Осуществление кредитных операций

ВВЕДЕНИЕ

Практика была пройдена студентом в отделении банка ДОМ.РФ.
В современных экономических условиях банковское кредитование субъектов страны приобретает все большую роль и масштабы.
Кредит представляет собой совокупность определенных экономических отношений в стране по поводу передачи одним субъектом денежных отношений другим субъектам во временное пользование определенной суммы денежных средств. Эта передача осуществляется в соответствии с основными принципами банковского кредитования, то есть на основе платности, срочности и возвратности.

1. Характеристика финансово-кредитной организации

Банк ДОМ.РФ развивает ипотечные программы, чтобы жилье было максимально доступным для людей. По итогам 2019 года портфель ипотечных кредитов Банка ДОМ.РФ составил 117,8 миллиарда рублей.
По состоянию на 1 декабря 2019 года Банк ДОМ.РФ входит в ТОП-3 российских банков по объему ипотечного портфеля (вместе с ДОМ.РФ).
Банк сотрудничает с обширной сетью партнеров, поэтому ипотечным кредитованием могут воспользоваться жители всей России вне зависимости от физического присутствия отделений в регионах.

Банк «ДОМ.РФ» — уполномоченный банк в сфере жилищного строительства по поручению Президента России В. В. Путина. В банке разработаны актуальные, удобные и выгодные продукты по проектному финансированию и управлению проектами.
Портфель кредитов проектного финансирования жилищного строительства Банка растёт высокими темпами и по состоянию на 31 декабря 2019 года составил 23,6 миллиарда рублей.
Благодаря онлайн-сервису, банк взаимодействует и предоставляет проектное финансирование застройщикам во всех регионах России.
Банк предлагает клиентам широкий выбор традиционных банковских продуктов для физических и юридических лиц (в основном застройщиков).
Банк планирует развивать розничное направление и предоставлять современный сервис и удобное банковское обслуживание физическим лицам, а также сервисы и услуги для малого бизнеса.

2.Структура операционного отдела банка

Заместитель директора по операционному управлению осуществляет работу по обслуживанию юридических лиц и валютному контролю.
Заместитель директора осуществляет работу с пластиковыми картами.
Заместитель директора контролирует операции с ценными бумагами.
Также ведется работу по обслуживанию частных вкладов ответственным отделом.

В целом, сам кредитный процесс в банке ДОМ.РФ осуществляется в несколько этапов:
- рассмотрение заявки на предоставление кредита;
- предоставление клиенту кредитного продукта;
- мониторинг клиентов.
Потенциальный заемщик: застройщик ООО «Рубин».
На первом этапе менеджер банка проводит переговоры с клиентом и в случае предварительного положительного ответа отправляет отчет о переговорах куратору клиентского блока. На этом же этапе сотрудник получает основную информацию по рассматриваемой сделке, а именно:
- сумму, сроки, желаемую ставку по продукту;
- информацию о целевом использовании;
- данные о предмете залога;
- финансовые показатели клиента.
По индикативным финансовым показателям куратор проверяет целесообразность сделки с точки зрения соответствия утвержденным в банке критериям и программам кредитования.
Представляются данные по ООО «Рубин».
Коэффициент финансовой устойчивости в 2020 г. – 0,99
Коэффициент финансовой независимости в 2020 г. – 1,22
Коэффициент общей ликвидности – 0,78
Коэффициент общей рентабельности в 2020 г. – 0,87.
Показатели ООО «Рубин» удовлетворяют условиям банка.
В случае акцепта заявка передается кредитному инспектору.

3.Активные операции коммерческого банка

Широкий спектр предложений для населения и предприятий позволяет выбрать оптимальную программу для кредитования.
Рассмотрим основные кредитные продукты:
1.Ипотека от 4,7%
Сумма от 500 тыс. – 50 млн.
Срок до 30 лет
Первый взнос от 10%.
2. Кредит-онлайн
Сумма кредита до 3 млн.
Срок кредита до 7 лет
Решение по онлайн-заявке за 1 минуту.
3.Потребительские кредиты включают в себя ссуды без обеспечения либо с внесением залога в виде недвижимости, а также займы с привлечением поручителей. Самые высокие требования предъявляются к людям, не имеющим имущества и поручителей.
4.Также частным лицам предлагается получить кредитные карты с широким выбором дополнительных услуг.
5.Для клиентов, не имеющих ресурсов на выплату кредитов, взятых в других банках, существуют программы рефинансирования как жилищных, так и потребительских займов.
Для корпоративных клиентов и крупных организаций также существуют интересные предложения кредитования и финансирования проектов.
Таким образом, в целом можно отмечать высокий рост рентабельности банка, однако необходимо учитывать риски, чтобы оптимизировать этот рост.
Банк ДОМ.РФ является одним из крупнейших банков России, который осуществляет ипотечное кредитование населения и застройщиков преимущественно.
На Рисунке 6 представлена структура кредитования банка в разрезе основных видов экономической деятельности. Большая часть выданных кредитов народному хозяйству приходится на различные услуги, торговлю и пищевую промышленность (около 36% в совокупности).
На рисунке ниже представлена динамика ипотечного кредитования в банке.

