достаточную ясность верхнего предела кредитования. Как и в зарубежной практике, российская версия овердрафта предусматривает только безналичную оплату обязательств, лимитирование ссуды и кратковременное покрытие платежного дефицита.
Несмотря на существующие различия, овердрафт в модифицированном виде активно используется в российской практике.
Овердрафтное кредитование имеет значительное значение для финансовой системы, обеспечивая ряд преимуществ и функций, которые важны как для банков, так и для потребителей. Ниже представлены ключевые аспекты значения овердрафтного кредитования для финансовой системы:
1. Ликвидность и гибкость:
• Овердрафт предоставляет банкам дополнительную ликвидность и гибкость в управлении своими активами и обязательствами. Это позволяет банкам более эффективно управлять своим балансом и легче справляться с колебаниями в объеме депозитов и заявок на кредиты.
2. Поддержка финансовой стабильности:
• Овердрафт может служить важным инструментом для поддержания стабильности финансовой системы в периоды временных трудностей. Предоставление дополнительного кредита в условиях ограниченной ликвидности может помочь предотвратить кризисные ситуации.
3. Обеспечение финансовой поддержки бизнеса и потребителей:
• Овердрафт предоставляет бизнесам и физическим лицам дополнительные средства в тех случаях, когда возникают краткосрочные финансовые трудности. Это способствует поддержанию нормальной деятельности предприятий и стимулирует личное потребление.