Ипотечное кредитование занимает самую большую долю в общем кредитовании клиентов банка.
Портфель кредитов физлиц. при этом вырос за счет 7,7%-го роста портфеля ипотечных кредитов. Снижение продемонстрировали потребительские и прочие ссуды физлицам (на 8%).
Что касается юридических лиц, то здесь наиболее объемными считаются также жилищное и проектное кредитование.
Кредитный портфель юридических включает специализированные кредиты, в число которых входят финансирование инвестиционных и строительных проектов, а также кредитование предприятий-девелоперов.

4.Сопровождение, оформление и выдача кредита

Стандартный набор документов для оформления в банке ДОМ.РФ включает в себя:
• Анкета лица.
• Гражданство РФ.
• Регистрация на территории одного из субъектов РФ.
• Документ об официальных доходах лица: с места работы, 2-НДФЛ или справка с данными об уровне дохода и налогах, допускается заполнение справки по форме банка.
Что нужно предъявить ИП и пенсионерам:
• предприниматели прикладывают налоговую декларацию;
• пенсионеры – справку с выплатами за последний месяц из ПФР или негосударственного пенсионного фонда.
Банк может запросить дополнительные документы:
• справку о военной службе участникам НИС, которые уже оформили ипотечную программу банка для военных;
• если оформляется кредит под залог недвижимости, то в течение 90 дней после одобрения займа представляют документы об имуществе в залог.
Когда клиент хочет провести рефинансирование кредита, который был ранее выдан в другой финансовой организации, ему нужны документы с информацией по имеющемуся долгу.
Заявление на получение любого вида кредитования можно заполнить в отделении банка или в режиме онлайн. Второй способ доступен для действующих клиентов, которым подключен Личный кабинет или мобильное приложение.
Стандартное время рассмотрения заявок по всем видам кредитов составляет от 1 до 3 дней. В некоторых случаях срок может быть увеличен. На рассмотрение заявок клиентов по зарплатному проекту требуется не более 2 часов, максимум сутки.
Кредитный договор банка ДОМ.РФ с клиентом — разновидность договора займа, и потому он заключается исключительно в письменной форме. Это типовой документ, в котором обязательно наличие следующих основных разделов.
Договор заключается между банком и клиентом с целью предоставления ссуды на определенную сумму и на оговоренный срок. Клиент же обязуется вернуть сумму долга с причитающимися процентами. Документ должен соответствовать всем требованиям Статьи 819 Гражданского кодекса РФ. Исправления либо изменения каких-либо пунктов в документе после его согласования сторонами не допускается.

5.Кредитные риски. Формирование резервов под возможные потери

В связи с экономической нестабильностью в стране и банковской сфере, наибольшей проблемой для любого банка является наличие рисков кредитования.
Займы производятся как непосредственно в виде денежных средств на банковские карты или наличных средств, так и в виде покупки товаров с рассроченными, но увеличенными платежами.
Остальными направлениями кредитования на общие нужды могут воспользоваться все граждане.
Еще одной позитивной тенденцией стало увеличение сроков кредитования граждан - до 5 лет.
Таким образом, банк ДОМ.РФ является крупнейшим банком, осуществляющим ипотечное кредитование населения и строительного бизнеса России.
Поэтому важной политикой кредитования в банке ДОМ.РФ является хеджирование рисков. Снижение вероятности убытков осуществляется за счет создания резерва под обесценение кредитного портфеля.
Большая часть резерва создана банком под риски ипотечного кредитования физических лиц.
Анализ кредитного качества кредитов банка указан на рисунке ниже.
Далее важной составной частью политики управления кредитными рисками является управление просроченной задолженностью по кредитам.
Любая просрочка негативно отражается на кредитной истории, а за допущенные нарушения банк начисляет штрафы и неустойки. Чтобы избежать лишних расходов, вносить деньги на счет кредитного договора желательно за несколько дней до списания средств.
Как видно на рисунке 12 ниже, большая часть задержек по кредитам распространяется на срок выше 90 дней, что показывает наличие у банка задолженности клиентов.

6.Учет кредитов коммерческого банка

Пример распоряжения о выдаче кредита представлен ниже.
«Прошу предоставить кредитные средства в соответствии со следующими условиями:
1 Наименование Заемщика: ООО «Рубин»
2 Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования и Общих условий кредитования, опубликованных на официальном сайте банка ДОМ.РФ.
3 Дата предоставления кредитных средств: 21.02.2021 г.
4 Сумма, валюта кредита: 994157,45 руб.
5 Расчетный счет: 40702810500000000001
Пример бухгалтерского учета осуществленного процесса кредитования представлен ниже.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные отношения представляют собой передачу банком и последующее использование заемщиком кредитных отношений материальных ценностей, предоставляемых ему в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.
Кредит представляет собой совокупность определенных экономических отношений в стране по поводу передачи одним субъектом денежных отношений другим субъектам во временное пользование определенной суммы денежных средств. Эта передача осуществляется в соответствии с основными принципами банковского кредитования, то есть на основе платности, срочности и возвратности.
Ориентация банка на потребности клиентов при разработке кредитной политики является важным условием эффективного функционирования банка, поскольку именно спрос со стороны клиентов определяет привлекательность тех или иных видов кредитных продуктов.